第二节 农村金融（章节）
中国农村金融体制改革及农村金融体系
农村金融机构信贷资金来源与运用
小额信贷
农民专业合作社金融服务
为什么农户不容易取得贷款
制度障碍使金融服务供给不足
农户一般缺乏银行认可的抵押资产
农户贷款额度小，单位业务成本高
农村金融体系建立的重要事件
1979年恢复中国农业银行
1985年，农村信用社开始从事业务活动，并建立县级联社
1994年，中国农业发展银行成立
体系：以合作金融为基础，商业金融机构、政策金融机构分工协作的农村金融体系
主要的农村金融机构－中国农业银行
1994年农业发展银行从中分离出来，相关职能剥离
1998年重新获得扶贫和其他政策性贷款的管理业务（原归农发行）
综合化、城市化的方向发展
主要的农村金融机构－中国农业发展银行
直属国务院领导的政策性金融机构
粮棉油收购相关的资金供应与管理
本身的问题：粮棉购销市场化程度提高，业务范围变得狭窄
主要的农村金融机构－农村信用社
唯一的拥有完整乡村网络的金融机构
长期作为国家银行的基层机构
合作金融是发展趋势
1996年底，与中国农业银行脱离行政隶属关系
农村信用社的三个性质
组织的群众性：自愿互利；独立核算等
管理的民主性：社员代表大会、理事会、监事会
经营的灵活性：在满足农业贷款需要的条件下，可以经营农村工商信贷业务
农村信用社的出路
2003年6月27，国务院《深化农村信用社改革试点方案》
“明晰产权关系，强化约束机制，增强服务功能，国家适当支持，地方政府负责”
解决两个关键问题：
1，以法人为单位，改革信用社产权制度，明晰产权关系，完善法人治理结构；
2，改革信用社管理体制，将农村信用社的管理交由省级人民政府负责
农村地区银行业金融机构准入政策调整和放宽
为了解决农村金融机构网点覆盖率低，金融供给不足的问题；
在资本、经营业务等方面适当放宽；
加强监管约束
差别监管措施（与后面相关机构的监管相同）
资本充足率大于8％，不良资产率在5％一下的，监管机构可适当减少对其现场减产的频率和范围；
对资本充足率小于8％，大于4％的，要督促其限期提高资本充足率，并加大非现场监管及现场检查的力度；
对于资本充足率在4％以下，不良资产率高于15％，责令其调整高级管理人员，停办所有业务，限期重组；
对于资本充足率降至2％以下的，应接管、撤销或破产
其他农村金融机构
村镇银行和农村资金互助社（银行业金融机构）
商业银行贷款子公司与小额贷款公司（非银行业金融机构）
两者的一个显著区别是后者不能吸收储蓄。
农村金融机构信贷资金来源与运用
体现三个方面的信用关系：
农村金融机构与中央银行的信用关系；
农村金融机构与客户的信用关系；
农村金融机构与同业之间的信用关系。
小额信贷（micro-credit）
“小额信贷是一种经济发展途径，意在使低收入妇女和男人受益”。
世界银行（2000）《小额金融信贷手册》
由正规金融机构和专业的小额信贷机构为低收入阶层（包括贫困户）提供贷款和存款服务，且不需要抵押
小额信贷，一般指数额在该国人均GDP的1－3倍以内的贷款。
小额信贷机构的风险（更高）
小额信贷机构资产组合的稳定性较传统银行差，短期内资产质量可能出现明显恶化。（没有担保或未足额担保）
小额信贷机构贷款的单位成本较高
小额信贷的历史较短，经营者和监管者经验不足
小额信贷的提供者P84-85
非正规
会员制
NGOs
正规金融机构
例子：孟加拉乡村银行小额信贷模式
约束机制：5人连坐（联保）
不吸收储蓄，脱贫后购买银行股份
农村信用社农户小额信贷（重点）
与其他小额信贷模式的比较（参见P91 表3－4）
贷款额度（根据地区经济发展程度而定）
贷款利率
农村信用社小额信贷重点问题
授信(p92，课后习题P115,9－11)
申请小额信贷的农户应具备的条件（p92）
小额信贷成功的要素
微观上，为中低收入群体和微小企业建立起相互竞争的小额信贷组织机构体系（服务提供的多元化）
中观层面，保障小额信贷机构竞争性运转的制度基础（机构评级体系，审计监督机制）
宏观上，健全的小额信贷法律框架、规章制度
小结
农民专业合作社金融服务
农民专业合作社已经成为农村市场的主体
需要关注2008年以来的相关政策P97
农民专业合作社金融服务的运作模式（重点讨论两类）
在农户和小企业信贷融资中能发挥的作用：
辅助农村正规金融机构开展农户小额信贷；
向社员提供担保；
可以申请贷款，通过提供生产资料等关联交易的方式，转移给农户
参与新型农村金融机构的组建：
农民专业合作社可以入股村镇银行；
参与“只贷不存”的小额信贷公司的组建
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