第二节 个人经营贷款
一、基础知识(★★★)
(一)个人经营贷款的含义
个人经营贷款是指用于借款人合法经营活动的人民币贷款，其中借款人是指具有完全民事行为能力的自然人，贷款人是指银行开办个人经营贷款业务的机构。
(二)个人经营贷款的贷款要素
1．贷款对象
个人经营贷款的对象应该是具有合法经营资格的法人企业或个体工商户。
借款人申请个人经营贷款，需具备银行要求的下列条件：．
①具有完全民事行为能力的自然人，年龄在18(含)～60周岁(不含)之间。
②具有合法有效的身份证明、户籍证明(或有效居住证明)及婚姻状况证明。
③借款人具有合法的经营资格，能提供个体工商户营业执照、合伙企业营业执照或企业法人营业执照。
④具有稳定的收入来源和按时足额偿还贷款本息的能力。
⑤具有良好的信用记录和还款意愿，借款人及其经营实体在银行及其他已查知的金融机构无不良信用记录。
⑥能提供贷款人认可的合法、有效、可靠的贷款担保。
⑦借款人在银行开立个人结算账户。
⑧贷款人规定的其他条件。
2．贷款用途
个人经营贷款的用途为借款人或其经营实体合法的经营活动，且符合工商行政管理部门许可的经营范围。
3．贷款利率
个人贷款利率需同时符合中国人民银行和总行对相关产品的风险定价政策，并符合总行利率授权管理规定，个人经营贷款可在基准利率的基础上上浮或适当下浮。
4．贷款期限
个人经营贷款期限一般不超过5年，采用保证担保方式的不得超过1年。贷款人应根据借款人经营活动及借款人还款能力确定贷款期限。
5．贷款还款方式
个人经营贷款可采用按月等额本息还款法、按月等额本金还款法、按周还本付息还款法。
6．担保方式
申请个人经营贷款，借款人需提供一定的担保措施，包括抵押、质押和保证三种方式。
7．贷款额度
个人经营贷款的额度由各商业银行根据贷款风险管理相关原则确定。
二、贷款流程(★★★)
(一)个人经营贷款的受理与调查
1．贷款的受理
贷款受理人应要求个人经营贷款申请人填写借款申请书，以书面形式提出个人贷款申请，并按银行要求提交相关申请材料。申请材料清单如下：
①个人经营贷款申请表。
②借款人及其配偶有效身份证件、户籍证明、婚姻状况证明原件及复印件。
③经年检的个体工商户营业执照、合伙企业营业执照或企业法人营业执照原件及复印件。
④个人收入证明。
⑤能反映借款人或其经营实体近期经营状况的银行结算账户明细或完税凭证等证明资料。
⑥抵押房产权属证明原件及复印件。
⑦贷款采用保证方式的，须提供保证人相关资料。
⑧贷款人要求提供的其他文件或资料。
2．贷前调查
(1)调查方式
贷前调查应以实地调查为主、间接调查为辅，采取现场核实、电话查问以及信息咨询等途径和方法。贷款人应建立并严格执行贷款面谈制度。
(2)调查内容
个人经营贷款调查由贷款经办行负责，贷款实行双人调查和见客谈话制度。调查人对贷款资料的真实性负责。
(二)个人经营贷款的审查与审批
银行的授信审批部门负责在调查人提供的调查资料基础上，对贷款业务的合规性审查。贷款审查应对贷前调查人提交的个人经营贷款调查审查审批表、贷款调查内容的合法性、合理性、准确性进行全面审查，重点关注调查人的尽职情况和借款人的偿还能力、诚信状况、担保情况、抵(质)押比率、风险程度等，分析贷款风险因素和风险程度，调查意见是否客观，并签署审批意见。
(三)个人经营贷款的签约与发放
详细内容请参照本书第三章个人贷款部分。
(四)个人经营贷款的支付管理
《个人贷款管理暂行办法》规定，对于借款人无法事先确定具体交易对象且金额不超过30万元人民币的个人贷款和贷款资金用于生产经营且金额不超过50万元人民币的个人贷款，经贷款人同意可以采取借款人自主支付方式。
(五)个人经营贷款的贷后管理
个人经营贷款贷后管理相关工作由贷款经办行负责，管理内容包括客户关系维护、押品管理、违约贷款催收及相应的贷后检查等工作。信贷管理部门负责贷后监测、检查及对贷款经办行贷后管理工作的组织和督导。
个人经营贷款的还款方式有多种，比较常用的是等额本息还款法、等额本金还款法和到期一次还本法三种，在贷款期限内，借款人可根据实际情况，提出变更还款方式。
三、风险管理(★★★★★)
(一)个人经营贷款的合作机构管理
为了有效规避个人经营贷款合作机构——担保机构给银行贷款带来的风险，银行应采取如下防控措施：
1．严格专业担保机构的准入
基本准入资质应符合以下几方面要求：
①注册资金应达到一定规模。
②具有一定的信贷担保经验，原则上应从事担保业务一定期限；信用评级达到一定的标准。
③具备符合担保业务要求的人员配置、业务流程和系统支持。
④具有良好的信用资质，公司及其主要经营者无重大不良信用记录，无违法涉案行为等。
⑤此类担保公司，原则上应要求其与贷款银行进行独家合作，如与多家银行合作，应对其担保总额度进行有效监控。
2．严格执行回访制度
存在以下情况的，银行应暂停与该担保机构的合作：
①经营出现明显的问题，对业务发展严重不利的；
②有违法、违规经营行为的；
③与银行合作的存量业务出现严重不良贷款的；
④所进行的合作对银行业务拓展没有明显促进作用的；
⑤存在对银行业务发展不利的其他因素。
(二)个人经营贷款的操作风险管理
对于个人经营贷款的操作风险，除参考本章第一节中商用房贷款的操作风险点外，还应特别关注借款人控制企业的经营情况变化和抵押物情况的变化。
(三)个人经营贷款的信用风险管理
1．个人经营贷款信用风险的主要内容
(1)借款人还款能力发生变化；
(2)借款人所控制企业经营情况发生变化；
(3)保证人还款能力发生变化；
(4)抵押物价值发生变化。
2．个人经营贷款的防控措施
(1)加强对借款人还款能力的调查和分析；
(2)加强对借款人所控制企业经营情况的调查和分析；
(3)加强对保证人还款能力的调查和分析；
(4)加强对抵押物价值的调查和分析。
