第二节 个人质押贷款
一、基础知识
(一)个人质押贷款的含义(★★★★★)
个人质押贷款是自然人以合法有效、符合银行规定条件的质物出质，向银行申请取得一定金额的人民币贷款，并按期归还贷款本息的个人贷款业务。
按照《物权法》第223条规定，可作为个人质押贷款的质物主要有：①汇票、支票、本票；②债券、存款单；③仓单、提单；④可以转让的基金份额、股权；⑤可以转让的注册商标专用权、专利权、著作权等知识产权中的财产权；⑥应收账款；⑦法律、行政法规规定可以出质的其他财产权利。
(二)个人质押贷款的特点(★★★)
1．贷款风险较低，担保方式相对安全由于借款人需将价值充足、变现性强的权利凭证质押给银行，银行贷款风险较低，担保方式相对安
全。此类贷款的风险控制重点是关注质物的真实性、合法性和可变现性，因而银行在对借款人的信用评价方面可以有所省略。
2．时间短、周转快
个人质押贷款一般是急用，要求效率较高，办理时间短，手续简便。
3．操作流程短
个人质押贷款一般在柜台办理，按照网点授权大小进行审批，同行开出的权利凭证办理质押贷款便于核实，效率较高。同城同业、异地同业的权利凭证核实手续还要共同遵守，以防止欺诈风险。
4．质物范围广泛
按照《物权法》第223条规定，个人有处分权的很多权利凭证都可以出质。
(三)个人质押贷款的要素(★★★★★)
1．贷款对象
个人质押贷款的对象主要需要满足以下两个条件：①具有完全民事行为能力的中华人民共和国公民或符合国家有关规定的在中国境内居住的境外自然人；②提供银行认可的有效质物作质押担保。
2．贷款利率
个人质押贷款利率按中国人民银行规定的同期同档次期限贷款利率执行，各银行贷款利率可在中国人民银行规定的范围内上下浮动。以个人凭证式国债质押的，贷款期限内如遇利率调整，贷款利率不变。
3．贷款期限
对于个人质押贷款的贷款期限，一般规定不超过质物的到期日。用多项质物作质押的，贷款到期日不能超过所质押质物的最早到期日。
4．还款方式
个人质押贷款还款方式包括等额本息还款法，等额本金还款法，任意还本、利随本清法，按月还息、分次任意还本法，到期一次还本付息法等，各银行规定略有差别，具体还款方式由贷款银行与借款人协商确定并在借款合同中约定。
5．贷款额度
各家银行对个人质押贷款额度的规定不尽相同，对于不同质物的个人质押贷款，其贷款额度也有所区别。
二、操作流程(★★★★★)
个人质押贷款的操作流程主要包括贷款的受理与调查、审查与审批、签约与发放、支付管理和贷后管理。业务操作重点在于对质物真实性的把握和质物冻结有效性的控制。
(一)贷款的受理与调查
经办人员接到客户提出的质押贷款申请后，应对质物的有效性、真实性进行调查。检验质物是否已经冻结或设定质权，票面记载的事项与银行内部的记录是否一致。
借款人应提供本人名下的个人活期存款账户作为贷款收款账户。经办人员应核实借款人提供的贷款收款账户户名、身份证号，与借款人身份证件记载的内容核实一致。整理贷款申报审批资料送交贷款审核人员进行贷款审核。
经办人员在完成上述受理和调查工作后，应及时对质物进行质权设定。将“个人质押贷款申请表”连同质物凭证原件、借款人身份证原件／复印件交本网点负责人或业务主管审批。
(二)贷款的审查与审批
审批人员收到材料后，对于符合网点审批质押贷款权限和要求的，可以由网点负责人或业务主管在本网点的审批授权范围内进行独立审批。对不符合网点审批要求或不在网点审批权限内的，超出网点审批权限的或者网点无质押贷款授权的，根据申报材料和银行个人贷款业务审批操作的有关规定审批。
(三)贷款的签约与发放
经办人员应按照审批意见，指导客户填写“个人质押贷款合同”等协议文件。
对于网点审批的，执行质权设定／贷款发放和贷款结清／解除质权必须换人操作。本网点经办受理调查业务的柜员不得进行贷款发放操作，网点负责人或业务主管应指定其他柜员办理贷款发放手续。
贷款发放人员应核对质物凭证、“个人质押贷款合同”的相关要素内容是否一致，核对无误后完成开立账户、划款等账务处理。
(四)支付管理
贷款人应按照借款合同约定，通过贷款人受托支付方式或借款人自主支付方式对贷款资金的支付进行管理与控制。
《个人贷款管理暂行办法》规定，对于借款人无法事先确定具体交易对象且金额不超过30万元人民币的个人贷款和贷款资金用于生产经营且金额不超过50万元人民币的个人贷款，经贷款人同意可以采取借款人自主支付方式。
贷款人采用贷款人受托支付方式向借款人交易对象支付的，贷款人应要求借款人在使用贷款时提出支付申请，并授权贷款人按合同约定方式支付贷款资金。贷款人应在贷款资金发放前审核借款人相关交易资料和凭证是否符合合同约定条件，支付后做好有关细节的认定记录。贷款人应当通过账户分析、凭证查验或觋场调查等方式，核查贷款支付是否符合约定用途。
(五)贷后管理
1．贷后检查
借款人基本情况检查内容具体包括借款人工作单位、住址、联系电话等信息的变更情况，并根据检查结果及时更新借款人的信息。质物检查内容主要包括：质物冻结的有效性检查；质物的保管是否存在漏洞等。
2．贷款要素变更
贷款发放后，如遇基准利率调整，按中国人民银行和商业银行总行有关利率管理规定进行调整；如借款人提前偿还全部或部分贷款，一般应提前向银行提出申请；关于贷款展期问题，各家银行视质物的不同，规定也不相同。
3．贷款本息回收
借款人按“个人质押贷款合同”的约定归还贷款本息，贷款结清后，客户凭结清证明、质押收据和本人身份证件领回质物。
4．档案管理
贷款发放后，“贷款转存凭证”的业务部门留存联应该返回信贷部门存档。
