第三节 个人信用贷款
一、基础知识
(一)个人信用贷款的含义(★★★★★)
个人信用贷款是银行向自然人发放的无须提供任何担保的贷款。
个人信用贷款主要依据借款申请人的个人信用记录和个人信用评级确定贷款额度，信用评级高可多得信用额度，个人信用评级低可少得信用额度，根据个人信用不同都有一个信用额度，只是大小不同而已。
(二)个人信用贷款的特点(★)
1．准入条件严格
银行对个人信角贷款的借款人一般有严格的规定，需要经过严格审查。
2．贷款额度小．个人信用贷款额度较小，最高不超过l00万元。对于信用卡来说，有的额度甚至只有1000元。
3．贷款期限短
个人信用贷款主要根据个人信用记录和个人信用评级确定贷款额度和贷款期限，而个人信用记录和个人信用评级时刻都在变化，因此需要时时跟踪个人的信用变化状况，根据个人信用状况对贷款期限进行相关调整，相对其他产品而言，个人信用贷款期限较短。
(三)个人信用贷款的要素(★)
1．贷款对象
商业银行对个人信用贷款的借款人一般有严格的规定。申请个人信用贷款，首先需要具备下列基本条件：
①在中国境内有固定住所，有当地城镇常住户口，具有完全民事行为能力的中国公民。
②有正当且有稳定经济收入的良好职业，具有按期偿还贷款本息的能力；遵纪守法，没有违法行为及不良信用记录。
③在贷款银行开立有个人结算账户(同意借款银行从其指定的个人结算账户扣收贷款本息)。
④贷款用途证明文件。
⑤各行另行规定的其他条件。
2．贷款利率
个人信用贷款利率按照中国人民银行规定的同期同档次贷款基准利率执行，浮动幅度按照中国人民银行的有关规定执行。展期前的利息按照原合同约定的利率计付。展期后的利息，累计贷款期限不足6个月的，自展期日起，按当日挂牌的6个月贷款利率计息；超过6个月的，自展期日起，按当日挂牌的l年期贷款利率计息。
3．贷款期限
个人信用贷款期限一般为1年(含1年)，最长不超过3年。银行通常每年要进行个人信用评级，根据信用评级确定个人信用贷款的展期。
4．还款方式
个人信用贷款期限在1年以内(含1年)的采取按月付息，按月、按季或一次还本的还款方式；贷款期限超过1年的，采取按月还本付息的还款方式。
5．贷款额度
银行依据借款人资信等级、特定准入条件，确定不同贷款额度；并按授权权限和不同额度，报经上级机关审批。对于具体额度的规定，各行差别较大。
二、操作流程(★)
个人信用贷款的操作流程主要包括贷款的申请与调查、贷款审查与审批、贷款的签约与发放、支付管理和贷后管理，这与其他个人贷款操作流程基本相同。
(一)贷款申请
贷款受理人应要求借款申请人填写贷款申请审批表，以书面形式提出贷款申请，并按银行要求提交相关申请材料。申请材料清单如下：①个人征信记录证明；②借款人本人及家庭成员的收入证明、个人职业证明、居住地址证明等信用评级表中所涉及的项目资料；③银行要求提供的其他证明文件和材料。
(二)贷前调查
(1)贷款银行要核实借款人所提供的资料是否齐全，是否具有真实性、合法性、有效性；要告知借款人须承担的义务与违约后果；要到借款人单位或居住地双人上门调查核实情况，与借款人进行面谈。
(2)调查人要调查借款申请人是否具有当地户口、当地固定住所和固定联系方式；要调查申请人是否有正当职业，是否为贷款银行董事、监事、管理人员、信贷业务人员及其近亲属等关系人。
(3)要通过查询中国人民银行个人信用信息基础数据库，调查和核实借款申请人是否有不良信用记录。通过查询贷款银行个人资信等级评定系统、个人金融业务资料、个人消费信贷管理资料等，核实借款人在贷款银行的资产负债情况和资信状况，综合考察借款人对贷款银行的贡献度。
(4)要调查贷款用途是否真实明确，是否符合国家法律、法规及有关政策规定。
(5)要核验收入证明，调查借款人及其家庭成员收入来源是否稳定，是否具备按时偿还贷款本息的能力。
审查人对贷款申请资料的完整性和合规性负责。审查要点包括：①申请资料是否完整、齐全，资料信息是否合理、一致；②借款人资信是否良好，还款来源是否足额可信；③借款人是否属于贷款银行的信贷关系人；④贷款用途是否符合国家法律、法规及有关政策规定；⑤贷款金额、利率、期限和还款方式是否符合相关规定。
