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贷款质押风险分析

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  质押贷款中,银行在放款时占主动权,处理质押物手续较为简单。质物具有价值稳定性好、银行可控制性强、易于直接变现处理用于抵债的特点,因此它是银行愿意受理的担保贷款方式。
  1.贷款质押风险分析
  目前银行办理的质押贷款在业务中主要有如下风险:
  (1)虚假质押风险
  虚假质押风险是贷款质押的主要风险因素。例如,不法企业用变造或伪造的银行定期存单到银行骗取贷款,另外也有的到甲银行先存一笔款取得真存单,到乙银行取得质押贷款后,回头又到甲银行挂失原存单取走存款。目前各家银行对此内部都作了严格的规定,只有本银行系统的存单才可用于在本行作质押贷款。但是仍应注意的是,即使是同银行系统的存单,如果借款申请人提供的是同城不同机构,或是异地的本行系统机构的存单,仍应加以核实并通知办理质押手续方能予以贷款。
  (2)司法风险
  银行如果让质押存款的资金存放在借款人在本行的活期存款账户上,是有司法风险的。如果借款人与其他债权人有经济纠纷,司法部门凭生效的法律文书来银行冻结或扣划存款,发放质押贷款的银行是难以对抗的。为规避这种风险,银行须将质押资金转为定期存单单独保管,或者采取更为妥当的方式,将其转入银行名下的保证金账户。
  (3)汇率风险
  当外币有升值趋势,或外币利率相对高于人民币利率时,常常会发生企业以外币质押向银行借人民币的情况。银行这时在办理质押贷款时,应注意质押外币与人民币的汇率变动风险,如果人民币升值,质押的外币金额已不足以覆盖它了,质押贷款金额将出现风险敞口。因此,在汇率变动频繁的时期,确定质押比例要十分慎重,应该要求以有升值趋势的可兑换货币质押。
  (4)操作风险
  对于质押贷款业务,银行内部如果管理不当,制度不健全也容易出问题。主要是对质物的保管不当,例如质物没有登记、交换、保管手续,造成丢失;对用于质押的存款没有办理内部冻结看管手续等。
  2.贷款质押风险防范

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