2024年银行从业初级《个人贷款》公式汇总（符合2024年教材）

2024年《个人贷款》计算考点及公式大全（初中级通用）

一、等额本息还款法

等额本息还款法是指在贷款期内每月以相等的额度平均偿还贷款本息。每月还款额计算公式为：

遇到利率调整及提前还款时，应根据未偿还贷款余额和剩余还款期数计算每期还款额。

等额本息还款法是每月以相等的额度偿还贷款本息，其中归还的本金和利息的配给比例是逐月变化的，利息逐

月递减，本金逐月递增。

二、等额本金还款法

等额本金还款法是指在贷款期内每月等额偿还贷款本金，贷款利息随本金逐月递减。每月还款额计算公式如

下:

等额本金还款法的特点是定期、定额还本，也就是在贷款后，每期借款人除了缴纳贷款利息外，还需要定额摊

还本金。由于等额本金还款法每月还本额固定，所以其贷款余额以定额逐渐减少，每月付款及每月贷款余额也定额

减少。

三、成本加成定价模型

贷款价格=资金成本+贷款费用+风险补偿费+目标利润

从上式可以看出，贷款价格由四部分构成:

(1)资金成本是指银行筹集可贷资金的成本。

(2)贷款费用是指围绕贷款活动所发生的成本，包括对借款人进行信用调查、信

用分析等费用，还涵盖了评估抵押物价值、信贷人员工资福利以及相关设备的折旧费用等。

(3)风险补偿费是指对贷款可能发生风险的必要补偿，包括信用违约风险、期限

风险、提前偿还风险、利率风险和法律风险等。

(4)目标利润是银行经营的根本目的，信贷产品作为银行"生产"的特殊产品，

必须给银行带来利润，银行才能得以生存和发展。

四、基准利率加点定价模型

基准利率加点定价模型又称价格领导模型，是国际银行业广泛采用的贷款定价方法。该方法是选择某种基准利

率(优惠利率)作为基价，再在此基础上增加风险加成点数，然后为具有不同信用等级或风险程度的客户确定不同的

利率水平。具体操作时，有的银行在基准利率基础上"加点"有的银行则是在基准利率基础上乘以一个系数，基本公

式为：

贷款利率=优惠利率+风险加点

或贷款利率=优惠利率(1+系数)

公式中的优惠利率是指商业银行对优质个人客户发放短期贷款收取的最低利率，包括银行各种成本和预期利

润。优惠利率是确定对其他借款人贷款利率的基础。

风险加点也称风险溢价或贴水，是补偿违约风险和期限风险所要求的利率，即

风险加点=违约风险贴水+期限风险贴水

式中，违约风险贴水是指向优质客户以外的借款人收取的风险补偿费用；期限风