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第一章 公司信贷概述
一、单选题(下列选项中只有一项最符合题目的要求)
1．电子票据的期限为( C )，使企业融资期限安排更加灵活。[2016年6月真题]
A．六个月
B．三个月
C．一年
D．九个月
【解析】电子票据较传统纸质票据，实现了以数据电文形式代替原有纸质实物票据、以电子签名取代实体签章、以网络传输取代人工传递、以计算机录入代替手工书写等变化，其期限延长至一年，使企业融资期限安排更加灵活。
2．在贷款宽限期内．下列选项正确的是( C )。[2016年6月真题]
A．银行不计息
B．借款人要归还本息
C．借款人只偿还利息或本息都不用偿还
D．借款人只需还本
【解析】在宽限期内银行只收取利息，借款人不用还本，或本息都不用偿还，但是银行仍应按规定计算利息，至还款期才向借款企业收取。
3．一笔8年期的公司贷款，商业银行允许展期的最长期限是( C )年。[2016年6月真题]
A．1
B．8
C．3
D．4
【解析】短期贷款展期期限累计不得超过原贷款期限；中期贷款展期期限累计不得超过原贷款期限的一半；长期贷款(期限在5年以上)展期期限累计不得超过3年。
4．下列关于公司信贷的基本要素，说法错误的是( D )。[2015年10月真题]
A．信贷产品主要包括贷款、担保、承兑、保函、信用证和承诺等
B．按计算利息的周期，计息方式分为按日计息、按月计息、按季计息、按年计息
C．在广义的定义下，贷款期限通常分为提款期、宽限期和还款期
D．利率一般有年利率、季利率、月利率、日利率四种形式
【解析】D项，利率一般有年利率、月利率、日利率三种形式。年利率也称年息率，以年为计息期，一般按本金的百分之几表示；月利率也称月息率，以月为计息期，一般按本金的千分之几表示；日利率也称日息率，以日为计息期，一般按本金的万分之几表示。
5．以下不属于信贷资金运动特征的是( D )。[2015年10月真题]
A．与社会物质产品的生产和流通相结合
B．以偿还为前提的支出，有条件的让渡
C．产生经济效益才能良性循环
D．借贷资金运动以市场经济为轴心
【解析】信贷资金运动和社会其他资金运动构成了整个社会再生产资金的运动，它的基本
特征也是通过社会再生产资金运动形式表现出来的：①以偿还为前提的支出，有条件的让渡；②与社会物质产品的生产和流通相结合；③产生经济效益才能良性循环；④信贷资金运动以银行为轴心。
6．( C )是商业银行在商业汇票上签章承诺按出票人指示到期付款的行为。[2015年5月真题]
A．银行担保
B．信贷承诺
C．银行承兑
D．信用证
【解析】银行的信贷产品主要包括贷款、担保、承兑、保函、信用证和承诺等。其中，承兑是银行在商业汇票上签章承诺按出票人指示到期付款的行为。
7．根据商业银行绿色信贷合同管理的要求，对涉及重大环境和社会风险的客户，说法错误的是( B )。[2015年5月真题]
A．应当设立客户加强环境和社会风险管理的声明和保证条款，设定客户接受贷款人监督等承诺条款
B．应当订立客户增加抵押、质押和其他担保方式的条款
C．在合同中应当要求客户提交环境和社会风险报告
D．应当设立客户在管理环境和社会风险方面违约时银行业金融机构的救济条款
【解析】根据《绿色信贷指引》第十八条，银行业金融机构应当通过完善合同条款督促客户加强环境和社会风险管理。对涉及重大环境和社会风险的客户，在合同中应当要求客户提交环境和社会风险报告，订立客户加强环境和社会风险管理的声明和保证条款，设定客户接受贷款人监督等承诺条款，以及客户在管理环境和社会风险方面违约时银行业金融机构的救济条款。
8．商业银行一般采用的保证担保是( C )。[2014年11月真题]
A．一般保证担保
B．一般保证和连带保证其中任意一个都行
C．连带责任保证担保
D．一般保证和连带保证其中任意一个都不行
【解析】保证贷款是指以第三人承诺在借款人不能偿还贷款时，按约定承担一般保证责任或者连带保证责任而发放的贷款。银行一般要求保证人提供连带责任保证。
9．公司信贷的基本要素不包括( C )。[2014年11月真题]
A．信贷产品、金额、期限、利率和费率
B．还款计划、担保方式
C．直接融资渠道
D．交易对象
【解析】公司信贷的基本要素主要包括交易对象、信贷产品、信贷金额、信贷期限、贷款利率和费率、清偿计划、担保方式和约束条件等。
10．根据我国《商业银行服务价格管理办法》有关费率的相关规定，下列表述错误的是( A )。[2014年6月真题]
A．商业银行服务应当以商业银行为中心，利用商业银行服务价格，提高竞争力
B．商业银行制定服务价格应遵守国家相关法律法规，遵守合理、公开、诚信、信用的原则
C．商业银行办理收付类业务实行“谁委托，谁付款”的原则
D．对客户普遍使用、与国民经济发展和人民生活关系重大的银行基础服务，实行政府指导价或政府定价
【解析】A项，商业银行服务应当以客户为中心，建立真正的以客户为中心、以市场为导向、以经济效益为目标、以风险控制为主线、市场反应灵敏、风险控制有力、运作协调有效、管理机制完善的组织架构，是提升我国商业银行整体实力的组织保障。
11．根据( C )，商业银行最好发放短期贷款而不发放中长期贷款。[2013年6月真题]
A．资产转换理论
B．超货币供给理论
C．真实票据理论
D．预期收入理论
【解析】根据亚当·斯密的理论，银行的资金来源主要是同商业流通有关的闲散资金，都是临时性的存款，银行需要有资金的流动性，以应付预料不到的提款需要。因此，最好只发放以商业行为为基础的短期贷款，因为这样的短期贷款有真实的商业票据为凭证作抵押，带有自动清偿性质。因此这种贷款理论被称为“真实票据理论”.
12．下列选项中不属于广义信贷期限的是( C )。[2010年5月真题]
A．宽限期
B．还款期
C．用款期
D．提款期
【解析】信贷期限有广义和狭义两种：广义的信贷期限是指银行承诺向借款人提供以货币计量的信贷产品的整个期间，即从签订合同到合同结束的整个期间；狭义的信贷期限是指从具体信贷产品发放到约定的最后还款或清偿的期限。在广义的定义下，贷款期限通常分为提款期、宽限期和还款期。
13．( C )是指由非政府部门的民间金融组织确定的利率。[2009年10月真题]
A．法定利率
B．基准利率
C．行业公定利率
D．市场利率
【解析】行业公定利率是指由非政府部门的民间金融组织，如银行协会等确定的利率，该利率对会员银行具有约束力。
14．某银行于2002年向王先生办理了一笔房贷，合同约定总利息金额为15万元。到2009年时，王先生总计偿还利息4万元，此时王先生请求提前还贷，则银行( C )。[2009年6月真题]
A．应按照实际的借款期限收取利息
B．有权要求王先生支付赔偿金
C．有权要求王先生偿还剩余11万元利息
D．有权拒绝王先生请求
【解析】根据《人民币利率管理规定》，借款人在借款合同到期日之前归还贷款时，银行有权按原贷款合同向借款人收取利息。本题贷款合同约定总利息15万元，王先生要求提前还款时，银行有权按原合同要求王先生偿还剩余的利息，总计11万元。
15．下列不能被用做基准利率的是( D )。
A．市场利率
B．行业公定利率
C．法定利率
D．民间利率
【解析】基准利率是被用做定价基础的标准利率，被用做基准利率的利率包括市场利率、法定利率和行业公定利率。通常具体贷款中执行的浮动利率采用基准利率加点或确定浮动比例方式，我国中央银行公布的贷款基准利率是法定利率。
16．某人存款10000元，月息二厘五毫，则年末可获得利息( B )元。
A．3000
B．300
C．30
D．3
【解析】按照我国传统计息方法，月息几厘用本金的千分比表示，每十毫为一厘，年利率÷12=月利率；月息二厘五毫即月利率为2．5‰，则10000元的年利息=10000×2．5‰×12=300(元)。
17．某人贷款10000元，日利率万分之二，如银行按复利计息，每年应还利息( C )元。
A．732
B．740
C．746
D．755
【解析】如按复利计算，每年应还利息额为：[(1+0．0002)360-1]×10000=746(元)：
18．某人向银行申请一笔贷款，约定每月等额偿还贷款的本金和利息，20年还清，赠此种清偿计划属于________中的__________。( C )
A．定额还款；约定还款
B．等额还款；等额本金还款
C．等额还款；等额本息还款
D．分次还款；不定额还款
【解析】清偿计划一般分为一次性还款和分次还款，分次还款又有定额还款和不定额还款两种方式。定额还款包括等额还款和约定还款，其中等额还款中通常包括等额本金还款和等额本息还款等方式。此人与银行约定每月等额偿还贷款本金与利息，属于分次还款下等额还款中的等额本息还款。
19．贾某为B公司向银行申请的一笔保证贷款的连带保证人，贷款金额50万元，则贷款到期时，如B公司仍未偿还贷款，银行( D )。
A．只能先要求B公司偿还，然后才能要求贾某偿还
B．只能要求贾某先偿还，然后才能要求B公司偿还
C．可要求B公司或贾某中任何一方偿还，但只能要求贾某偿还部分金额
D．可要求B公司或贾某中任何一方偿还全部金额
【解析】在保证贷款中，一般保证人承担的是连带责任，即与债务人共同对债务负责，偿还顺序不分先后，且偿还金额不受限制。因此，当贷款到期时，银行可要求B公司偿还全部金额，也可要求贾某偿还全部金额。
20．认为银行可将其闲置可用资金投放于二级市场的贷款与证券的信贷理论是( A )。
A．资产转换理论
B．超货币供给理论
C．真实票据理论
D．预期收入理论
【解析】资产转换理论认为，银行能否保持流动性，关键在于银行资产能否顺利实现转让变现，把可用资金的部分投放于二级市场的贷款与证券。当银行流动性需求增大时，可在金融市场上出售这些资产，以满足银行流动性的需要。
21．关于超货币供给理论，以下说法不正确的是(A )。
A．认为只有银行能够利用信贷方式提供货币
B．银行信贷市场面临着很大的竞争压力
C．银行资产应该超出单纯提供信贷货币的界限
D．金融的证券化、国际化、表外化和电子化使金融风险更多地以系统性风险的方式出现
【解析】超货币供给理论认为，只有银行能够利用信贷方式提供货币的传统观念已经不符合实际，随着货币形式的多样化，非银行金融机构也提供货币，银行信贷市场面临着很大的竞争压力。因此，银行资产应该超出单纯提供信贷货币的界限，要提供多样化的服务，使银行资产经营向深度和广度发展。金融的证券化、国际化、表外化和电子化使金融风险更多地以系统性风险的方式出现，对世界经济的影响更为广泛。
22．通过强调合同的完备性、承诺的法制化乃至管理的系统化，弥补过去贷款合同不足的是(D)。
A．诚信申贷原则
B．贷放分控原则
C．全流程管理原则
D．协议承诺原则
【解析】整体来看，我国银行业金融机构对贷款合同的管理能力和水平差强人意，由此导致了许多合同纠纷和贷款损失。协议承诺原则通过强调合同的完备性、承诺的法制化乃至管理的系统化，弥补过去贷款合同的不足。
23．下列关于商业银行信贷业务经营管理组织结构的说法，不正确的是( D)。
A．董事会是商业银行的最高风险管理和决策机构
B．监事会是我国商业银行所特有的监督部门，对股东大会负责
C．信贷前台部门负责客户营销和维护，也是银行的“利润中心”
D．高级管理层确定商业银行可以承受的总体风险水平
【解析】D项，董事会确定商业银行可以承受的总体风险水平；高级管理层的主要职责是执行风险管理政策，制定风险管理的程序和操作规程，及时了解风险水平及其管理状况，并确保商业银行具备足够的人力、物力和恰当的组织结构、管理信息系统及技术水平，以有效地识别、计量、监测和控制各项业务所承担的各项风险。
24．在互联网金融的趋势下，我国商业银行相对于外资银行的优势不包括( D)。
A．广泛的营业网点
B．相对稳定的客户群体
C．雄厚的资本实力
D．先进的营销理念
【解析】D项，由于我国商业银行营销只有很短的历史，现阶段营销意识落后，银行营销理念还没有真正深入人心，特别是在互联网金融领域的布局存在滞后。
25．以下跨境人民币业务产品中，不属于非融资类保函的是(A )。
A．借款保函
B．预付款保函
C．付款保函
D．留置金保函
【解析】跨境人民币业务的主要产品包括国际结算、外汇担保、国际贸易融资、其他对客户的产品和跨境人民币融资。其中，外汇担保分为：①非融资类保函，包括投标保函、履约保函、预付款保函、质量维修保函、付款保函、留置金保函等；②融资类保函，包括借款保函、融资租赁保函等。
26．国内商业银行综合化服务存在的问题和挑战不包括( A )。
A．业务范围毫无限制
B．政策法规不确定性
C．风险文化的冲突
D．专业人才匮乏
【解析】国内商业银行综合化服务存在的问题和挑战有：①业务范围受限制；②政策法规不确定性；③风险文化的冲突；④专业人才匮乏，创新能力不强。
