三、个人客户信用风险识别
（一）个人客户的基本信息分析
个人信贷业务所面对的客户主要是自然人，其特点表现为单笔业务资金规模小但业务复杂而且数量巨大。
多渠道调查、识别个人客户潜在的信用风险：
1.资信情况调查：个人征信系统；税务/海关/法院等机构；第一还款来源（收入证明、财产证明）
2.资产和负债情况调查：
3.贷款用途及还款来源调查：
4.对担保方式的调查：
（二）个人信贷产品分类及风险分析
1.个人住房按揭贷款的风险分析
●经销商风险；
经销商不具有销售资格或违反法律规定，导致销售行为、销售合同无效。
经销商在商品合同下出现违约，导致购买人违约。
经销商在进行高度负债经营时，存在卷款外逃的风险。
●“假按揭”风险；
开发商不具备按揭合作主体资格，以虚假销售方式套取商业银行按揭贷款。
以个人住房按揭贷款名义套取企业生产经营用的贷款。
信贷人员与企业串谋，像虚拟借款人或不具有真实购房行为的借款人发放高成数的个人住房按揭贷款。
借款人虚假购房，身份和住址不明。
开发商与购房人串通，规避不允许零首付的政策限制。
●由于房产价值下跌而造成超额抵押不足的风险；
●借款人经济状况变动风险。
2.个人零售贷款的风险分析
个人零售贷款可以分为汽车消费贷款、信用卡消费贷款、助学贷款、留学贷款、助业贷款等。风险在于：
●借款人的真实收入状况难以掌握
●借款人的偿债能力有可能不稳（如职业不稳定，大学生就业困难等）
●贷款购买的商品质量有问题或价格下跌导致消费者不愿履约
●抵押权益实现困难（关注第一还款来源）
四、贷款组合的信用风险识别
贷款组合内的单笔贷款之间通常存在一定程度的相关性（回顾风险管理策略：风险分散）。例如，如果两笔贷款的信用风险随着风险因素的变化同时上升或下降，则两笔贷款是正相关的，即同时发生风险损失的可能性比较大；如果一个风险下降而另一个风险上升，则两笔贷款就是负相关的，即同时发生风险损失的可能性比较小。正是由于这种相关性，贷款组合的总体风险通常小于单笔贷款信用风险的简单加总。
风险分散化，即将信贷资产分散于相关性较小或负相关的不同行业/地区/贷款种类的借款人，有助于降低商业银行资产组合的总体风险；相反，信贷资产过度集中于特定行业、地区、信用等级或业务领域，将大大增加商业银行的信用风险。
与单笔贷款业务的信用风险识别有所不同，商业银行在识别和分析贷款组合信用风险时，应当更多地关注系统性风险因素。
1.宏观经济因素
2.行业风险
3.区域风险
区域风险识别应特别关注：
（1）银行客户是否过度集中于某个地区；
（2）银行业务及客户集中地区的经济状况及其变动趋势；
（3）银行业务及客户集中地区的地方政府相关政策及其适用性；
（4）银行客户集中地区的信用环境和法律环境出现改善或恶化；
（5）政府及金融监管部门对本行客户集中地区的发展政策、措施是否发展变化，如果变化是否造成地方优惠政策难以执行，及其变化对商业银行业务的影响。
