第六讲 银行理财产品(上)
欢迎大家来到环球职业教育在线，我是况杰，很高兴在这里跟大家一起学习银行业从业资格考试的“个人理财”课程。今天是第六讲–银行理财产品。
上一讲的习题：
判断题：
1、股票价格指数期货是以股票价格指数为基础变量的期货合约(对)
2、票面利率高的债券比票面利率低的更值得投资(错)
3、黄金市场不属于金融市场(错)
4、从本质上说，回购协议是一种以证券为抵押品的抵押贷款(对)
5、金融期货交易都是在场内进行的，金融期权交易都是在场外进行的(错)
选择题：
6国际间最重要的和最常见的市场基准利率是()-伦敦同业银行拆借利率LIBOR
7、专门融通一年内短期资金的市场叫()
A货币市场
B资本市场
C现货市场
D期货市场
8、以下不正确的是()
A信托的受益人可以是委托人
B信托的受益人可以是受托人
C信托的委托人可以是同一信托的唯一受托人
D信托的受益人可以是法人
9、期货交易的主要制度()
A保证金制度
B每月结算制度
C持仓限额制度
D大户报告制度
E强行平仓制度
这一讲的内容是银行理财产品。
一、理财产品的发展：
第一阶段：2005年11月以前：萌芽。数量少、品种单一、资金规模小。
2002年，第一个理财产品推出;2005年，第一个人民币结构理财产品推出。
银行理财市场从1999年的1320亿增长到2005年的3560亿。
第二阶段：2005年11月至2008年中期：市场发展阶段。产品数量飙升、产品类型日益丰富、资金规模屡创新高。
2005年12月起，允许获得衍生品许可证的银行发行股票挂钩和商品挂钩产品，以及后来的权益挂钩、项目融资、新股申购、QDII。
银行理财产品从2005年3560亿增长到2008年上半年的9260亿。
第三阶段：2008年中期至今：规范阶段。理财产品的零/负收益出现，法律法规密集出台，研发能力提高、监管力度加大。2009年，73家商业银行发行7741款理财产品。
二、银行理财产品要素：
银行理财产品要素信息包括三大类：产品开发主体信息、产品目标客户信息、产品特征信息。
(一)产品开发主体信息：
1产品发行人：
一般而言，银行理财产品是由银行自己开发的;
也有银行委托其他银行代理开发理财产品;
为了保证理财产品品牌的独立性，产品发行人可能会是理财产品的销售商。
2托管机构：
理财产品往往委托一个独立机构作为资产托管机构来管理理财产品所募集的资金。
资产托管人主要由符合特定条件的商业银行担任，职责包括：
(1) 安全托管资产
(2) 根据投资管理人的合规指令及时办理清算、交割事宜
(3) 负责委托资产的会计核算和估值、复核、审查投资管理人计算的资产净值
(4) 及时与投资管理人核对报表、数据、按照规定监督投资管理人的投资运作
(5) 定期向委托人和有关监管部门提交托管报告和财务会计报告
(6) 法律、法规规定的其他职责
3投资顾问：
投资顾问是指为商业银行理财产品所募集资金投资运作提供咨询服务、承担日常的投资运作管理的第三方机构，如基金、阳光私募基金、资产管理公司、证券公司、信托公司等。
投资顾问服务内容包括：
(1) 提供投资原则和投资理念建议
(2) 提供投资策略建议
(3) 提供投资组合建议
(4) 提供投资计划建议
(5) 提供具体投资建议以及约定的其他投资顾问服务
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