三、财务规划
在对客户全面了解的基础上进行财务规划。
一个全面的财务规划涉及现金、消费及债务管理，保险规划，税收规划，人生事件规划及投资规划等财务安排问题。
(一)现金、消费和债务管理
1、现金管理
现金管理的目的是满足日常需求、应急需求、未来消费需求和财富积累与投资获利的需求。
编制预算：
(1)设定长期理财规划目标，并计算所需的年度储蓄
(2)预测年度收入
(3)算出年度支出预算目标：年度收入 – 年储蓄目标 = 年度支出预算
(4)预算控制与差异分析：
① 预算的控制：
认知需要 = 储蓄动机+开源节流的努力方向
应建议客户开立三种账户：定期投资账户、扣款账户、信用卡账户
② 预算与实际的差异分析：每月按预算科目记账，比较分析差异原因并加以改进。
如差异过大，可每月选择一个重点项目进行改善。
(5)应急资金管理：
① 以现有资产状况来衡量紧急预备金的应变能力
失业保障月数 = 存款、可变现资产或净资产/月固定支出
意外或灾害承受能力 = (可变现资产+保险理赔金 - 或有负债)/ 基本费用
其中，失业保障月数最低为3个月，6个月较为妥当。
②紧急预备金的两种方式：
流动性高的活期储蓄、短期定期存款或货币市场基金;
贷款额度。
【例题】存款客户向存款机构提供的转账凭证或填写的存款凭条是()
A 要约邀请
B 要约
C 承诺
D 合同
【例题】由于存款业务量巨大，故存款合同一般采用()
A 客户制定的格式合同
B 客户与存款机构协商的格式
C 存款机构的格式合同
D 口头形式
相关链接：
2011银行从业资格考试《个人理财》知识点汇总
模拟演练：
2011银行从业资格《个人理财》章节习题汇总
2011银行从业资格考试《个人理财》全真模拟题汇总
