2012年银行从业资格考试《个人理财》第三章内容详解及例题分析

八、保险市场
（一）保险市场概述
1.保险的概念
保险是指投保人根据合同约定，向保险人支付保险费，保险人对于合同约定的可能发生的事故及相应的财产损失承担赔偿保险金责任，或者当被保险人死亡、伤残、疾病或者达到合同约定的年龄、期限时，承担给付保险金责任的商业保险行为。
2.保险的相关要素
（1）保险合同。
（2）投保人。投保人可以是自然人也可以是法人。
（3）保险人。
（4）保险费。
（5）保险标的。保险标的可以是保险对象的财产及其相关利益，也可以是人的寿命和身体。
（6）被保险人。被保险人是指其财产或者人身受保险合同保障，享有保险金请求权的人，投保人可以为被保险人。
（7）受益人。被保险人有权随时更改受益人，但应事先通知保险人。如果被保险人未指定受益人，则被保险人的法定继承人即为受益人。
（8）保险金额。
3.保险产品的功能
（1）转移风险，分摊损失。
（2）补偿损失。
（3）融通资金。
（二）保险市场的主要产品
按照不同的划分标准，保险产品具有不同的类型。
1.社会保险和商业保险 （按照保险的经营性质划分）
（1）社会保险是指通过国家立法形式，以劳动者为保障对象，政府强制实施，提供基本生活需要的一种保障制度，具有非营利性、社会公平性和强制性等特点。如养老、失业、基本医疗。
（2）商业保险是保险公司以营利为目的，基于自愿原则与众多面临相同风险的投保人以签订保险合同的方式提供的保险服务。
2.按照保险标的划分为人身保险、财产保险与投资型保险产品。
表　　　　　保险产品种类

投资型保险产品的最大特点就是将保险的基本保障功能和资金增值的功能结合起来，其给付的保险金由两部分组成：一部分是风险保障金，当合同规定的保险事故发生时，保险公司即按照事先约定的标准给付保险金；另一部分是投资收益，收益水平取决于投资账户中资产价值总额的高低，这部分的保障水平通常无法事先确定，具有不确定性。此类产品的费用较高。
【例题·单选题】下列关于投资型保险产品说法正确的是（　）。
A.保费中的投资保费进入储蓄账户
B.保费中的投资保费由基金管理公司进行运作
C.投资保费的投资收益归客户所有
D.保单持有人无法获得分红
『正确答案』C
3.直接保险和再保险
按照承保方式划分，保险可以分为直接保险和再保险。
直接保险是指投保人与保险人直接签订保险合同而建立保险关系的一种保险。 再保险是指直接保险人为转移已承保的部分或全部风险而向其他保险人购买的保险。
（三）保险市场在个人理财中的运用
保险的投资风险低，且能保障家庭幸福，帮助人们解决疾病、意外事故所致的紧急开支等。虽然投资回报比其他投资工具如股票、投资基金、债券、房地产等偏低，但人们大都接受将保险作为一种理财工具，并且目前综合了保障与储蓄、养老、教育、重大疾病和投资的保险计划受到越来越多城市居民的青睐。