二、理财顾问服务财务规划
在对客户全面了解的基础上进行财务规划。
一个全面的财务规划涉及现金、消费及债务管理，保险规划，税收规划，人生事件规划及投资规划等财务安排问题。
(一)现金、消费和债务管理
1、现金管理
现金管理的目的是满足日常需求、应急需求、未来消费需求和财富积累与投资获利的需求。
编制预算：
(1)设定长期理财规划目标，并计算所需的年度储蓄
(2)预测年度收入
(3)算出年度支出预算目标：年度收入 – 年储蓄目标 = 年度支出预算
(4)预算控制与差异分析：
① 预算的控制：
认知需要 = 储蓄动机+开源节流的努力方向
应建议客户开立三种账户：定期投资账户、扣款账户、信用卡账户
② 预算与实际的差异分析：每月按预算科目记账，比较分析差异原因并加以改进。如差异过大，可每月选择一个重点项目进行改善。
(5)应急资金管理
① 以现有资产状况来衡量紧急预备金的应变能力
失业保障月数 = 存款、可变现资产或净资产/月固定支出
意外或灾害承受能力 = (可变现资产+保险理赔金 - 或有负债)/ 基本费用
其中，失业保障月数最低为3个月，6个月较为妥当。
②紧急预备金的两种方式：
流动性高的活期储蓄、短期定期存款或货币市场基金;
贷款额度。
【例题】存款客户向存款机构提供的转账凭证或填写的存款凭条是()
A、 要约邀请
B、 要约
C、 承诺
D、 合同
【例题】由于存款业务量巨大，故存款合同一般采用()
A、 客户制定的格式合同
B、 客户与存款机构协商的格式
C、 存款机构的格式合同
D、 口头形式
习题：
1、对客户拒绝的理解不恰当的是()
A、 拒绝是客户的习惯性动作
B、 客户之所以拒绝，有可能是心理有顾虑
C、 客户的拒绝行为也能为从业人员提供有意义的提示
D、 客户提出拒绝，从业人员就没有回旋余地了
2、介绍法就是通过()介绍客户
A、 同事
B、 客户
C、 同学
D、 同乡
3、收集客户个人信息的方法，不包括()
A、 填写登记表
B、与客户交谈
C、 向第三人打听
D、使用心理测试问卷
4、客户的下列信息中属于财务信息的有()
A、 投资偏好
B、 风险承受能力
C、 社会地位
D、 当前收支情况
E 财务结构安排
5、理财顾问服务包括的内容有()
A、 个人投资产品推介
B、 保险规划
C、 财务分析与规划
D、 向客户投资建议 E 资金信托
6、以下各项属于个人资产负债表中的短期负债的是()
A、 主要住房贷款
B、 房地产投资贷款
C、 汽车贷款
D、 保险费
7 下列哪些不是客户信息的保密原则()
A、 客户信息用于专业分析和统计
B、 从业人员有业务保护客户的隐私权
C、 客户信息可以用于商业用途
D、 未经客户同意，不得泄露给他人
