【知识点6】信贷业务到期处理——依法收贷
1.依法收贷的含义
全面理解依法收贷的含义应从广义和狭义两方面人手。
| 广义 |
指银行按规定或约定，通过催收、扣收、处理变卖抵押物，收回违约使用的贷款，加罚利息等措施，以及通过仲裁、诉讼等途径依法收贷。 |
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狭义 |
指按照法律、法规的规定，采用仲裁、诉讼等手段清理收回贷款的活动。 |
银行与借款人之间的借贷行为受法律的约束和保护。运用法律手段正确处理银行开展信贷业务活动过程中发生的各种纠纷，对于维护金融领域的秩序，加强贷款管理，保证信贷资产的安全、完整，保障银行合法权益等都具有十分重要的意义。
2.依法收贷的对象、程序与内容
（1）为了便于管理，银行向仲裁机关申请仲裁和向人民法院提出诉讼一律以分（支）行的名义进行，分理处及其以下的营业机构不能作为独立的诉讼主体。
（2）依法收贷的对象，是不良贷款。
（3）按法律规定，向仲裁机关申请仲裁的时效为1年，向人民法院提起诉讼的时效为2年。诉讼时效期间从贷款到期之日计算。诉讼时效可因银行向借款人发出催收贷款通知函（须经对方签字），或借款人书面提出还款计划、双方重新签订协议等而中断。从中断之日起，诉讼时效重新计算。超过诉讼时效，贷款将不再受法律保护。
（4）对逾期贷款，银行有关部门应每季开出催收贷款通知函，并同时发送担保单位签收。
（5）及时申请财产保全。财产保全可以在起诉前申请，也可以在起诉后判决前申请，起诉前申请财产保全被人民法院采纳后，应该在人民法院采取保全措施15天内正式起诉。
（6）做好开庭前的一切准备工作，按时出庭，根据事实和法律陈述理由。
（7）依法申请支付令，债权人请求债务人偿付贷款本息的，可以不通过诉讼程序，而直接向有管辖权的基层人民法院申请支付令，但必须符合以下两个条件：①债权人与债务人没有其他债务纠纷；②支付令能够送达债务人的。
（8）充分运用执行手段，对于已发生法律效力的判决书、调解书、裁定书、裁决书，当事人不履行的，银行应当向人民法院申请强制执行。申请执行的期间为2年，执行时效从法律文书规定当事人履行义务的最后一天起计算。
（9）法律结论得出后，必须将法律文书连同有关的贷款资料复印件送风险管理部门，并对被起诉的借款人采取相应的措施。
3. 依法收贷应注意的几个问题
依法收贷是保证信贷资金安全的有力措施，依法收贷必须和依法放贷及依法管贷结合起来，将信贷工作的全过程纳入依法管理的轨道，使信贷工作置于法律的约束和保护之下。
（1）信贷人员应认真学习和掌握法律知识
（2）要综合运用诉讼手段和非诉讼手段依法收贷
（3）既要重视诉讼，更要重视执行
（4）在依法收贷工作中要区别对待
【例题·单选题】在商业银行依法收贷过程中，按照法律规定，以下关于仲裁和诉讼时效的叙述正确的是 （ ）。
A.向仲裁机关申请仲裁的时效为2年，向人民法院提起诉讼的时效是1年
B.向仲裁机关申请仲裁的时效为1年，向人民法院提起诉讼的时效是1年
C.向仲裁机关申请仲裁的时效为2年，向人民法院提起诉讼的时效是2年
D.向仲裁机关申请仲裁的时效为1年，向人民法院提起诉讼的时效是2年
『正确答案』D
『答案解析』按法律规定，向仲裁机关申请仲裁的时效为1年，向人民法院提起诉讼的时效为2年。诉讼时效期间从贷款到期之日计算。
【例题·单选题】财产保全可以在起诉前申请，也可以在起诉后判决前申请，起诉前申请财产保全被人民法院采纳后，应该在人民法院采取保全措施（ ）天内正式起诉。
A.15 B.10 C.30 D.7
『正确答案』A
『答案解析』如果银行贷款到期不能正常收回或银行与借款人之间发生纠纷，就应该依靠法律 手段来强制收回。银行应及时申请财产保全。财产保全可以在起诉前申请，也可以在起 诉后判决前申请，起诉前申请财产保全被人民法院采纳后，应该在人民法院采取保全措施15天内正式起诉。
