第十三章 不良贷款管理
1概述
1、按照四级分类，不良贷款定义为呆账、呆滞和逾期贷款的总和；从2002年起实行五级分类，不良贷款指次级、可疑和损失类贷款。
2、不良贷款的成因包括四方面，分别是社会融资结构、宏观经济体制、社会信用环境、商业银行自身问题。
3、不良贷款的处置方式：①现金清收(催收、依法诉讼等)；②贷款重组(有效防范企业逃废银行债务)；③以资抵债(依法保全银行信贷资产的一种特殊形式)；④呆账核销。
2现金清收
1、现金清收准备：
①债权维护：
资产保全人员至少要从以下三个方面认真维护债权：其一，妥善保管能够证明主债权和担保债权客观存在的档案材料；其二，确保主债权和担保权利具有强制执行效力，主要是确保不超过诉讼时效、保证责任期间，确保不超过生效判决的申请执行期限；其三，防止债务人逃废债务。
向人民法院申请保护债权的诉讼时效期间通常为2年，从债务人应当还款之日起算，但在2年期间届满之前，债权银行提起诉讼、向债务人提出清偿要求或者债务人同意履行债务的，重新计算诉讼时效期间(仍然为2年)。
保证人和债权人应当在合同中约定保证责任期间，没有约定的，以偿还借款的期限届满之日起6个月内为准。
②财产清查：债务人往往采取各种手段隐匿和转移资产，为了发现其财产线索，需查找其工商登记和纳税记录。
2、清收：跟据是否诉诸法律，划分为常规清收和依法收贷两种。
①常规清收包括直接追偿、协商处置抵质押物、委托第三方清收。常规清收需要注意以下几点：其一，要分析债务人拖欠贷款的真正原因，判断债务人短期和中长期的清偿能力；其二，利用政府和主管机关向债务人施加压力；其三，要从债务人今后发展需要银行支持的角度，引导债务人自愿还款；其四，要将依法收贷作为常规清收的后盾。
②依法清收：常规清收手段无效后，采取的依法收的措施，具体步骤为：
A、提起诉讼：法院一般在立案之日起6个月内做出判决；银行不服一审判决的，有权在判决书送达之日起15日内提出上诉；
B、财产保全：分为诉前财产保全(起诉前申请)和诉中财产保全(起诉后申请)，主要用于防止债务人的财产被隐匿、转移或者毁损灭失，保障日后执行顺利进行；影响债务人的生产和经营活动，迫使债务人主动履行义务。申请保全资产时需谨慎，一旦申请错误，银行要赔偿被申请人因为财产保全所遭受的损失；
C、申请支付令：债务人应当自收到法院支付令之日起15日内向债权人清偿债务，或者向人民法院提出书面异议；既不提出异议又不履行支付令的，债权人可以向人民法院申请强制执行；(强制执行情形一)
D、申请强制执行：下列法律文书，债务人拒绝履行的，可申请强制执行——法院发生法律效力的判决、裁定和调解书；依法设立的仲裁机构的裁决；公证机关依法赋予强制执行效力的债权文书；(强制执行情形二)
申请执行的法定期限为两年。申请执行期限，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期内的最后一日起计算；
E、申请债务人破产：当债务人不能偿还到期债务且经营亏损的趋势无法逆转时，应果断申请对债务人实施破产。
