2016年中级经济师保险专业章核心考点
第二节 风险管理
一、风险管理、风险汇聚与大数法则
1．风险管理的概念
风险管理是指经济单位通过风险的识别、风险估测、风险评价，对风险实施有效的控制和妥善处理风险所致损失，以小的成本将风险导致的各种不利后果减少到限度的科学管理方法，是组织、家庭或个人用以降低风险的负面影响的决策过程。
2．风险汇聚与大数法则
（1）风险汇聚的效果
当风险是相互独立的时候，汇聚安排可以抑制风险，风险管理的价值因此而显现出来。
二、风险管理的目标与程序
风险管理目标由两部分组成，即损失发生前的风险管理目标和损失发生后的风险管理目标。为了达成风险管理的目标，风险管理工作必须遵循一定的风险管理程序。一般而言，风险管理的程序包括以下几个过程，如表1-2所示。
表1-2 风险管理程序
行动 | 内容 |
设定目标 | ①与组织和个人的整体目标相一致 ②重点强调风险与收益之间的平衡 ③考虑对安全性的态度及风险接受意愿 |
识别问题 | ①问题是风险事故、保险标的及风险因素的结合 ②需要运用多种手段进行识别 ③识别对于有效管理而言是关键问题 |
评价问题 | ①衡量损失的频度和强度 ②与组织的特性和目标相关 ③利用概率分析 ④考虑有可能发生的事和可能的损失 |
识别与评价 可选方案 | ①基本选择：避险、损失控制、损失融资 ②损失控制，包括防损和减损 ③损失融资，包括转移和自留 ④一般运用不止一种方式 ⑤评价基于成本、对损失频度和强度的影响，以及风险的特性 |
选择方案 | ①运用决策规则在可选方案中作出选择 ②选择应基于步所设定的目标 |
实施方案 | ①要求处理问题的技巧 ②成功包括对组织行为的全局性观点 |
监督系统 | ①重返步，重新评价过程中的每一个因素 ②选择是在报考环境下作出的，要求持续的评价 |
三、风险管理手段与风险管理矩阵
1．风险的管理手段
风险的管理手段主要有以下几种：
（1）避免
回避损失发生的可能性，实际上是对风险单位的回避，是风险管理中的消极技术。其缺陷有三：
①没有风险也就没有收益；
②风险不可能完全避免，因为风险实际上是无法完全规避的；
③规避一种风险时另一种新的风险可能就会出现。
（2）自留
自我承担风险的损害后果。在风险管理中是处理风险残余的方法。
（3）预防
消除风险因素，降低损失的概率与损失程度
（4）抑制
损失发生时或之后采用的缩小损失幅度的措施。
（5）转嫁
将损失及损失有关的财务后果转嫁出去。
2．风险管理手段的选择
不同的风险类型宜采用不同的风险管理方法，一般规则如表1-3所示。
表1-3 风险管理措施及其一般条件
类型 | 损失概率 | 损失程度 | 其他条件 | 风险管理手段 |
1 | 高 | 高 | 处理风险时，成本大于产生的收益 | 避免 |
2 | 低 | 低 | 损失不影响企业或单位的财务稳定性 | 自留 |
3 | 高 | 低 | —— | 预防 |
4 | 低 | 高 | 损失程度高且风险无法避免和转嫁 | 抑制 |
5 | 高 | 高 | 可以转嫁 | 转嫁 |
3．风险管理技术选择矩阵
风险管理方法还可以用风险管理技术选择矩阵表示。如图1-2所示。
图1-2 风险管理技术选择矩阵
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