参考答案及详细解析：
多项选择题
1. A,B,C,D
2. A,B,D,E
3. A,B,C,D,E
4. A,B,C,D,E
系统解析：
ABCDE有担保流动资金贷款信用风险的主要内容有：①借款人还款能力发生变化;②借款人所控制企业经营情况发生变化;③保证人还款能力发生变化;④抵押物价值发生变化。题中所述五个选项都可能引发信用风险。故选ABCDE。
5. B,C,D
6. A,B,C,D
系统解析：
ABCD[解析]个人保证贷款手续简便，只要保证人愿意提供保证，银行经过核保认定保证人具有保证能力，签订保证合同即可，整个过程涉及银行、借款人和保证人三方，贷款办理时间短，环节少。如果贷款出现逾期，银行可直接向保证人扣收贷款，无须经过法律程序。但是出现纠纷时一般通过法律程序进行解决。
7. A,B,C,E
系统解析：
ABCE个人委托代理人提出异议申请的，代理人无须提供自己的个人信用报告，D选项不符合题意。故选ABCE。
8. A,B,C,D,E
系统解析：
题中所有选项表述均正确。一定要区分个人国家助学贷款和个人商业助学贷款的区别。，
9. A,C,E
10. A,B,C,D,E
系统解析：
ABCDE[解析]个人旅游消费贷款的贷款对象须满足的条件有：①具有完全民事行为能力的自然人;②有当地常住户口或有效居留身份，有固定和详细的住址;③有正当职业和稳定可靠的收入来源，信用良好，具备按期偿还贷款本息的能力;④有银行认可的财物抵押或质押，或有足够代偿能力的个人或单位作为偿还贷款本息并承担连带责任的保证人;⑤必须选择银行认可的重信誉、资质等级高的旅行社(公司);⑥银行规定的其他贷款条件。
11. A,B,C,D,E
系统解析：
ABCDE商用房贷款的贷后与档案管理是指贷款发放后到合同终止前对有关事宜的管理，包括贷款回收、合同变更、贷后检查、不良贷款管理及贷后档案管理五个部分。故选ABCDE。
12. A,B,C,D
网友解析：E也对，课本P137
13. A,B,D
系统解析：
ABD客户的信贷需求包括三种形态，分别是：已实现的需求、待实现的需求和待开发的需求。故选ABD。
14. A,B,C,D
15. A,B,C
16. A,B,C,D
系统解析：
ABCD[解析]未按规定保管借款合同、担保合同等重要贷款档案资料，造成合同损毁属于个人教育贷款贷后和档案管理环节的主要风险。
17. A,B,C,D,E
系统解析：
【答案及解析】ABCDE我国《担保法》第二十一条规定，保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用，ABCDE选项均正确。故选ABCDE。
18. A,B,C,D,E
系统解析：
ABCDE [解析]具有中华人民共和国国籍，并持有合法、有效的身份证明;家庭经济确实困难，无法支付正常完成学业所需的基本费用(包括学费、住宿费和生活费);具有完全民事行为能力(未成年人申请国家助学贷款须由其法定监护人书面同意);学习刻苦，能够正常完成学业;诚实信用，遵纪守法，无违规违纪行为。
19. A,B,C,D
系统解析：
贷款发放前，应落实有关贷款发放条件。其主要包括的条件是：确保借款人首付款已全额支付或到位；需要办理保险、公证等手续的，有关手续已经办理完毕；对采取抵（质）押和抵押加阶段性保证担保方式的贷款，要落实贷款抵（质）押手续；对自然人作为保证人的，应明确并落实履行保证责任的具体操作程序。上述条件中并没有选项E 的要求，事实上E 选项的表述也是错误的，抵押物并不一定需要转移到银行控制下。
20. B,C,D,E
21. A,B,C,D
22. A,B,C,E
23. A,B,C,D
24. A,D
25. A,B,C
系统解析：
ABCD个人教育贷款是个人消费贷款的一部分。个人教育贷款是银行
向在读学生或其直系亲属、法定监护人发放的用于满足其就学资金需求的贷款。未按规定保管借款合同、担保合同等重要贷款档案资料，造成合同损毁属于个人教育贷款贷后和档案管理环节的主要风险。故选ABCD。
26. D,E
系统解析：
“间客式”运行模式目前在个人汽车贷款市场中占主导地位。客户先到银行申请个人汽车贷款，由银行直接面对客户，对客户资信情况进行调查审核，在综合评定后授予该客户一定的贷款额度，并与之签订贷款协议。这是“直客式”的运行模式。所以D 选项和E 选项是错误的。其他的都正确描述了个人
汽车贷款的运行模式。
27. A,B,C,D,E
28. A,B,D
29. A,B,C,D
系统解析：
略
30. A,C
31. A,B,D,E
系统解析：
ABDE个人经营类贷款的贷款期限相对较短，C选项不符合题意。故选ABDE。
32. A,B,D
33. A,B,D
系统解析：
在购房初期，等额本金还款法的负担比等额本息还款法重，一般来说，对于经济尚未稳定而且是初次贷款购房的人来说是不利的。
34. A,C
系统解析：
AC [解析]A项：商业银行对房地产开发企业发放的贷款只能通过房地产开发贷款科目发放，严禁以房地产开发流通资金贷款或其他贷款科目发放;C项：商业银行不得向房地产开发企业发放专门用于缴纳土地出让金的贷款。对政府土地储备机构的贷款应以抵押贷款的方式发放。
35. A,B,C,D,E
36. B,C,D,E
37. A,B,C,D
38. A,B,C,D
系统解析：
未按规定的贷款额度和贷款期限、贷款的担保方式、结息方式、计息方式、还款方式、使用利率、利率调整方式和发放方式等发放贷款，导致错误发放贷款和贷款错误核算，是贷款签约和发放中的风险，而不是贷后和档案管理中的风险。
39. A,B,C,D,E
40. A,B,C,D,E
系统解析：
ABCDE[解析]贷前调查可以采取审查贷款申请材料、面谈借款申请人、查询个人信用、实地调查和电话查询等多种方式进行。
41. A,B,C,D,E
系统解析：
【答案及解析】ABCDE ABCDE均为借款人申请有担保流动资金贷款须具备的条件，另外，借款人申请有担保流动资金贷款还要具备“当前无不利的相关民事纠纷和刑事案件责任”等条件。故选ABCDE。
42. A,C,E
系统解析：
ACE[解析]如果个人对异议处理结果仍然有异议，个人可以通过以下三个步骤进行处理：第一步，向当地中国人民银行征信管理部门申请在个人信用报告上发表个人声明。个人声明是当事人对异议处理结果的看法和认识，中国人民银行征信中心只保证个人声明是由本人发布的，不对个人声明内容本身的真实性负责。第二步，向中国人民银行征信管理部门反映。第三步，向法院提起诉讼，借助法律手段解决。
43. A,B,C,D
44. A,B,C
45. A,B,C,D,E
系统解析：
ABCDE[解析]题中所有选项表述均正确。一定要区分个人国家助学贷款和个人商业助学贷款的区别。，
46. D,E
系统解析：
DE[解析]对已购买住房或未设定抵押的已有住房作抵押申请抵押授信贷款的，贷款审查人应按个人住房贷款审查的规定进行审查，同时对抵押授信贷款额度、有效期间、贷款用途、需落实的贷款支用等进行审查。对将在银行原住房抵押贷款转为抵押授信贷款的，贷款审查人应重点审查贷前调查人对抵押房产价值、借款人原贷款履约情况及还款能力的调查。
47. A,B,C,D
48. A,B,C,D
49. A,C,D
50. A,B,C,D,E
系统解析：
ABCDE[解析]《物权法》第二百二十三条规定，可作为个人质押贷款的质物主要有：①汇票、支票、本票;②债券、存款单;③仓单、提单;④可以转让的基金份额、股权;⑤可以转让的注册商标专用权、专利权、著作权等知识产权中的财产权;⑥应收账款;⑦法律、行政法规规定可以出质的其他财产权利。
51. C,E
系统解析：
【答案及解析】CE有效期内某一时点借款人的可用贷款额度是核定的贷款额度与额度项下未清偿贷款余额之差，因此决定可用贷款额度的是核定的贷款额度与额度项下未清偿贷款余额，CE选项正确。故选CE。
52. A,B,C,D
系统解析：
以上答案都属于合作机构风险的表现形式。其中“假个贷”就属于房地产开发商和中介机构的欺诈风险。
53. B,C,D
54. A,B,C,D
系统解析：
以上答案都属于个人住房贷款中银行的合作机构。
55. A,B,C,D
56. A,B,C,D
57. A,C,D
系统解析：
略
58. A,B,C,D
59. A,B,C
60. A,B,C,D,E
系统解析：
【答案及解析】 ABCDE个人汽车贷款贷前调查可以采取审查借款申请材料、面谈借款申请人、查询个人信用、实地调查和电话调查等多种方式进行，ABCDE选项正确。故选ABCDE。
61. A,B
网友解析：女性自然人的还款年限不超过60岁
62. A,B,C
63. A,B,C,D
64. A,B,C,D
系统解析：
【答案及解析】ABCD在个人住房贷款业务中，项目信贷人员撰写的项目调查报告应包括以下内容：①开发商的企业概况、资信状况；②开发商要求合作的项目情况、资金到位情况、工程进度情况、市场销售前景；③通过商品房销售贷款的合作可给银行带来的效益和风险分析；④项目合作的可行性结论以及可提供个人住房贷款的规模、相应年限及贷款成数提出建议。E选项不符合题意。故选ABCD。
65. B,D
系统解析：BD根据相关规定，经办人员接到客户提出的质押贷款申请后，应对质物的有效性、真实性进行调查。故选BD。
66. A,B,C,E
系统解析：
ABCE [解析]个人经销商的欺诈行为主要包括：一车多贷、甲贷乙用、虚假车行、冒名顶替、全部造假、虚报车价。选项D不是欺诈行为。
67. A,B,C
68. B,C,E
系统解析：
BCE商业助学贷款的偿还原则是先收息、后收本。全部到期、利随本清。借款人要求提前还款的，应提前30个工作日向贷款银行提出申请，A选项说法错误。每笔贷款只可以展期一次，展期的原则按《贷款通则》规定执行，D选项说法错误。故选BCE。
69. A,E
70. A,B,C,D,E
系统解析：
ABCDE[解析]个人医疗贷款的贷款对象须满足以下条件：①具有完全民事行为能力的自然人;②有当地常住户口或有效居留身份，有固定和详细的住址;③具有良好的信用记录和还款意愿，在商业银行及其他金融机构无不良记录，遵纪守法，没有违法行为;④有正当职业和稳定可靠的收入来源，具备按期偿还贷款本息的能力;⑤能够提供银行认可的合法、有效、可靠的担保;⑥银行规定的其他贷款条件。
71. A,B,C,D,E
系统解析：
ABCDE[解析]对于借款人身份、资信、经济状况和借款用途的调查包括有：调查借款人资格是否符合贷款银行要求，并登陆公安部身份认证系统查询贷款人身份证明是否真实、有效;贷前调查人登录中国人民银行个人征信系统查询申请人的信用记录是否良好，并打印查询结果;要充分利用银行的共享信息，调查了解借款申请人与银行的历史往来;调查了解借款申请人是否有还款意愿和品行是否端正等。
72. A,B,C
73. B,C
系统解析：
BC[解析]B项：月所有债务支出与收入比控制在55%以下(含55%);C项：房产支出与收入比的计算公式为：(本次贷款的月还款额+月物业管理费)/月均收入。
74. A,B,E
系统解析：
ABE[解析]申请国家助学贷款需具备的条件是：具有中华人民共和国国籍，并持有合法、有效的身份证明;家庭经济确实困难，无法支付正常完成学业所需的基本费用(包括学费、住宿费和生活费);具有完全民事行为能力(未成年人申请国家助学贷款须由其法定监护人书面同意);学习刻苦，能够正常完成学业;诚实信用，遵纪守法，无违规违纪行为;贷款银行规定的其他条件。
申请商业助学贷款须具备的条件是：具有中华人民共和国国籍，并持有合法身份证明;应无不良记录，不良信用等行为评价标准由贷款银行制定;必要时提供有效的担保;必要时须提供其法定代理人同意申请贷款的书面意见;贷款银行要求的其他条件。通过对比只有ABE选项是两种贷款都需要的条件。
75. A,B
76. A,B,C,D,E
系统解析：
ABCDE[解析]个人住房贷款的对象应是具有完全民事行为能力的自然人。此外申请人还需满足贷款银行的其他要求，包括：①合法有效的身份或居留证明;②有稳定的经济收入，良好的信用，偿还贷款本息的能力;③有合法有效的购买(建造、大修)住房的合同、协议以及贷款银行要求提供的其他证明文件;④有贷款银行认可的资产进行抵押或质押，或有足够代偿能力的法人、其他经济组织或自然人作为保证人;⑤贷款银行规定的其他条件。
77. A,B,C,D,E
系统解析：【答案及解析】ABCDE ABCDE选项均为个人征信系统信息来源，除此之外还包括个人标准信用信息基础数据库通过与建设部以及劳动和社会保障部等政府相关部门、公用事业单位进行系统对接，可以采集诸如居民身份信息、个人手机费、社保金等非银行系统信用记录情况。故选ABCDE。
78. A,B,C,D
79. A,B,C,D
80. A,B,C,D,E
系统解析：
【答案及解析】ABCDE贷款人发放个人汽车贷款，应综合考虑的因素包括：④贷款人对借款人的资信评级情况；②贷款担保情况；③所购汽车的性能及用途；④汽车行业发展和汽车市场供求情况。ABCDE选项均正确。故选ABCDE。
81. A,D
82. A,B
83. A,B,C,D
系统解析：
ABCD[解析]E项个人信用贷款凭个人信用发放，无须提供任何特别担保。
84. A,B,C,E
系统解析：
ABCE如借款人在校期间发生转学、休学、退学、出国、被开除、伤亡等情况，借款人所在学校有义务及时通知贷款人，D选项不符合题意。故选ABCE。
85. A,C,E
系统解析：
ACE[解析]个人申请商业助学贷款以资产抵押的，借款人应根据贷款银行的要求办理抵押物保险，保险期不得短于借款期限;经借款人确认后，将保单项下因保险事件发生而对保险人享有的保险金权益转让给贷款银行，无须另行签署转让合同;保险单不得有任何有损贷款银行权益的限制条件，保险所需费用由借款人负担;在保险有效期内，借款人不得以任何理由中断或撤销保险，如保险中断，贷款银行有权代为投保，费用由借款人负担;如发生保险责任范围以外的损毁，借款人应及时通知贷款银行，并落实其他担保，否则，贷款银行有权提前收回贷款。所以BD选项是错误的。
86. A,B
87. A,B,E
系统解析：
ABE[解析]根据《个人贷款管理暂行办法》第33条规定，有下列情形之一的个人贷款，经贷款人同意可以采取借款人自主支付方式：
(一)借款人无法事先确定具体交易对象且金额不超过三十万元人民币的;
(二)借款人交易对象不具备条件有效使用非现金结算方式的;
(三)贷款资金用于生产经营且金额不超过五十万元人民币的;
(四)法律法规规定的其他情形的。
因此CD项不符合题意。
88. A,B,C,D
89. A,B,C,D
系统解析：略
90. A,B,C
系统解析：
个人汽车贷款的信用风险的主要内容是：借款人的还款能力风险；借款人的还款意愿风险；借款人的欺诈风险。借款人的死亡和收入变化都是借款人还款能力风险的内容。
91. B,C,D
系统解析：
个人住房贷款的利率按商业性贷款利率执行，上限放开，实行下限管理。
92. B,C,D,E
系统解析：
BCDE [解析]为防控有担保流动资金贷款的操作风险，银行应谨慎受理产权、使用权不明确或当期管理不够规范的不动产抵押，包括自建住房、集体土地使用权、划拨土地及地上定着物、工业土地及地上定着物、工业用房、仓库等，原则上不接受有担保流动资金贷款的抵押物。
93. A,B,C
系统解析：
ABC[解析]个人贷款业务经历了三个阶段。住房制度的改革促进了个人住房贷款的产生和发展;商业银行股份制改革推动了个人贷款业务的规范发展;国内消费需求的增长推动了个人消费信贷的蓬勃发展。公司信贷业务属于公司业务，和个人业务的发展没有直接关系。现在商业银行最主要的利润来源还是公司业务。
94. A,B,C,D
系统解析：
商业助学贷款实行“部分自筹、有效担保、专款专用和按期偿还”的原则。E选项不符合要求。
95. A,C
96. A,B,D,E
系统解析：
【答案及解析】 ABDE个人贷款应当遵循依法合规、审慎经营、平等自愿、公平诚信的原则，ABDE选项正确。故选ABDE。
97. A,B,C,D
98. A,B,D,E
系统解析：
ABDE在对市场细分后，要进行市场的选择。细分市场可能具备理想的规模和发展特征，然而从盈利角度看，它未必有吸引力，此时要考虑五种力量进行选择，即同行业竞争者、潜在的新竞争者、替代产品、客户选择能力和中央银行政策，它们决定整个市场或其中任何一个细分市场长期的内在吸引力。故选ABDE。
99. A,B,C,D
系统解析：
略
100. A,B,C,D
系统解析：
ABCD个人信用贷款凭个人信用发放，无须提供任何特别担保。申请个人信用贷款时，借款人需要提供的材料包括个人填写的贷款申请审批表，个人征信记录证明，本人收入、职业证明，以及家庭成员的收入证明。故选ABCD。
101. A,B,D
系统解析：
ABD[解析]关于C项，商业银行应当在接到核查通知的10个工作日内向征信服务中心作出核查情况的书面答复;关于E项，转交异议申请的中国人民银行征信管理部门应当自接到征信服务中心书面答复和更正后的信用报告之日起2个工作日内，向异议申请人转交。
102. A,B,C,D
103. A,B,D,E
104. A,B,C
系统解析：
ABC[解析]开发商资信审查内容具体包括：①房地产开发商资质审查;②企业资信等级或信用程度;③国家工商行政管理机关核发的企业法人营业执照;④税务登记证明;⑤会计报表;⑥开发商的债权债务和为其他债权人提供担保的情况;⑦企业法人代表的个人信用程度和管理层的决策能力。D项属于对项目本身的审查;E项属于对借款人审查的内容。
105. A,B,C,D
106. A,C,D
107. A,B,C,D
108. A,C
系统解析：AC[解析]个人经营类贷款可以分为个人经营类专项贷款和个人经营类流动资金贷款。其中，专项贷款主要包括个人商用房贷款和个人经营设备贷款。B项个人住房贷款不属于个人经营类贷款;DE两项属于个人经营流动资金类贷款。
109. A,B,D,E
系统解析：
ABDE金融机构对客户的贷款利率、首付款比例，应根据借款人是首次购房或非首次购房、自住房或非自住房、套型建筑面积等是否是普通住房，以及借款人信用记录和还款能力等风险因素在下限以上区别确定。故选ABDE。
110. A,B,D
111. A,B,C,E
系统解析：
个人经销商的欺诈行为主要包括：一车多贷、甲贷乙用、虚假车行、冒名顶替、全部造假、虚报车价。选项D 不是欺诈行为。
112. A,C,D
113. A,B,E
系统解析：
【ABE】。
114. A,C,E
115. B,C,D,E
系统解析：
BCDE对于宏观经济来说，开放个人贷款业务的积极意义有：带动众多相关产业的发展;对启动、培育和繁荣消费市场起到了催化和促进的作用;扩大内需，推动生产，支持国民经济持续、快速、健康和稳定发展;调整商业银行信贷机构、提高信贷资产质量、增加商业银行经营效益。A项的有效分散风险是对金融机构的重要意义之一，不是宏观方面的积极意义。故选BCDE。
116. A,B,C,D,E
117. A,B,C,D,E
系统解析：
ABCDE为控制个人住房贷款操作风险，对借款申请人的调查主要有以下方面：①借款申请人所提交资料是否真实、合法;②借款申请人第一还款来源是否稳定、充足;③借款申请人的担保措施是否足额、有效、包括担保物所有权是否合法、真实、有效，担保物是否容易变现等。故选ABCDE。
118. B,C,D,E
系统解析：
BCDE[解析]个人贷款业务对宏观经济的作用包括：①个人贷款业务的开展，为实现城乡居民的有效需求、极大地满足广大消费者的购买欲望起到了融资作用;②对启动、培育和繁荣消费市场起到了催化和促进作用;③对扩大内需，推动生产，支持国民经济持续、快速、健康和稳定发展起到了积极的作用;④对带动众多相关产业的发展、促进国民经济的快速发展都具有十分重要的意义;⑤对商业银行调整信贷结构、提高信贷资产质量、增加经验效益以及繁荣金融业起到了促进作用。而有利于金融机构分散风险是从对金融机构的积极作用的角度来说的。
119. A,B,C
120. A,B,C
