2024年银行从业中级《法律法规》超高频考点汇总

2024年银行从业《中级法律法规》超高频考点

1、宏观经济发展的总体目标

目标 衡量指标

经济增长 国内生产总值：指一国（或地区）所有常住居民在一定时期内生产活动的最终成果，即指在一国的

领土范围内，本国居民和外国居民在一定时期内所生产的、以市场价格表示的产品和劳务总值。

充分就业 失业率：指劳动力人口（年龄在16周岁以上具有劳动能力的人）中失业人数所占的百分比。我国统

计部门公布的失业率为城镇登记失业率。

物价稳定 通货膨胀率：通货膨胀是指一般物价水平在一段时间内持续普遍地上涨的经济现象。

国际收支 国际收支平衡：一国的国际收支平衡通过国际收支平衡表反映。国际收支平衡表是系统地记录一个

国家一定时期内（通常为一年）全部国际收支项目及金额的统计报表。

2、经济周期四个阶段：繁荣阶段、衰退阶段、萧条阶段和复苏阶段。

3、金融危机的分类

货币危机：当某种货币的汇率受到投机性袭击时，该货币出现持续性贬值，迫使当局扩大外汇储备，大幅度提

高利率。

银行危机：银行不能如期偿付债务，或迫使政府出面，提供大规模援助，以避免违约现象的发生。

外债危机：一国国内的支付系统严重混乱，不能按期支付所欠外债。

系统性金融危机：主要的金融领域都出现混乱，如货币危机、银行危机、外债危机同时或相继发生。

4、经济周期与行业分析

①增长型行业：主要依靠技术进步、新产品的推出和更优质的服务，从而使其经常呈现出增长形态。如生物技

术、物联网、4D技术等新生的成长型行业。

②周期型行业：周期型行业的运动状态直接与经济周期相关。耐用品制造业、房地产等。

③防守型行业：防守型行业所提供的产品需求相对稳定，不受经济周期变化影响。食品业和公用事业。

5、影响行业兴衰的主要因素

（1）技术进步

（2）政府政策

（3）行业组织创新

（4）社会变化

（5）经济全球化

6、区域发展条件分析

（1）区域自然条件和自然资源：物质前提和物质基础

（2）人口与劳动力：区域劳动人口的数量会影响区域自然资源开发利用的规模（生产规模的大小），区域人

2024年银行从业中级《法律法规》超高频考点汇总

2024年银行从业《中级法律法规》超高频考点

1、宏观经济发展的总体目标

目标 衡量指标

经济增长 国内生产总值：指一国（或地区）所有常住居民在一定时期内生产活动的最终成果，即指在一国的

领土范围内，本国居民和外国居民在一定时期内所生产的、以市场价格表示的产品和劳务总值。

充分就业 失业率：指劳动力人口（年龄在16周岁以上具有劳动能力的人）中失业人数所占的百分比。我国统

计部门公布的失业率为城镇登记失业率。

物价稳定 通货膨胀率：通货膨胀是指一般物价水平在一段时间内持续普遍地上涨的经济现象。

国际收支 国际收支平衡：一国的国际收支平衡通过国际收支平衡表反映。国际收支平衡表是系统地记录一个

国家一定时期内（通常为一年）全部国际收支项目及金额的统计报表。

2、经济周期四个阶段：繁荣阶段、衰退阶段、萧条阶段和复苏阶段。

3、金融危机的分类

货币危机：当某种货币的汇率受到投机性袭击时，该货币出现持续性贬值，迫使当局扩大外汇储备，大幅度提

高利率。

银行危机：银行不能如期偿付债务，或迫使政府出面，提供大规模援助，以避免违约现象的发生。

外债危机：一国国内的支付系统严重混乱，不能按期支付所欠外债。

系统性金融危机：主要的金融领域都出现混乱，如货币危机、银行危机、外债危机同时或相继发生。

4、经济周期与行业分析

①增长型行业：主要依靠技术进步、新产品的推出和更优质的服务，从而使其经常呈现出增长形态。如生物技

术、物联网、4D技术等新生的成长型行业。

②周期型行业：周期型行业的运动状态直接与经济周期相关。耐用品制造业、房地产等。

③防守型行业：防守型行业所提供的产品需求相对稳定，不受经济周期变化影响。食品业和公用事业。

5、影响行业兴衰的主要因素

（1）技术进步

（2）政府政策

（3）行业组织创新

（4）社会变化

（5）经济全球化

6、区域发展条件分析

（1）区域自然条件和自然资源：物质前提和物质基础

（2）人口与劳动力：区域劳动人口的数量会影响区域自然资源开发利用的规模（生产规模的大小），区域人

口的素质会影响区域经济的发展水平和区域产业的构成状况。

（3）科学技术条件

（4）基础设施条件及政策、管理、法制等社会因素分析。

7、货币的本质与职能

（1）本质

货币是一般等价物，是固定充当一般等价物的特殊商品，体现商品生产者之间的社会关系。

（2）职能

职能 特点/作用

价值尺度 货币在表现商品的价值并衡量商品价值量的大小时，执行价值尺度的职能。

特点：可以是观念形态的货币。

流通手段 特点：①必须是现实的货币；②不需要具有十足价值，可以用符号代替

贮藏手段 特点：①必须是现实的、足值的货币；②必须是退出流通领域处于静止状态。

支付手段

积极作用：①使商品生产和商品流通突破了现货交易的限制，促进了商品生产和流通的发展；

②借助于货币的支付手段，一部分债权债务关系可以相互抵消，可以节约现金流通费用。

消极作用：使商品生产者之间形成错综复杂的债权债务关系，扩大了商品经济的矛盾，存在支付危

机和信用危机的可能性。

世界货币

作用：①作为国际间支付手段，用来支付国际收支差额；

②作为国际间的一般购买手段，进行国际间的贸易往来；

③作为社会财富的转移手段，如资本的转移、对外援助、战争赔款等。

8、货币供应量层次

M0:流通中现金（含数字货币）

M1:M0+企业活期存款＋机关团体部队存款＋农村存款＋个人持有的信用卡类存款 M2:M1+城乡居

民储蓄存款＋企业存款中具有定期性质的存款+外币存款＋信托类存款 M1被称为狭义货币，是

现实购买力；M2被称为广义货币；M2与M1之差被称为准货币，是潜在购买力。

9、通货膨胀产生原因

（1）需求拉上型：总需求大于总供给，过多的需求拉动价格水平上涨

（2）成本推动型：工资推动；利润推进

（3）供求混合推动型

（4）结构型：经济结构变化引起

10、通货紧缩

产生原因：①货币供给减少；②有效需求不足；③供需结构不合理；④国际市场的冲击。

影响：①导致社会总投资减少；②减少消费需求；③影响社会收入再分配。

治理对策：①扩大有效需求；②实行扩张的财政政策和货币政策；③引导公众预期。

口的素质会影响区域经济的发展水平和区域产业的构成状况。

（3）科学技术条件

（4）基础设施条件及政策、管理、法制等社会因素分析。

7、货币的本质与职能

（1）本质

货币是一般等价物，是固定充当一般等价物的特殊商品，体现商品生产者之间的社会关系。

（2）职能

职能 特点/作用

价值尺度 货币在表现商品的价值并衡量商品价值量的大小时，执行价值尺度的职能。

特点：可以是观念形态的货币。

流通手段 特点：①必须是现实的货币；②不需要具有十足价值，可以用符号代替

贮藏手段 特点：①必须是现实的、足值的货币；②必须是退出流通领域处于静止状态。

支付手段

积极作用：①使商品生产和商品流通突破了现货交易的限制，促进了商品生产和流通的发展；

②借助于货币的支付手段，一部分债权债务关系可以相互抵消，可以节约现金流通费用。

消极作用：使商品生产者之间形成错综复杂的债权债务关系，扩大了商品经济的矛盾，存在支付危

机和信用危机的可能性。

世界货币

作用：①作为国际间支付手段，用来支付国际收支差额；

②作为国际间的一般购买手段，进行国际间的贸易往来；

③作为社会财富的转移手段，如资本的转移、对外援助、战争赔款等。

8、货币供应量层次

M0:流通中现金（含数字货币）

M1:M0+企业活期存款＋机关团体部队存款＋农村存款＋个人持有的信用卡类存款 M2:M1+城乡居

民储蓄存款＋企业存款中具有定期性质的存款+外币存款＋信托类存款 M1被称为狭义货币，是

现实购买力；M2被称为广义货币；M2与M1之差被称为准货币，是潜在购买力。

9、通货膨胀产生原因

（1）需求拉上型：总需求大于总供给，过多的需求拉动价格水平上涨

（2）成本推动型：工资推动；利润推进

（3）供求混合推动型

（4）结构型：经济结构变化引起

10、通货紧缩

产生原因：①货币供给减少；②有效需求不足；③供需结构不合理；④国际市场的冲击。

影响：①导致社会总投资减少；②减少消费需求；③影响社会收入再分配。

治理对策：①扩大有效需求；②实行扩张的财政政策和货币政策；③引导公众预期。

11、货币政策目标

（1）操作目标：存款准备金；基础货币；其他指标。

（2）中介目标：利率；货币供应量；其他指标。

（3）最终目标：①经济增长；②物价稳定；③充分就业；④国际收支平衡。

（4）货币政策中介目标和操作目标的选择标准：①可观测性；②可控性；③相关性。

12、基准利率和市场利率

基准利率 市场利率

概

念

通常是由一个国家中央银行直接制定和调整、在整个

利率体系中发挥基础性作用的利率，在市场经济国家

主要指再贴现利率。

指借贷双方在金融市场上通过竞争所形成的反映一定

时期金融市场货币供求关系的利率。

含

义

①基准利率决定着一个国家的金融市场利率水平，是

金融机构系统制定存款利率、贷款利率、有价证券利

率的依据。

②基准利率表明中央银行对于当期金融市场货币供求

关系的总体判断，基准利率的变化趋势引导着一个国

家利率的总体变化方向。

①市场利率受中央银行基准利率的左右，基准利率的

调整影响市场利率的总体水平。

②市场利率是按市场规律变动的利率，能较真实地反

映市场资金供求状况及资金运用的风险状况，是借贷

资金供求状况变化的指示器。

13、名义利率和实际利率

名义利率：以名义货币表示的对物价变动因素未作剔除的利率，通常是指商业银行和其他金融机构对社会公布

的挂牌利率。

实际利率：名义利率扣除当期通货膨胀率之后的真实利率。

14、利率市场化对商业银行的影响

影响

①利率波动的不确定性影响银行存贷差的利润空间，尤其对国内银行高度依赖利息收入的传统经营

模式造成冲击；

②把定价权交给了市场，对银行金融产品的定价能力和技术水平提出了更高的要求；

③加大商业银行面临的利率风险、信用风险、流动性风险等一系列风险；

④改变商业银行外部经营环境，影响银行业的竞争格局，使竞争日益激烈；

⑤影响商业银行的资产负债结构，增加了资本管理难度。

有利影响

①有利于扩大商业银行经营自主权，有利于商业银行开展金融产品创新；

②利率市场化为商业银行创造更加自由的经营环境，有利于促进资源的优化配置；

③利率市场化增加了商业银行主动匹配资产与负债的手段。

15、汇率变动的影响因素

（1）国际收支，国际收支逆差，外汇汇率上涨，本币对外贬值。

（2）利率水平，一国提高利率水平或本国利率高于外国利率时，会引起资本流入，由此对本国货币需求增

11、货币政策目标

（1）操作目标：存款准备金；基础货币；其他指标。

（2）中介目标：利率；货币供应量；其他指标。

（3）最终目标：①经济增长；②物价稳定；③充分就业；④国际收支平衡。

（4）货币政策中介目标和操作目标的选择标准：①可观测性；②可控性；③相关性。

12、基准利率和市场利率

基准利率 市场利率

概

念

通常是由一个国家中央银行直接制定和调整、在整个

利率体系中发挥基础性作用的利率，在市场经济国家

主要指再贴现利率。

指借贷双方在金融市场上通过竞争所形成的反映一定

时期金融市场货币供求关系的利率。

含

义

①基准利率决定着一个国家的金融市场利率水平，是

金融机构系统制定存款利率、贷款利率、有价证券利

率的依据。

②基准利率表明中央银行对于当期金融市场货币供求

关系的总体判断，基准利率的变化趋势引导着一个国

家利率的总体变化方向。

①市场利率受中央银行基准利率的左右，基准利率的

调整影响市场利率的总体水平。

②市场利率是按市场规律变动的利率，能较真实地反

映市场资金供求状况及资金运用的风险状况，是借贷

资金供求状况变化的指示器。

13、名义利率和实际利率

名义利率：以名义货币表示的对物价变动因素未作剔除的利率，通常是指商业银行和其他金融机构对社会公布

的挂牌利率。

实际利率：名义利率扣除当期通货膨胀率之后的真实利率。

14、利率市场化对商业银行的影响

影响

①利率波动的不确定性影响银行存贷差的利润空间，尤其对国内银行高度依赖利息收入的传统经营

模式造成冲击；

②把定价权交给了市场，对银行金融产品的定价能力和技术水平提出了更高的要求；

③加大商业银行面临的利率风险、信用风险、流动性风险等一系列风险；

④改变商业银行外部经营环境，影响银行业的竞争格局，使竞争日益激烈；

⑤影响商业银行的资产负债结构，增加了资本管理难度。

有利影响

①有利于扩大商业银行经营自主权，有利于商业银行开展金融产品创新；

②利率市场化为商业银行创造更加自由的经营环境，有利于促进资源的优化配置；

③利率市场化增加了商业银行主动匹配资产与负债的手段。

15、汇率变动的影响因素

（1）国际收支，国际收支逆差，外汇汇率上涨，本币对外贬值。

（2）利率水平，一国提高利率水平或本国利率高于外国利率时，会引起资本流入，由此对本国货币需求增

大，使本币升值，外汇贬值。

（3）通货膨胀因素，通货膨胀，货币购买力下降，本币对外比价下跌。

（4）政府干预。

（5）一国经济实力。

（6）其他因素：政局不稳、一国政局不有关国家领导人更替、战争爆发等。

16、金融市场的功能

（1）货币资金融通功能【最主要、最基本的功能】

（2）优化资源配置功能

（3）风险分散与风险管理功能

（4）经济调节功能

（5）交易及定价功能

（6）反映经济运行的功能

17、金融工具的特点（流动性、收益性、风险性）

流动性：①能否方便地随时变现；②变现过程中损失的程度和所耗费的交易成本的大小。一般来说，流动性与

偿还期限成反比，与债务人的信用能力成正比。

收益性：信用工具能定期或不定期地给持有者带来收益，收益的大小通过收益率来反映。

风险性：①信用风险（违约风险）；②市场风险：因经济环境、市场利率变化或者证券市场上不可预见的一些

因素的变化，导致金融工具价格下跌，从而给投资人带来损失。

18、货币市场概念和特点

概念：货币市场是指以短期金融工具为媒介进行的、期限在一年以内（含一年）的短期资金融通市场，主要包

括同业拆借市场、回购市场、票据市场、大额可转让定期存单市场等。

特点：低风险低收益；期限短、流动性高；交易量大、交易频繁。

19、资币市场概念和特点

概念：指以长期金融工具为媒介进行的、期限在一年以上的长期资金融通市场，主要包括债券市场和股票市

场。

特点：风险大、收益较高、期限长、流动性差。

20、主要货币市场工具

大，使本币升值，外汇贬值。

（3）通货膨胀因素，通货膨胀，货币购买力下降，本币对外比价下跌。

（4）政府干预。

（5）一国经济实力。

（6）其他因素：政局不稳、一国政局不有关国家领导人更替、战争爆发等。

16、金融市场的功能

（1）货币资金融通功能【最主要、最基本的功能】

（2）优化资源配置功能

（3）风险分散与风险管理功能

（4）经济调节功能

（5）交易及定价功能

（6）反映经济运行的功能

17、金融工具的特点（流动性、收益性、风险性）

流动性：①能否方便地随时变现；②变现过程中损失的程度和所耗费的交易成本的大小。一般来说，流动性与

偿还期限成反比，与债务人的信用能力成正比。

收益性：信用工具能定期或不定期地给持有者带来收益，收益的大小通过收益率来反映。

风险性：①信用风险（违约风险）；②市场风险：因经济环境、市场利率变化或者证券市场上不可预见的一些

因素的变化，导致金融工具价格下跌，从而给投资人带来损失。

18、货币市场概念和特点

概念：货币市场是指以短期金融工具为媒介进行的、期限在一年以内（含一年）的短期资金融通市场，主要包

括同业拆借市场、回购市场、票据市场、大额可转让定期存单市场等。

特点：低风险低收益；期限短、流动性高；交易量大、交易频繁。

19、资币市场概念和特点

概念：指以长期金融工具为媒介进行的、期限在一年以上的长期资金融通市场，主要包括债券市场和股票市

场。

特点：风险大、收益较高、期限长、流动性差。

20、主要货币市场工具

同业拆借市场

含义：银行等金融机构间的短期资金借贷市场。

特点：①资金融通的期限较短，主要用于金融机构临时性资金需要。

②同业拆借是在无担保条件下进行的资金与信用的直接交换，潜在信用风险较高，因

此要求拆借主体具有较高的信用等级。

③同业拆借形成的资金价格信号，反映了整个金融体系的资金供求状况和流动性状况

，在货币政策传导和整个金融市场中起到基础性作用。

回购市场

含义：对回购协议进行交易的短期融资市场。

回购协议：交易的一方将持有的债券卖出，并在未来约定的日期以约定的价格将债

券买回的协议。

票据市场 票据是约定由债务人按期无条件支付一定金额，并可以转让流通的债务凭证。

大额可转让定期存单市场 简称CDs，是由商业银行发行的、有固定面额和约定期限并可以在市场上转让流通

的存款凭证。

21、大额可转让定期存单与传统定期存单的区别

大额可转让定期存单 定期存款

记名 不记名可转让 记名而且不可以转让，没有特定的流通市场

面额 面额较大且固定 根据存款人意愿决定，面额大小不固定

流通 不可提前支取，但可以在二级市场上转让 可以提前支取，所得利息低于原来的固定利率计算的利息

22、现代商业银行的特点

（1）利息水平适当

（2）信用功能扩大

（3）具有信用创造功能

23、中央银行

（1）我国的中央银行

我国的中央银行是中国人民银行，成立于1948年。中国人民银行在国务院的领导下依法独立执行货币政策，履

行职责，开展业务，不受地方政府、社会团体和个人的干涉。

（2）中央银行的职能

发行的银行：指中央银行垄断货币发行权，统一全国货币发行，并通过调控货币流通，稳定币值。

银行的银行：集中商业银行的存款准备；办理商业银行间的清算；对商业银行发放贷款。

政府的银行：代理国库，中央银行经办政府的财政收支，执行国库的出纳职能；对国家提供信贷；在国际关系

中，代表国家与外国金融机构、国际金融机构建立业务联系，处理各种国际金融事务。

24、开发性金融机构——国家开发银行

①开发性金融机构既开展政策性金融业务，又开展商业性金融业务。

同业拆借市场

含义：银行等金融机构间的短期资金借贷市场。

特点：①资金融通的期限较短，主要用于金融机构临时性资金需要。

②同业拆借是在无担保条件下进行的资金与信用的直接交换，潜在信用风险较高，因

此要求拆借主体具有较高的信用等级。

③同业拆借形成的资金价格信号，反映了整个金融体系的资金供求状况和流动性状况

，在货币政策传导和整个金融市场中起到基础性作用。

回购市场

含义：对回购协议进行交易的短期融资市场。

回购协议：交易的一方将持有的债券卖出，并在未来约定的日期以约定的价格将债

券买回的协议。

票据市场 票据是约定由债务人按期无条件支付一定金额，并可以转让流通的债务凭证。

大额可转让定期存单市场 简称CDs，是由商业银行发行的、有固定面额和约定期限并可以在市场上转让流通

的存款凭证。

21、大额可转让定期存单与传统定期存单的区别

大额可转让定期存单 定期存款

记名 不记名可转让 记名而且不可以转让，没有特定的流通市场

面额 面额较大且固定 根据存款人意愿决定，面额大小不固定

流通 不可提前支取，但可以在二级市场上转让 可以提前支取，所得利息低于原来的固定利率计算的利息

22、现代商业银行的特点

（1）利息水平适当

（2）信用功能扩大

（3）具有信用创造功能

23、中央银行

（1）我国的中央银行

我国的中央银行是中国人民银行，成立于1948年。中国人民银行在国务院的领导下依法独立执行货币政策，履

行职责，开展业务，不受地方政府、社会团体和个人的干涉。

（2）中央银行的职能

发行的银行：指中央银行垄断货币发行权，统一全国货币发行，并通过调控货币流通，稳定币值。

银行的银行：集中商业银行的存款准备；办理商业银行间的清算；对商业银行发放贷款。

政府的银行：代理国库，中央银行经办政府的财政收支，执行国库的出纳职能；对国家提供信贷；在国际关系

中，代表国家与外国金融机构、国际金融机构建立业务联系，处理各种国际金融事务。

24、开发性金融机构——国家开发银行

①开发性金融机构既开展政策性金融业务，又开展商业性金融业务。

②我国开发性金融机构是国家开发银行。主要业务有规划业务、信贷业务、资金业务、营运业务、综合金融业

务等。

开发性金融机构基本内涵：以服务国家战略为宗旨，以国家信用为依托，以市场运作为基本模式，以保本微利

为经营原则，以中长期投融资为载体。

25、金融租赁公司

金融租赁公司是以资金融通为目的，以租赁业务为载体的非银行金融机构。

（1）主要业务范围：融资租赁业务；吸收股东1年期以上（含）定期存款；接受承租人的租赁保证金；向商业

银行转让应收租赁款；经批准发行金融债券；同业拆借；向金融机构借款；境外外汇借款；租赁物品残值变卖及处

理业务；经济咨询等。

（2）基本模式：为金融租赁公司协助承租人选购设备并购买设备，然后出租给承租人。

26、汽车金融公司

汽车金融公司是指经国务院银行业监督管理机构批准设立的为中国境内的汽车购买者及销售者提供金融服务的

非银行金融机构。

主要业务：①接受境外股东及其所在集团在华全资子公司和境内股东三个月（含）以上定期存款；②接收汽车

经销商采购车辆贷款保证金和承租人汽车租赁保证金；③经批准，发行金融债券；④从事同业拆借；⑤向金融机构

借款；⑥提供购车贷款业务；⑦提供汽车经销商采购车辆贷款和营运设备贷款，包括展示厅建设贷款和零配件贷款

以及维修设备贷款等；⑧提供汽车融资租赁业务（售后回租业务除外）；⑨向金融机构出售或回购汽车贷款应收款

和汽车融资租赁应收款业务；⑩办理租赁汽车残值变卖及处理业务；从事与购车融资活动相关的咨询、代理业务

等。

27、最后贷款人制度

（1）中央银行是承担最后贷款人角色的主要机构

（2）最后贷款的援助对象：暂时出现流动性不足但仍然具有清偿力的金融机构。

（3）最后贷款人的操作方式：①公开市场业务；②再贴现窗口。

28、人民币存款计息方式

人民币存款计息的通用公式：利息=本金×实际天数×日利率

人民币存款利率的换算公式：日利率=年利率÷360；月利率=年利率÷12

积数计息法：按实际天数每日累计账户余额，以累计积数乘以日利率计算利息。多用来计算活期存款利息

利息=累计计息积数×日利率

累计计息积数=每日余额合计数

逐笔计息：按预先确定的计息公式逐笔计算利息。（多用来计算整存整取定期存款利息）

计息期为整年（月）：利息=本金×年（月）数×年（月）利率

计息期有整年（月）又有零头天数：利息=本金×年（月）数×年（月）利率+本金×零头天数×日利率

29、教育储蓄存款

父母为了子女接受非义务教育而存钱，分次存入，到期一次支取本金和利息。

利率优惠：一年期、三年期教育储蓄按开户日同期同档次整存整取定期储蓄存款利率计息；六年期按开户日五

年期整存整取定期储蓄存款利率计息。

总额控制：起存金额50元，本金合计最高限额为2万元。