2024年银行从业中级《个人理财》易混淆考点汇总+易错题50个

2024年银行从业中级《个人理财》易混淆考点汇总+易错题50个

第一部分 易混淆考点

1、家庭支出的分类

家庭支出=生活支出+理财支出+其他支出

类别 含义 包括

家庭生活

支出

日常生活支出和专

项支出

日常生活支出：衣、食、住、行、娱乐休闲、医疗

等

专项支出：子女教育、按揭还款、信用卡还款、赡

养支出等

理财支出 投资理财活动的相

关支出

贷款投资资产和项目的利息支出、保障保费支出、

投资理财咨询支出

其他支出 除上述两类外 罚款、礼金支出及其他偶然事件发生的支出，如捐

款

2、保险合同

概念 投保人与保险人约定保险权利义务关系的协议，是保险活动最基本的法律表现形式。

法律特征

①双务合同：合同双方互享权利，互负义务

②射幸合同：保险人赔偿义务的实际履行带有偶然性

③附和合同：又称格式合同/标准合同

④最大诚信合同：要求最大程度的诚实守信

⑤要式合同：按法律规定方式记载法律规定的事项

⑥补偿性合同&给付性合同

财产和责任保险合同是补偿性合同，人身保险合同是给付性合同

存在形式 有保险人签署承诺的投保单、暂保单、保险单、保险凭证、批单、保险协议书。

3、保险的基本原则

（1）最大诚信原则

2024年银行从业中级《个人理财》易混淆考点汇总+易错题50个

2024年银行从业中级《个人理财》易混淆考点汇总+易错题50个

第一部分 易混淆考点

1、家庭支出的分类

家庭支出=生活支出+理财支出+其他支出

类别 含义 包括

家庭生活

支出

日常生活支出和专

项支出

日常生活支出：衣、食、住、行、娱乐休闲、医疗

等

专项支出：子女教育、按揭还款、信用卡还款、赡

养支出等

理财支出 投资理财活动的相

关支出

贷款投资资产和项目的利息支出、保障保费支出、

投资理财咨询支出

其他支出 除上述两类外 罚款、礼金支出及其他偶然事件发生的支出，如捐

款

2、保险合同

概念 投保人与保险人约定保险权利义务关系的协议，是保险活动最基本的法律表现形式。

法律特征

①双务合同：合同双方互享权利，互负义务

②射幸合同：保险人赔偿义务的实际履行带有偶然性

③附和合同：又称格式合同/标准合同

④最大诚信合同：要求最大程度的诚实守信

⑤要式合同：按法律规定方式记载法律规定的事项

⑥补偿性合同&给付性合同

财产和责任保险合同是补偿性合同，人身保险合同是给付性合同

存在形式 有保险人签署承诺的投保单、暂保单、保险单、保险凭证、批单、保险协议书。

3、保险的基本原则

（1）最大诚信原则

定

义

保险合同当事人订立合同及在合同有效期内，应依法向对方提供足以影响对

方做出订约与履约决定的全部实质性重要事实，同时信守合同订立的约定与

承诺。

原

因

保险信息的不对称性和保险合同的特殊性（保险合同的附和性与射幸性）

内

容

告知

订立合同前、中、有效期内重要事实如实告知，目的在于估计

风险发生的可能与程度。

投保人告知形式：无限告知和询问回答告知

保险人告知形式：明确列明和明确说明

保证 对特定事项作出承诺，目的在于控制风险

分为：明示保证和默示保证

弃权与禁止

反言

弃权：保险合同一方当事人放弃他在保险合同中可以主张的某

种权利，常指保险人放弃合同解除权与抗辩权。

构成弃权必须具备两个要件：①保险人需有弃权的意思表示；

②保险人必须知道有权利存在。

禁止反言（禁止抗辩）：保险合同一方已放弃他在合同中的某

种权利，将来不得再向他方主张这种权利。

（2）保险利益原则

定义

保险利益是投保人对保险标的所具有的法律上承认的利益。

投保人对下列人员具有保险利益：

①本人；

②配偶、子女、父母；【即第一顺序继承人】

③前项以外与投保人有抚养、赡养或者扶养关系的家庭其他成员、近亲属；

④与投保人有劳动关系的劳动者。

原因

①投保人对保险标的必须具有可保利益，将与自己无关的项目投保，企图在

事故发生后获得赔偿，是违背保险损失补偿原则的。

②签订保险合同时，投保人需有保险利益；履行保险合同时，如果被保险人

丧失保险利益，保险合同一般也随即失效。

构成

①可保利益必须是合法利益

②可保利益必须是有经济价值的利益

③可保利益必须是可以确定的和能够实现的利益

（3）补偿原则及派生原则

基本含义：

①只有保险事故发生造成保险标的毁损致使被保险人遭受经济损失时，保险人才承担损失补偿的责任；

②被保险人可获得的补偿量，仅以其保险标的遭受的实际损失为限。

补偿原则主要适用于财产保险以及其他补偿性保险合同，对人寿保险合同一般不适用【人寿保险一般是给付型

定

义

保险合同当事人订立合同及在合同有效期内，应依法向对方提供足以影响对

方做出订约与履约决定的全部实质性重要事实，同时信守合同订立的约定与

承诺。

原

因

保险信息的不对称性和保险合同的特殊性（保险合同的附和性与射幸性）

内

容

告知

订立合同前、中、有效期内重要事实如实告知，目的在于估计

风险发生的可能与程度。

投保人告知形式：无限告知和询问回答告知

保险人告知形式：明确列明和明确说明

保证 对特定事项作出承诺，目的在于控制风险

分为：明示保证和默示保证

弃权与禁止

反言

弃权：保险合同一方当事人放弃他在保险合同中可以主张的某

种权利，常指保险人放弃合同解除权与抗辩权。

构成弃权必须具备两个要件：①保险人需有弃权的意思表示；

②保险人必须知道有权利存在。

禁止反言（禁止抗辩）：保险合同一方已放弃他在合同中的某

种权利，将来不得再向他方主张这种权利。

（2）保险利益原则

定义

保险利益是投保人对保险标的所具有的法律上承认的利益。

投保人对下列人员具有保险利益：

①本人；

②配偶、子女、父母；【即第一顺序继承人】

③前项以外与投保人有抚养、赡养或者扶养关系的家庭其他成员、近亲属；

④与投保人有劳动关系的劳动者。

原因

①投保人对保险标的必须具有可保利益，将与自己无关的项目投保，企图在

事故发生后获得赔偿，是违背保险损失补偿原则的。

②签订保险合同时，投保人需有保险利益；履行保险合同时，如果被保险人

丧失保险利益，保险合同一般也随即失效。

构成

①可保利益必须是合法利益

②可保利益必须是有经济价值的利益

③可保利益必须是可以确定的和能够实现的利益

（3）补偿原则及派生原则

基本含义：

①只有保险事故发生造成保险标的毁损致使被保险人遭受经济损失时，保险人才承担损失补偿的责任；

②被保险人可获得的补偿量，仅以其保险标的遭受的实际损失为限。

补偿原则主要适用于财产保险以及其他补偿性保险合同，对人寿保险合同一般不适用【人寿保险一般是给付型

的】

补偿原则的派生原则：

代位追偿原则

权利代位和物上代位。

权利代位：保险标的由于第三者责任导致保险损失，保险人向被

保险人支付保险赔款后，依法取得对第三者的索赔权。

物上代位：保险标的遭受损失，保险人按保额全数赔付，依法取

得该项标的的所有权。

重复保险分摊

原则

重复保险必须具备的条件：同一保险标的及同一可保利益；同一

保险期间；同一保险事故；与数个保险人订立数个保险合同，且

保险金额总和超过保险标的价值。

重复保险分摊：

比例责任分摊：各保险人承担的赔款=损失金额×该保险人承保

的保险金额/各保险人承包的金额总和

限额责任分担：各保险人承担的赔款=损失金额×该保险人的赔

偿限额/各保险人赔偿限额总和

顺序责任分摊方式：先出单的保险人首先负责赔偿，后出单的保

险人只有在承保的标的损失超过前一保险人承保的保额时，才依

次承担超出的部分。

（4）近因原则

含义：只有在导致保险事故的近因属于保险责任范围时，保险人才应承担保险责任。

近因的确认

①单一原因造成的损失，单一原因即为近因

②多种原因造成的损失，持续起决定或有效左右的原因为近因

（5）有利于被保险和受益人的解释原则

4、年金保险

（1）定义

年金保险是以生存为给付保险金条件，并按约定的时间间隔分期给付生存保险金的人身保险。

（2）分类（按被保险人人数）

的】

补偿原则的派生原则：

代位追偿原则

权利代位和物上代位。

权利代位：保险标的由于第三者责任导致保险损失，保险人向被

保险人支付保险赔款后，依法取得对第三者的索赔权。

物上代位：保险标的遭受损失，保险人按保额全数赔付，依法取

得该项标的的所有权。

重复保险分摊

原则

重复保险必须具备的条件：同一保险标的及同一可保利益；同一

保险期间；同一保险事故；与数个保险人订立数个保险合同，且

保险金额总和超过保险标的价值。

重复保险分摊：

比例责任分摊：各保险人承担的赔款=损失金额×该保险人承保

的保险金额/各保险人承包的金额总和

限额责任分担：各保险人承担的赔款=损失金额×该保险人的赔

偿限额/各保险人赔偿限额总和

顺序责任分摊方式：先出单的保险人首先负责赔偿，后出单的保

险人只有在承保的标的损失超过前一保险人承保的保额时，才依

次承担超出的部分。

（4）近因原则

含义：只有在导致保险事故的近因属于保险责任范围时，保险人才应承担保险责任。

近因的确认

①单一原因造成的损失，单一原因即为近因

②多种原因造成的损失，持续起决定或有效左右的原因为近因

（5）有利于被保险和受益人的解释原则

4、年金保险

（1）定义

年金保险是以生存为给付保险金条件，并按约定的时间间隔分期给付生存保险金的人身保险。

（2）分类（按被保险人人数）

人

数 险种 内容

1人 个人年金 在被保险人身存期间向其支付年金，直至该被保险人死亡。

【最常见、最普通】

≥2 人

联合年金 任一被保险人死亡，停止给付【给付条件高，保费低】

最后生存者年

金

最后一个被保险人死亡，停止给付，给付金额不变

联合及生存者

年金

最后一个被保险人死亡，停止给付，给付金额随被保险人数

减少而调整

5、家庭寿险保障规划

（1）客户所属生命周期

（2）客户持有保险产品状况

（3）客户保费支出预算

倍数法则 常用：十一法则。即家庭需要的寿险保额约为家庭年净收入的十倍，家庭保费支出约占家庭年净

收入的十分之一。

生命价值法

步骤：①明确个人的在职期或服务期

②估算个人未来在职期的年收入现值

③计算净收入，用年收入减除税及消费等总开支

④计算生命价值，以适当的贴现率计算预期净收益的现值

遗属需求法

步骤：①确定合理的家庭理财目标

②进行合理的参数假设

③明确家庭现有资产状况和未来开支情况

④在上述步骤的基础上，计算不同事件下遗属所需收入现值与资源现值的缺口，得出保险保障需

求。

6、长期教育投资规划工具

（1）教育储蓄

关键词：非义务教育阶段、专项储蓄

对象：在校小学四年级及以上学生

存期：1年、3年、6年

额度：50元起存，每户本金最高限额2万元

计息方式：①1年期、3年期教育储蓄按开户日同期同档次整存整取定期储蓄存款利率计息；

②6年按开户日5年期整存整取定期储蓄存款利率计息；

③教育储蓄在存期内与利率调整，仍按开户日利率计息。

（2）银行储蓄

常见方式，可以保证教育资金的安全性和流动性，但可能跑不赢通胀。

建议：独立开户、专款专用。