第七章 个人经营类贷款
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第一节 基础知识
本节是个人经营类贷款的基础知识，包括个人经营类贷款的含义和分类，其中有专项贷款和流动资金贷款两大类；个人经营类贷款的特征和发展；商用房贷款和有担保流动资金贷款的各贷款要素，以及设备贷款和无担保流动资金贷款的贷款要素。
一、个人经营类贷款的含义和分类
(一)个人经营类贷款的含义
个人经营类贷款是指银行向从事合法生产经营的个人发放的，用于定向购买或租赁商用房、机械设备，以及用于满足个人控制的企业(包括个体工商户)生产经营流动资金需求和其他合理资金需求的贷款。
(二)个人经营类贷款的分类
根据贷款用途的不同，个人经营类贷款可以分为个人经营专项贷款(简称专项贷款)和个人经营流动资金贷款(简称流动资金贷款)。
1．专项贷款
专项贷款是指银行向个人发放的用于定向购买或租赁商用房和机械设备，且其主要还款来源是由经营产生的现金流获得的贷款。专项贷款主要包括个人商用房贷款(以下简称商用房贷款)和个人经营设备贷款(以下简称设备贷款)。商用房贷款是指银行向个人发放的用于定向购买或租赁商用房所需资金的贷款。目前，商用房贷款主要用于商铺(销售商品或提供服务的场所)贷款。设备贷款是指银行向个人发放的，用于购买或租赁生产经营活动中所需设备的贷款。
2．流动资金贷款
流动资金贷款是指银行向从事合法生产经营的个人发放的用于满足个人控制的企业(包括个体工商户)生产经营流动资金需求的贷款。流动资金贷款按照有无担保的贷款条件分为有担保流动资金贷款和无担保流动资金贷款。有担保流动资金贷款是指银行向个人发放的、需要担保的用于满足生产经营流动资金需求的贷款。无担保流动资金贷款是指银行向个人发放的、无须担保的用于满足生产经营流动资金需求的信用贷款。
二、个人经营类贷款的特征
个人经营类贷款的最大特点就是适用面广，它可以满足不同层次的私营企业主的融资需求，且银行审批手续相对简便。个人经营类贷款主要有以下几个特征：
1.贷款期限相对较短。个人经营类贷款主要用于满足借款人购买机械设备或临时性流动资金需求，因此，贷款期限一般较短，通常为3-5年。
2.贷款用途多样，影响因素复杂。个人消费贷款主要用于个人消费，盲目性较低，而个人经营类贷款用于借款人购买设备或用于企业的生产经营，受宏观环境、行业景气程度、企业本身经营状况等不确定因素影响较多。
3．风险控制难度较大。银行除了对借款人自身情况加以了解外，还需对借款人经营企业的运作情况加以了解，并对该企业资金运作情况加以控制，以保证贷款不被挪作他用。
三、个人经营类贷款发展概述
目前，各银行对此类贷款产品没有统一的贷种称谓，但近几年市场需求旺盛，各银行业务规模也不断增长，该项业务正逐步成为银行个人贷款业务的主要增长点之一。近年来，个体经济已经成为社会经济发展的主要支柱之一。
针对这样的市场需求，各银行陆续开办了满足个人经营资金周转需求的贷款业务，该项贷款的推出丰富了个人贷款产品的种类，填补了银行在满足个人经营资金需求方面的空白，为个人经营者开辟了银行融资渠道。由于市场需求旺盛，此类贷款业务表现出良好的市场效益，成为各银行大力推进的业务之一。但个人经营类贷款仍处于摸索尝试的阶段。
四、贷款要素
(一)商用房贷款的要素
1．贷款对象
商用房贷款的对象应该是具有中华人民共和国国籍，年满18周岁，且具有完全民事行为能力的自然人。借款人申请商用房贷款，须具备贷款银行要求的下列条件：
(1)无不良资信记录和行为记录。比如，有的银行规定借款申请人在贷款银行当前无逾期贷款，在中国人民银行个人信用信息基础数据库中当前无拖欠，从来没有出现超过30天或累计6次以上(含6次)的拖欠记录。
(2)具有当地常住户口或有效居留身份。
(3)具有稳定的职业和收入，信用良好，有偿还贷款本息的能力。
(4)申请贷款购买或租赁的商用房，一般要求位于大中城市中心区和次中心区，具有优良的发展前景，并且属于永久性建筑的商用房。
(5)所购或所租的商用房必须手续齐全，项目合法，并由开发商出示证明。
(6)与开发商签订购买或租赁商用房的合同或协议。
(7)必须先付清不低于所购或所租的商用房全部价款50%以上的首期付款。
(8)提供经贷款银行认可的有效担保。
(9)当前无不利的相关民事纠纷和刑事案件责任
2．贷款利率
商用房贷款的利率不得低于中国人民银行规定的同期同档次利率的1．1倍，具体利率水平由贷款银行根据贷款风险管理相关原则自主确定。贷款期限在1年以内(含1年)的，实行合同利率，遇法定利率调整不分段计息；贷款期限在1年以上的，合同期内遇法定利率调整时，可由借贷双方按商业原则确定，可在合同期内按月、按季、按年调整，也可采用固定利率的方式。但实践中，银行多是于次年1月1日起按相应的利率档次执行新的利率规定。
3．贷款期限
商用房贷款的期限通常不超过10年，具体贷款期限由贷款银行根据贷款风险管理相关原则自主确定。
4．还款方式
商用房贷款的还款方式有多种，比较常用的是等额本息还款法、等额本金还款法和一次还本付息法。一般来说，贷款期限在1年以内(含1年)的，借款人可采取一次还本付息法；贷款期限在1年以上的，可采用等额本息还款法和等额本金还款法等。
借款人如想提前偿还全部或部分贷款本息，应提前30个工作El向贷款银行提出申请，经贷款银行同意后，可以提前归还贷款本息。
5．担保方式
申请商用房贷款，借款人须提供一定的担保措施，包括抵押、质押和保证等，还可以采取履约保证保险的方式。
6．贷款额度
商用房贷款的额度通常不超过所购或所租商用房价值的50%，具体的贷款额度由商业银行根据贷款风险管理相关原则自主确定；对以“商住两用房”名义申请贷款的，贷款额度不超过55%。
(二)有担保流动资金贷款的要素
1．贷款对象
有担保流动资金贷款的对象应该是持有工商行政管理机关核发的非法人营业执照的个体户、合伙人企业和个人独资企业或自然人。借款人申请有担保流动资金贷款，须具备银行要求的下列条件：
(1)无不良资信记录和行为记录。
(2)借款人具有合法有效的身份证明，如居民身份证、户口簿等。
(3)借款人年满18周岁，男性年龄一般不超过60周岁，女性年龄一般不超过55周岁。
(4)具有稳定的职业和家庭基础，具有按时偿还贷款本息的能力。
(5)借款人原则上为其经营企业的主要所有人，且所经营的企业具有一定的盈利能力。
(6)当前无不利的相关民事纠纷和刑事案件责任。
2．贷款利率
有担保流动资金贷款的利率不得低于中国人民银行规定的同期同档次利率的1．1倍，具体利率水平由贷款银行根据贷款风险管理相关原则自主确定。贷款期限在1年以内(含1年)的，实行合同利率，遇法定利率调整不分段计息；贷款期限在1年以上的，合同期内遇法定利率调整时，可由借贷双方按商业原则确定，可在合同期内按月、按季、按年调整，也可采用固定利率的方式。但实践中，银行多是于次年1月1日起按相应的利率档次执行新的利率规定。
3．贷款期限
有担保流动资金贷款的期限由贷款银行根据贷款风险管理相关原则确定，一般在1年以内，有些银行为3-5年。
4．还款方式
有担保流动资金贷款的还款方式有多种，比较常用的是等额本息还款法、等额本金还款法和一次还本付息法。一般来说，贷款期限在]年以内(含1年)的，借款人可采取一次还本付息法；贷款期限在1每以上的，可采用等额本息还款法和等额本金还款法等。
借款人可根据需要选择还款方式，但一笔贷款只能选择一种还款方式，合同签订后，未经贷款银行同意不得更改。
5．担保方式
申请有担保流动资金贷款，借款人须提供一定的担保措施，包括抵押、质押和保证三种方式。
6．贷款额度
有担保流动资金贷款的额度由各商业银行根据贷款风险管理相关原则确定，通常各家银行会根据不同的抵(质)押物制定相应的抵(质)押率，有关抵(质)押率将成为贷款的额度。
(三)设备贷款的要素
1．贷款对象
设备贷款的对象为持有工商行政管理机关核发的非法人营业执照的个体户、合伙人企业和个人独资企业或自然人。借款人申请设备贷款，须具备银行要求的下列条件：
(1)具有完全民事行为能力；
(2)持有工商行政管理机关核发的营业执照及相关行业的经营许可证；
(3)有合法的有效居住身份，有固定的住所；
(4)从事正当的生产经营活动，有稳定的收入和还本付息的能力；
(5)资信良好。且能提供贷款银行认可的财产抵押、质押或保证；
(6)贷款银行规定的其他条件。
2．贷款利率
设备贷款的利率按照中国人民银行规定的同期贷款利率执行，可根据当地金融市场资金的供求状况，实行利率浮动。
通常，贷款期限在1年以内(含1年)的，实行合同利率，遇法定利率调整不分段计息；贷款期限在1年以上的，合同期内遇法定利率调整时，可由借贷双方按商业原则确定，可在合同期内按月、按季、按年调整，也可采用固定利率的方式。但实践中，银行多是于次年1月1日起按相应的利率档次执行新的利率规定。
3．贷款期限
设备贷款的期限由贷款银行根据贷款风险管理相关原则确定，一般为3年，最长不超过5年。
4．还款方式
设备贷款的还款方式有多种，比较常用的是等额本息还款法、等额本金还款法和一次还本付息法。一般来说，贷款期限在1年以内(含1年)的，借款人可采取一次还本付息法；贷款期限在1年以上的，可采用等额本息还款法和等额本金还款法等。
5．担保方式
设备贷款必须提供担保，担保方式有抵押、质押和保证三种．贷款银行可根据借款人情况选择一种或两种担保方式，也可采取经销商担保和厂家回购的担保方式。
6．贷款额度
设备贷款的额度最高不得超过借款人购买或租赁设备所需资金总额的70%，且最高贷款额度不得超过200万元，具体按以下情况分别掌握：
(1)以贷款银行认可的质押方式申请贷款的，贷款最高额不得超过质物价值的90%；
(2)以可设定抵押权的房产作为抵押物的，贷款最高额不得超过经贷款银行认可的抵押物价值的70%；
(3)以第三方保证方式申请贷款的，银行根据保证人的信用等级确定贷款额度。
(四)无担保流动资金贷款的要素
1．贷款对象
元担保流动资金贷款的对象应该是持有工商行政管理机关核发的非法人营业执照的个体户、合伙人企业和个人独资企业或自然人。借款人申请无担保流动资金贷款，须具备贷款银行要求的下列条件：
(1)具有完全民事行为能力，且年龄在18—60周岁之间的自然人；
(2)具有当地常住户口或有效居留身份；
(3)具有正当的职业和稳定的经济收入，具有按期偿还贷款本息的能力；
(4)个人信用为贷款银行所评定认可；
(5)贷款银行规定的其他条件。
2．贷款利率
无担保流动资金贷款的利率通常比较高，但一旦贷款成功，利率即被锁定，未来市场利率的变化不会影响贷款利息。
3．贷款期限
无担保流动资金贷款的期限一般为1年，个别银行最短为6个月，最长为4年，可以根据实际情况自主申请。
4．还款方式
无担保流动资金贷款的还款方式主要有等额本息还款法和每月还息到期一次还本法两种。
5．担保方式
无担保流动资金贷款的担保方式采用的是个人信用担保的方式。
6．贷款额度
无担保流动资金贷款的额度通常根据个人的收入和信用状况综合决定贷款额度，通常最高限额为20万一50万元人民币。
