6.2 授信业务法律规定
授信业务是指商业银行向客户直接提供资金支持，或者对客户在有关经济活动中可能产生的赔偿、支付责任作出保证，包括贷款、贷款承诺、承兑、贴现、贸易融资、保理、信用证、保函、透支、担保等表内外业务。贷款业务是授信业务的主要内容，本部分所介绍的关于授信业务的法律规定，主要与贷款业务相关。
6.2.1 授信原则
1.合法性原则
商业银行开展授信业务应当遵守国家法律、行政法规和监管规章、规则，并遵循安全性、流动性和效益性原则。
2.诚实信用原则
商业银行开展授信业务应当遵循平等、自愿、公平和诚实信用的原则。
3.统一授信原则
商业银行应对单一客户或地区的表内外各种信用发放形式和本外币统一综合授信，确定最高综合授信额度，并加以集中统一控制。
4.统一授权原则
商业银行应根据统一法人的要求，在其授信业务范围内对有关授信业务职能部门、分支机构及授信业务岗位进行授权。
6.2.2 授信审核
贷款人在受理借款人的借款申请后，应当根据借款人的管理者素质、经济实力、资金结构、履约情况、经济效益和发展前景等因素，评定借款人的信用等级。贷款人应当建立审贷分离、分级审批的贷款管理制度。
6.2.3 贷款业务的基本法律要求
1.贷款业务中的几个基本概念
贷款是指经国务院银行业监督管理机构批准的金融机构所从事的以还本付息为条件出借货币资金使用权的营业活动。
贷款人是指指经国务院银行业监督管理机构批准的在中华人民共和国境内依法设立并具有经营贷款业务资格的金融机构。
借款人是指与贷款人建立贷款法律关系的法人、其他组织或自然人。
2.《商业银行法》对贷款业务的基本规定
《商业银行法》第三十四条规定，商业银行根据国民经济和社会发展的需要，在国家产业政策指导下开展贷款业务。
第三十五条规定，商业银行贷款，应当对借款人的借款用途、偿还能力、还款方式等情况进行严格审查。商业银行贷款，应当实行审贷分离、分级审批的制度。
第三十六条规定，商业银行贷款，借款人应当提供担保。商业银行应当对保证人的偿还能力，抵押物、质物的权属和价值以及实现抵押权、质权的可行性进行严格审查。
第三十七条规定，商业银行贷款，应当与借款人订立书面合同。合同应当约定贷款种类、借款用途、金额、利率、还款期限、还款方式、违约责任和双方认为需要约定的其他事项。
第三十八条规定，商业银行应当按照中国人民银行规定的贷款利率的上下限，确定贷款利率。
第三十九条规定，商业银行贷款，应当遵守下列资产负债比例管理的规定：（一）资本充足率不得低于百分之八；（二）贷款余额与存款余额的比例不得超过百分之七十五；（三）流动性资产余额与流动性负债余额的比例不得低于百分之二十五；（四）对同一借款人的贷款余额与商业银行资本余额的比例不得超过百分之十；（五）国务院银行业监督管理机构对资产负债比例管理的其他规定。
第四十条规定，商业银行不得向关系人发放信用贷款；向关系人发放担保贷款的条件不得优于其他借款人同类贷款的条件。前款所称关系人是指：（一）商业银行的董事、监事、管理人员、信贷业务人员及其近亲属；（二）前项所列人员投资或者担任高级管理职务的公司、企业和其他经济组织。
第四十一条规定，任何单位和个人不得强令商业银行发放贷款或者提供担保。
第四十二条规定，借款人应当按期归还贷款的本金和利息。
3.贷款合同
（1）贷款合同的概念
贷款合同，是指以金融机构为贷款人，接受借款人的申请向借款人提供贷款，由借款人到期返还贷款本金并支付贷款利息的拂议。
（2）贷款合同的内容
贷款合同的主要内容包括：当事人的名称或者姓名和住所；贷款种类；币种；贷款用途；贷款金额；贷款利率；贷款期限（或还款期限）；还款方式；借贷双方的权利义务；担保条款；违约责任；双方认为需要约定的其他事项（如纠纷解决方法等）。
（3）贷款合同的抗辩
贷款人享有的先履行抗辩权，或称不安抗辩权，是指负有先履行债务的贷款人在贷款合同签订之后，有确切证据证明借款人有下列情形之一：①经营状况严重恶化；②转移财产、抽逃资金，以逃避债务；③丧失商业信誉；④有丧失或者可能丧失履行债务能力的其他情形，难以按期归还贷款时，可以中止（暂时停止）交付约定款项，并要求借款人提供适当担保。
（4）贷款合同的保全
依据《合同法》的规定，贷款合同的当事人（尤其是贷款人金融机构）可采取以下保全措施来维护自己的债权。
①代位权。指因债务人怠于行使其到期债权，对债权人造成损害的，债权人可以向人民法院请求以自己的名义代位行使债务人的债权。代位权的行使范围以债权人的债权为限，同时，债权人行使代位权的必要费用由债务人负担。
②撤销权。指因债务人放弃其到期债权或者无偿转让财产，对债权人造成损害的；或者债务人以明显不合理的低价转让财产，对债权人造成损害，并且受让人知道该情形的，债权人可以请求人民法院撤销债务入的行为。
如借款人放弃其到期债权或无偿转让其财产，至无法归还银行贷款，银行可依法行使撤销权，请求法院撤销该免除债务行为或无偿转让行为。
撤销权的行使范围以债权人的债权为限。债权人行使撤销权的必要费用，由债务人负担。同时，该撤销权的行使有下列时效限制：撤销权自债权人知道或者应当知道撤销事由之日起1年内行使。自债务人的行为发生之日起5年内没有行使撤销权的，该撤销权消灭。
（5）贷款合同的担保
（6）贷款合同纠纷的解决
按照《合同法》的规定，当事人发生贷款合同纠纷后，可以通过第三人调解、当事人协商和解、仲裁或诉讼等方式加以解决。
