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(三)客户风险特征和其他理财特征分析
客户的风险特征可以由 风险偏好、风险认知度、实际风险承受能力构成。对待不同风险特征的人当然应当采用不同理财方式
结合上述风险特征的三个方面，我们可以分别用风险承受能力和风险承受态度两个指标来分析客户的体现特征
结合风险能力和风险态度两个方面的数据，可以找到客户在风险矩阵中的位置，从而选择合适的投资组合
其他理财特征：
投资渠道偏好。是指客户由于个人具有的知识、经验、工作或社会关系等原因而对某类投资渠道有特别的喜好或厌恶
知识结构。客户个人的知识结构尤其是对理财知识的了解程度和主动获取信息的方式对于选择投资渠道、产品和投资方式会产生影响
生活方式。客户个人不同的生活、工作习惯对理财方式的选择也很重要
个人性格。客户个人的性格是个人主观意愿的习惯性表现，会对理财的方式和方法产生影响
(四)客户理财需求和目标分析
客户目标按时间的长短可以划分为：短期目标、中期目标、长期目标
由于客户本身对于投资产品和投资风险的认识往往不足，因此客户很有可能会提出一些不切实际的要求。必须加强与客户的沟通，增加客户对于投资产品和投资风险的认识，在确保客户理解的基础上，共同确定一个合理的目标
三、财务规划 (教材知识要熟悉掌握)
包括：五项
现金、消费和债务管理
保险规划
税收规划
人生事件规划
投资规划
(一)现金、消费和债务管理
现金管理是对现金和流动资产的日常管理。其目的在于满足日常的、周期性支出的需求;满足应急资金的需;满足未来消费的需求;满足财富积累与投资获利的需求
合理的现金预算是实现个人理财规划的基础，用一定的时间去评估现有的财务状况、支出模式及目标，会得到一项比较实际的预算。预算编制的程序包括：设定长期理财规划目标、预测年度收入、算出年度支出预算目标、对预算进行控制与差异分析
应急资金管理：紧急备用金可以应对失业或失能导致的工作收入中断，应对紧急医疗或意外所导致的超支费用。包括两个方面的内容
1、.以现有资产状况来衡量紧急预备金的应变能力
失业保障月数=存款、可变现资产或净资产/月固定支出意外或灾害承受能力=(可变现资产+保险理赔金-现有负债)/基本费用
2、紧急预备金可以用两种方式来储备，一是流动性高的活期存款、短期定期存款或货币市场基金;二是利用贷款额度
消费的合理性与客户的收入、资产水平、 家庭情况、实际需要等等因素相关。
在消费管理中要注意一下几个方面：
1、 即期消费和远期消费
2、消费支出的预期
3、孩子的消费
4、住房、汽车等大额消费
5、保险消费
在有效债务管理中，应先算好可负担的额度，再拟定偿债计划，按计划还清负债，负债是平衡现在与未来享受的工具。
有效债务管理中需要考虑的因素包括：
贷款需求2、家庭现有经济实力3、预期收支情况4、还款能力5、合理选择贷款种类和担保方式6、选择贷款期限与首期用款及还贷方式7、信贷策划特殊情况的处理
在合理的利率成本下，个人的信贷能力即贷款能力取决于以下两点：客户收入能力、客户资产价值
在债务管理中应当注意以下事项：债务总量与资产总量的合理比例、债务期限与家庭收入的合理关系、债务支出与家庭收入的合理比例、短期债务和长期债务的合理比例、债务重组
现金、消费及债务管理的目的是让客户有足够的资金去应付日常生活的开支、建立紧急应变基金去应付突发事件、减少不良资产及增加储蓄的能力。从而为自己建造一个财务健康、安全的生活体系。需要将这几个方面作综合分析安排
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