【知识点3】贷放分控
1.贷放分控定义
贷放分控是指银行业金融机构将贷款审批与贷款发放作为两个独立的业务环节，分别进行管理和控制，以达到降低信贷业务操作风险的目的。
☆ 贷放分控中的“贷”，是指信贷业务流程中贷款调查、贷款审查和贷款审批等环节，尤其是指贷款审批环节，以区别贷款发放与支付环节。
☆ “放”是指放款，特指贷款审批通过后，由银行通过审核，将符合放款条件的贷款发放或支付出去的业务环节。
2.贷放分控的操作要点
（1）设立独立的放款执行部门
根据《固定资产贷款管理暂行办法》第二十一条的规定，贷款人应设立独立的责任部门或岗位，负责贷款发放和支付审核。
其中所指的责任部门即是放款执行部门，它首先应独立于前台营销部门，以避免利益冲突。其次还应独立于中台授信审批部门。放款执行部门通常为后台部门。
（2）明确放款执行部门的职责
放款执行部门的核心职责是贷款发放和支付的审核，集中统一办理授信业务发放，专门负责对已获批准的授信业务在实际发放过程中操作风险的监控和管理工作。其主要职能包括：
审核银行内部授信流程的合法性、合规性、完整性和有效性。 |
☆ 银行内部授信业务流程是否合规，批准手续是否合法、齐备； |
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核准放款前提条件。主要审核贷款审批书中提出的前提条件是否逐项得到落实。 |
放款执行部门要进行把关，提出审核意见并对审核意见负责。主要审核内容包括： |
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其他职责 |
放款执行部门还可以参与贷后管理工作。 |
（3）建立并完善对放款执行部门的考核和问责机制
【例题·单选题】下列关于放款执行部门的说法，不正确的是（ ）。
A.放款执行部门负责贷款发放和支付审核
B.放款执行部门应独立于前台营销部门
C.放款执行部门接受中台授信审批部门的直接领导
D.设立独立的放款执行部门或岗位，可实现对放款环节的专业化和有效控制
『正确答案』C
『答案解析』《固定资产贷款管理暂行办法》第二十一条规定，放款执行部门应独立于中台授信审批部门。这是因为放款执行部门除需承担贷款前提条件核准职能外，还承担业务合规性审查、合同审查，以及逐笔支付审核等多项工作，而中台授信审批部门承担的业务审查工作繁重，难以完成好放款审核工作，也难以对经自己审查同意的贷款提出合规性质疑。设立独立的放款执行部门或岗位，可实现对放款环节的专业化和有效控制。
