2023年银行从业初级《个人贷款》新旧教材对比

2023年银行从业初级《个人贷款》新旧教材对比

章 节

2021年教材 2023 年教材

变化页

码 内容

页

码 内容

1.1.1个人贷款

意义 2

对金融机构来说，个人

贷款业务具有两个方面

的重要意义:

2

对金融机构来说，个

人贷款业务具有三个

方面的重要意义

“两”变“三”

1.1.1个人贷款

意义 2 2

开展个人贷款业务可

以有效获取个人客户

商业银行可以将个人

贷款作为获取高价值

个人客户的重要抓手

，并围绕个人客户开

展零售产品综合服务

新增

1.1.2个人贷款

的特征-贷款便

利

2

目前，客户可以通过银

行营业网点、专门的个

人贷款服务中心、网上

银行、电话银行等多种

方式了解

2

目前客户可以通过银

行营业网点 专门的个

人贷款服务中心 网上

银行、手机银行、微

信银行等多种方式了

解

“电话银行”更换成

“手机银行、微信银

行”

1.1.2个人贷款

的特征-低资本

消耗

3

中国银行业监督管理委

员会于 2012 日颁布的

《商业银行资本管理办

法(试行)》已于 2013

日生效实施。

3 删除一句

1.1.3个人贷款

的发展历程 3

到目前为止，我国个人

贷款业务的发展经历了

业

务起步、迅速壮大、日

趋规范以及创新发展等

阶段。

3

我国个人贷款业务的

发展经历了业务起步

、迅速壮大、日趋规

范以及创新发展等阶

段

删除了“到目前为止

”

2023年银行从业初级《个人贷款》新旧教材对比

2023年银行从业初级《个人贷款》新旧教材对比

章 节

2021年教材 2023 年教材

变化页

码 内容

页

码 内容

1.1.1个人贷款

意义 2

对金融机构来说，个人

贷款业务具有两个方面

的重要意义:

2

对金融机构来说，个

人贷款业务具有三个

方面的重要意义

“两”变“三”

1.1.1个人贷款

意义 2 2

开展个人贷款业务可

以有效获取个人客户

商业银行可以将个人

贷款作为获取高价值

个人客户的重要抓手

，并围绕个人客户开

展零售产品综合服务

新增

1.1.2个人贷款

的特征-贷款便

利

2

目前，客户可以通过银

行营业网点、专门的个

人贷款服务中心、网上

银行、电话银行等多种

方式了解

2

目前客户可以通过银

行营业网点 专门的个

人贷款服务中心 网上

银行、手机银行、微

信银行等多种方式了

解

“电话银行”更换成

“手机银行、微信银

行”

1.1.2个人贷款

的特征-低资本

消耗

3

中国银行业监督管理委

员会于 2012 日颁布的

《商业银行资本管理办

法(试行)》已于 2013

日生效实施。

3 删除一句

1.1.3个人贷款

的发展历程 3

到目前为止，我国个人

贷款业务的发展经历了

业

务起步、迅速壮大、日

趋规范以及创新发展等

阶段。

3

我国个人贷款业务的

发展经历了业务起步

、迅速壮大、日趋规

范以及创新发展等阶

段

删除了“到目前为止

”

第1章 个人

1.1.3个人贷款

的发展历程 3

住房制度的改革促进了

个人住房贷款的产生和

发展

3

住房制度的改革和中

国城镇化进程促进了

个人住房贷款的产生

和发展

新增“和中国城镇化

进程”

1.1.3个人贷款

的发展历程 3 3

1998 日，国务院印发

《关于进一步深化城

镇住房制度改革加快

住房建设的通知》，

停止了住房实物分配

制度，中国人民银行

于同年颁布了《个人

住房贷款管理办法》

，支持居民通过信贷

资金购买住房。与此

同时，伴随着我国城

镇化步伐加快，居民

住房需求得以有效释

放，个人住房贷款也

步入快速发展时期。

新增

1.1.3个人贷款

的发展历程 3

还有"转按揭"等个人住

房贷款的衍生品种 4 删除整句

1.2.1按产品用

途分类-个人消

费贷款

5

个人消费类贷款是指银

行向申请购买合理用途

的消费品或服务的借款

人发放的个人贷款，具

体来说，是银行向个人

客户发放的有指定消费

用途的贷款业务

5

个人消费类贷款是指

银行向申请购买合理

用途的消费品或服务

的借款人发放的个人

贷款，是银行向个人

客户发放的有指定消

费用途的贷款业务

删除“具体来说”

第1章 个人

1.1.3个人贷款

的发展历程 3

住房制度的改革促进了

个人住房贷款的产生和

发展

3

住房制度的改革和中

国城镇化进程促进了

个人住房贷款的产生

和发展

新增“和中国城镇化

进程”

1.1.3个人贷款

的发展历程 3 3

1998 日，国务院印发

《关于进一步深化城

镇住房制度改革加快

住房建设的通知》，

停止了住房实物分配

制度，中国人民银行

于同年颁布了《个人

住房贷款管理办法》

，支持居民通过信贷

资金购买住房。与此

同时，伴随着我国城

镇化步伐加快，居民

住房需求得以有效释

放，个人住房贷款也

步入快速发展时期。

新增

1.1.3个人贷款

的发展历程 3

还有"转按揭"等个人住

房贷款的衍生品种 4 删除整句

1.2.1按产品用

途分类-个人消

费贷款

5

个人消费类贷款是指银

行向申请购买合理用途

的消费品或服务的借款

人发放的个人贷款，具

体来说，是银行向个人

客户发放的有指定消费

用途的贷款业务

5

个人消费类贷款是指

银行向申请购买合理

用途的消费品或服务

的借款人发放的个人

贷款，是银行向个人

客户发放的有指定消

费用途的贷款业务

删除“具体来说”

贷款概述

1.2.1按产品用

途分类-个人汽

车贷款

6

个人汽车贷款所购车辆

按用途可以划分为自用

车和营运车。自用车是

指借款人申请汽车贷款

购买的、不以营利为目

的的汽车；营运车是指

借款人申请汽车贷款购

买的、以营利为目的的

汽车。根据所购车辆的

用途不同，个人汽车贷

款产品可以划分为自用

车贷款和营运车贷款

6

根据所购车辆的用途

不同，个人汽车贷款

产品可以划分为自用

车贷款和营运车贷款

。自用车贷款是指银

行向自然人发放的用

于购买不以营利为目

的的汽车的贷款；营

运车贷款是指银行向

自然人发放的用于购

买以营利为目的的汽

车的贷款。

表述上有细微的变化

1.2.1按产品用

途分类-个人经

营贷款

7

(四)创业担保贷款

创业担保贷款是指通过

政府出资设立担保基金

，委托担保机构提供贷

款担保，由经办金融机

构发放，以解决符合一

定条件的待就业人员从

事创业经营自筹资金不

足的

一项贷款。创业担保贷

款的对象包括城镇登记

失业人员、就业困难人

员(含残疾人)、复员转

业退役军人、刑满释放

人员、高校毕业生(含

大学生村官和留学回国

学生)、化解过剩产能

企业职工和失业人员、

返乡创业农民工、网络

商户、建档立卡贫困人

口。上述群体中的妇女

，应纳入重点对象范围

。

7 删除整段

1.3.1个人贷款

产品的要素-贷

款对象

11

一是具有完全民事行为

能力的自然人，年龄一

般在 18 (含) -65 周

岁(含) ;

10 删除“年龄一般在 18

(含) -65 周岁(含)”

贷款概述

1.2.1按产品用

途分类-个人汽

车贷款

6

个人汽车贷款所购车辆

按用途可以划分为自用

车和营运车。自用车是

指借款人申请汽车贷款

购买的、不以营利为目

的的汽车；营运车是指

借款人申请汽车贷款购

买的、以营利为目的的

汽车。根据所购车辆的

用途不同，个人汽车贷

款产品可以划分为自用

车贷款和营运车贷款

6

根据所购车辆的用途

不同，个人汽车贷款

产品可以划分为自用

车贷款和营运车贷款

。自用车贷款是指银

行向自然人发放的用

于购买不以营利为目

的的汽车的贷款；营

运车贷款是指银行向

自然人发放的用于购

买以营利为目的的汽

车的贷款。

表述上有细微的变化

1.2.1按产品用

途分类-个人经

营贷款

7

(四)创业担保贷款

创业担保贷款是指通过

政府出资设立担保基金

，委托担保机构提供贷

款担保，由经办金融机

构发放，以解决符合一

定条件的待就业人员从

事创业经营自筹资金不

足的

一项贷款。创业担保贷

款的对象包括城镇登记

失业人员、就业困难人

员(含残疾人)、复员转

业退役军人、刑满释放

人员、高校毕业生(含

大学生村官和留学回国

学生)、化解过剩产能

企业职工和失业人员、

返乡创业农民工、网络

商户、建档立卡贫困人

口。上述群体中的妇女

，应纳入重点对象范围

。

7 删除整段

1.3.1个人贷款

产品的要素-贷

款对象

11

一是具有完全民事行为

能力的自然人，年龄一

般在 18 (含) -65 周

岁(含) ;

10 删除“年龄一般在 18

(含) -65 周岁(含)”

1.3.2个人贷款

产品的要素-贷

款利率

12

同时，中国人民银行将

LPR 运用情况纳入宏观

审慎评估( MPA) 考核

，推动银行将 LPR 嵌

入到内部资金转移定价

(FTP) 中

12

2019 中国人民银行发

布2019 年第 16 号公

报，对新发放个人住

房贷款利率从基准利

率转换为 LPR 相关事

项进行了明确。同时

，中国人民银行将 LP

R 运用情况纳入 观审

慎评估 (MPA) 考核，

推动银行将 LPR 嵌入

内部资金转移定价(FT

P)中

新增变红的整句

1.3.2个人贷款

产品的要素-贷

款利率

12

并于 2020 年按照市场

化、法治化原则推动存

量浮动利率贷款定价基

准转换。

12

2019年12 月，中国人

民银行发布 2019年第

30 号公报，按照市场

化、法治化原则推动

存量浮动利率贷款定

价基准转换。

标红地方进行了修改

1.3.4个人贷款

产品的要素-还

款方式-等额累

进还款法

15

此后，根据间隔期和相

应的递增或递减额度进

行还款的操作方法

删除“的操作方法”

组合还款法 15

如某些银行曾推出的"

随心还"和"气球贷"等

就是这种方式的演绎

删除整句

1.3.6个人贷款

产品的要素-贷

款额度

16

除了人民银行、银保监

会或国家其他有关部门

有明确规定外

15

除了人民银行、国务

院银行业监督管理部

门或国家其他有关部

门有明确规定外

“银保监会”更换成

“国务院银行业监督

管理部门”

18

审贷分离是指银行业金

融机构将贷款审批与贷

款发放作为两个独立的

业务环节，分别管理和

控制，以达到降低信贷

业务操作风险的目的。

17

审贷分离是指银行业

金融机构将贷款审查

审批环节与贷款调查

、贷款发放环节相分

离，分别管理和控制

，以达到降低信贷业

务风险的目的。

变更

1.3.2个人贷款

产品的要素-贷

款利率

12

同时，中国人民银行将

LPR 运用情况纳入宏观

审慎评估( MPA) 考核

，推动银行将 LPR 嵌

入到内部资金转移定价

(FTP) 中

12

2019 中国人民银行发

布2019 年第 16 号公

报，对新发放个人住

房贷款利率从基准利

率转换为 LPR 相关事

项进行了明确。同时

，中国人民银行将 LP

R 运用情况纳入 观审

慎评估 (MPA) 考核，

推动银行将 LPR 嵌入

内部资金转移定价(FT

P)中

新增变红的整句

1.3.2个人贷款

产品的要素-贷

款利率

12

并于 2020 年按照市场

化、法治化原则推动存

量浮动利率贷款定价基

准转换。

12

2019年12 月，中国人

民银行发布 2019年第

30 号公报，按照市场

化、法治化原则推动

存量浮动利率贷款定

价基准转换。

标红地方进行了修改

1.3.4个人贷款

产品的要素-还

款方式-等额累

进还款法

15

此后，根据间隔期和相

应的递增或递减额度进

行还款的操作方法

删除“的操作方法”

组合还款法 15

如某些银行曾推出的"

随心还"和"气球贷"等

就是这种方式的演绎

删除整句

1.3.6个人贷款

产品的要素-贷

款额度

16

除了人民银行、银保监

会或国家其他有关部门

有明确规定外

15

除了人民银行、国务

院银行业监督管理部

门或国家其他有关部

门有明确规定外

“银保监会”更换成

“国务院银行业监督

管理部门”

18

审贷分离是指银行业金

融机构将贷款审批与贷

款发放作为两个独立的

业务环节，分别管理和

控制，以达到降低信贷

业务操作风险的目的。

17

审贷分离是指银行业

金融机构将贷款审查

审批环节与贷款调查

、贷款发放环节相分

离，分别管理和控制

，以达到降低信贷业

务风险的目的。

变更

2.1.4个人贷款

管理原则-审贷

分离原则

18

审贷分离的要义是贷款

审批通过不等于放款。 17

审贷分离的核心是将

调查和审查审批相分

离，调查环节主要对

信贷业务的真实性和

完整性负责，承担调

查失误和评估失准的

责任；审查、审批环

节主要确保信贷业务

合法合规、风险可控

，审查审批人员独立

判断风险，保证信贷

审查审批的独立性和

科学性。

变更

2.2.1贷款的受

理与调查 23

采取自主支付方式的，

借款人在业务申请时可

不提供贷款用途证明，

但客户经理应要求借款

人保留用途证明材料，

定期向银行告知贷款资

金支付情况，并在规定

时间

提供用途证明。

21

采取自主支付方式的

，借款人在业务申请

时可不提供贷款用途

证明，但应要求借款

人保留用途证明材料

，定期向银行告知贷

款资金支付情况 ，并

在规定时间提供用途

证明。

删除“客户经理”

2.1.4个人贷款

管理原则-审贷

分离原则

18

审贷分离的要义是贷款

审批通过不等于放款。 17

审贷分离的核心是将

调查和审查审批相分

离，调查环节主要对

信贷业务的真实性和

完整性负责，承担调

查失误和评估失准的

责任；审查、审批环

节主要确保信贷业务

合法合规、风险可控

，审查审批人员独立

判断风险，保证信贷

审查审批的独立性和

科学性。

变更

2.2.1贷款的受

理与调查 23

采取自主支付方式的，

借款人在业务申请时可

不提供贷款用途证明，

但客户经理应要求借款

人保留用途证明材料，

定期向银行告知贷款资

金支付情况，并在规定

时间

提供用途证明。

21

采取自主支付方式的

，借款人在业务申请

时可不提供贷款用途

证明，但应要求借款

人保留用途证明材料

，定期向银行告知贷

款资金支付情况 ，并

在规定时间提供用途

证明。

删除“客户经理”

2.2.2贷款的审

查与审批

24~

25

对于最终决策意见为"

否决"的业务，申报机

构(部门)认为有充分的

理由时，可提请重新审

议(称为复议) ，但申

请复议时申报机构(部

门)需针对前次审批提

出的不同意理由补充相

关资料，原信贷审批部

门有权决定是否安排对

该笔业务的复议提请复

议的业务，申报及审批

流程和新业务相同。对

原申报业务报批材料中

已提供的材料，可不重

复报送。贷款审批人签

署审批意见后，应将审

批表连同有关材料退还

业务部门

23

对于最终决策意见为"

否决"的业务，贷款审

批人签署审批意见后

，应将审批表连同有

关材料退还业务部门

。申报机构(部门)认

为有充分的理由时，

可提请重新审议(称为

复议) ，但申请复议

时申报机构(部门)需

针对前次审批提出的

不同意理由补充相关

资料，原信贷审批部

门有权决定是否安排

对该笔业务的复议 提

请复议的业务，申报

及审批流程和新业务

相同。对原申报业务

报批材料中已提供的

材料，可不重复报送

。

标红句子位置进行了

细微的变化

2.2.3贷款的签

约与发放 26

25~

26

1.合同签订 2.

约定违约行为 3.约

定银行措施 4.约

定特殊事件

新增四个小总结词语

2.2.3贷款的签

约与发放 26

贷款人委托第三方办理

的，应对抵押物登记情

况予以核实

25 删除整句

28

对自然人作为保证人的

，应明确并落实履行保

证责任的具体操作程序

；对保证人有保证金要

求的，应要求保证人在

银行存入一定期限的还

本付息额的保证金。

26

对保证人是自然人的

，应明确并落实履行

保证责任的具体操作

程序；对保证人有保

证金要求的 应要求保

证人在银行存入一定

期限的还本付息额的

保证金

表述有细微的变化

2.2.4贷款支付 28~

29

27~

28

一、受托支付

二、自主支付 新增两个小标题