银行从业资格考试《公司信贷》第八章知识点

　　抵押权建立的前提是抵押物必须实际存在，且抵押人对此拥有完全的所有权。客观上由于所有权的确定是项较复杂、政策性很强，又可能涉及多个部门的事情，存在一些漏洞，给一些蓄意骗取银行贷款的不法分子可乘之机。

未办理有关登记手续

　　我国《担保法》规定了在法律规定一定范围内的财产抵押时，双方当事人不但要签订抵押合同，而且要办理抵押物登记，否则抵押合同无效。实践中，有可能发生未办理抵押登记的情况，甚至作了假登记。

将共有财产抵押而未经共有人同意

　　共有财产是指两人以上对同一财产享有所有权。对以共有财产抵押的，按照共有财产共同处分的原则，应该经得各共有人的同意才能设立，否则抵押无效。

以第三方的财产作抵押而未经财产所有人同意

　　未经所有权人同意就擅自抵押的，不但抵押关系无效，而且构成侵权。所以，以第三方的财产作为抵押，必须经得第三方同意，并办理有关法律手续，方能有效。

资产评估不真实，导致抵押物不足值

　　抵押物价值是随着市场行情变化，相对不确定，但借款人往往为了多贷款，利用各种手段尽量争取将抵押物价值抬高，而一些中介评估机构不规范竞争，造成目前资产评估不真实的情况大量存在，使抵押物不足值成为抵押贷款的重要风险点。

未抵押有效证件或抵押的证件不齐

　　抵的财产一般都由抵押人控制，如果抵押权人未控制抵押物的有效证件，抵押的财产就有可能失控，就可能造成同一抵押物的多头抵押和重复抵押。
如某公司用汽车营运车牌抵押，在A银行抵押时只在有关部门作了抵押登记，之后又在B银行以将车牌交其保管的方式质押，重复抵押行为给银行贷款带来风险。

因主合同无效，导致抵押关系无效

　　抵押权的发生与存在须以一定债权关系的发生与存在为前提和基础。故抵押权是一种从权利。主合同无效，从合同也无效。贷款主合同无效，多见于贷款合同附条件生效，但生效条件不具备，或贷款违背了有关法律规定，或贷款超出经营范围等。

抵押物价值贬损或难以变现

　　如果抵押人以易损耗的机器或交通运输工具作抵押，抵押物易受损失，且价值贬值快，从而使贷款难以获得有效的保障。对于专用机器设备等抵押物，由于变现能力差，不易流转，也难以实现抵押价值。

　　真实性、合法性和有效性。
首先要确保抵押物的真实性，这要求信贷人员认真审查有关权利凭证，对于房地产抵押的，要对房地产进行实地核查；其次确保抵押物的合法性，这要求信贷人员严格依照相关法律审查抵押物，防止法律禁止抵押的财产用于抵押。最后认真查验抵押物的权属，确保抵押物的有效性。信贷人员在核查抵押物的权属时一定要认真仔细，特别要注意以下情况：用合伙企业财产抵押时，必须经全体合伙人同意并共同出具抵押声明。

对抵押物的价值进行准确评估

　　这是保证抵押物足值的关键。在实际操作中，银行一般要求抵押企业提供商业评估机构出具的评估报告，并根据评估价值打折扣后确定贷款额。这就要求银行认真审查评估报告的真实性和准确性，防止评估价值中掺有水分。贷款一旦发放后，银行应按照一定的时间频率对抵押物价值进行评估。可见，抵押物价值评估是一项经常性的工作。

做好抵押物登记工作，确保抵押关系的效力

　　需依法登记的抵押物，抵押合同自登记之日起生效。这些财产包括房地产、林木、航空器、船舶、车辆以及企业的设备和其他动产。
法律规定自登记之日起生效的合同，必须办理抵押登记，否则合同就无效。因此，银行在办理抵押贷款时，对法律规定需登记的合同，必须切实做好登记工作，以确保抵押关系的合法有效。

抵押合同期限应覆盖贷款合同期限

　　抵押期限应等于或大于贷款期限，凡变更贷款主合同的，一定要注意新贷款合同与原贷款抵押合同期限的差异，不能覆盖贷款合同期限的要重新签订抵押合同。