信用风险的管理
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1.机制管理
机制管理就是建立起针对信用风险的管理机制。对商业银行而言,信用风险的管理机制主要有: (1)审贷分离机制。(2)授权管理机制。(3)额度管理机制。
2.过程管理
过程管理就是针对信用由提供到收回的全过程,在不同的阶段采取不同的管理方法。对商业银行而言,主要有以下三个方面:
(1)事前管理
在此阶段,商业银行审查的核心是 借款人信用状况,决策的核心是贷与不贷、以什么利率贷。对分析信用借款人的信用状况,主要是“5C”和“3C”分析。
5C:偿还能力(Capacity)、资本(Capital)、品格(Character)、担保品(Collateral)、经营环境(Conditions)
3C:现金流(Cash)、管理(Control)、事业的连续性(Continuity)
(2)事中管理
事中管理在于商业银行在贷款的 发放与回收阶段的管理。在此阶段,商业银行关注的重点是贷款不要被挪用、贷款是否被有效使用、跟踪借款人信用状况的变化、出现异常及时采取应对措施。
在事中管理阶段,商业银行要进行贷款风险分类。目前采用的贷款五级分类方法,即把已经发放的贷款分为 正常、关注、次级、可疑和损失等五个等级。
正常类贷款:有充分把握还本付息的贷款
关注类贷款:未违约,但存在负面影响财务状况的主客观因素的贷款
次级类贷款:还款能力出现明显问题,依靠正常收入不能保证还本付息,本息逾期90天以上的贷款
可疑类贷款:本息逾期180天以上,无法足额还本付息,即使执行抵押和担保也要发生一定损失的贷款
损失类贷款:本息逾期1年以上,即使采取一切措施和程序,也无法收回的贷款。
(3)事后管理
在此阶段 ,商业银行要回顾与反思贷款过程中的经验教训,固化经验,融入制度,形成长效机制;吸取教训,亡羊补牢,填补和加强制度中的空白点和薄弱环节。
机制管理就是建立起针对信用风险的管理机制。对商业银行而言,信用风险的管理机制主要有: (1)审贷分离机制。(2)授权管理机制。(3)额度管理机制。
2.过程管理
过程管理就是针对信用由提供到收回的全过程,在不同的阶段采取不同的管理方法。对商业银行而言,主要有以下三个方面:
(1)事前管理
在此阶段,商业银行审查的核心是 借款人信用状况,决策的核心是贷与不贷、以什么利率贷。对分析信用借款人的信用状况,主要是“5C”和“3C”分析。
5C:偿还能力(Capacity)、资本(Capital)、品格(Character)、担保品(Collateral)、经营环境(Conditions)
3C:现金流(Cash)、管理(Control)、事业的连续性(Continuity)
(2)事中管理
事中管理在于商业银行在贷款的 发放与回收阶段的管理。在此阶段,商业银行关注的重点是贷款不要被挪用、贷款是否被有效使用、跟踪借款人信用状况的变化、出现异常及时采取应对措施。
在事中管理阶段,商业银行要进行贷款风险分类。目前采用的贷款五级分类方法,即把已经发放的贷款分为 正常、关注、次级、可疑和损失等五个等级。
正常类贷款:有充分把握还本付息的贷款
关注类贷款:未违约,但存在负面影响财务状况的主客观因素的贷款
次级类贷款:还款能力出现明显问题,依靠正常收入不能保证还本付息,本息逾期90天以上的贷款
可疑类贷款:本息逾期180天以上,无法足额还本付息,即使执行抵押和担保也要发生一定损失的贷款
损失类贷款:本息逾期1年以上,即使采取一切措施和程序,也无法收回的贷款。
(3)事后管理
在此阶段 ,商业银行要回顾与反思贷款过程中的经验教训,固化经验,融入制度,形成长效机制;吸取教训,亡羊补牢,填补和加强制度中的空白点和薄弱环节。
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