第三节 保险承保
一、承保人的主要职能
承保人是指在保险合同上签署自己的名字，对风险作出接受、部分接受或拒绝等各种选择的人。承保人的职能包括以下内容。
1．确定供给规模
（1）影响供给规模的因素
影响供给规模的两个因素是投保人的逆向选择和公司的承保能力。
（2）保险公司提高承保能力和扩大保险供给的方法
一般来说，保险公司可以通过以下三种方法来维持和提高其承保能力：
①合理配置业务；
②充分利用现有资源；
③运用再保险。
2．确定价格
确定价格是指根据风险的不同性质和程度来收取保险费。确定价格包括两个方面的内容：
（1）对被保险人分类
主要是根据年龄、性别、职业、生活习惯等因素的不同，将被保险人归入不同的类别中。
（2）确定适当的费率
针对不同的保险标的和风险单位确定适当的费率。
3．确定保险单条件
在大多数场合，承保人只是向投保人提供一个他所需要的保单，并不修改附加条款，但承保人与投保人可以就保单进行进一步协商。
4．承保分析
承保人要定期检查风险因素、损失状况和被保险人的其他情况，以便观察这些条件和因素是否发生了重大改变。
二、承程
承程包括信息的收集和整理、风险的识别和分析、承保的抉择和实施等步骤。
1．信息的收集和整理
承保信息的来源主要有：
①中介人；
②消费者调查报告；
③体检报告；
④地区销售经理。
此外，被保险人保存的单据，企业的年度报告和财务报表，也是承保的信息来源。
2．风险的识别和分析
承保人须识别和分析投保人所具有的或呈现出的一些风险因素，同时，必须对投保人的所有情况进行总体评估。
风险因素的识别和分析主要包括以下几个方面的内容：
①有形风险；
②无形风险；
③法律风险。
此外，承保人还应当审查投保人在风险控制和防范方面所做的一些积极有效的工作。
3．承保的抉择和实施
（1）作出承保抉择
承保人经常面临如下三种抉择：①接受投保；②拒绝投保；③接受投保，但要作出一些变动。
当要作出选择时，承保人必须同时考虑风险单位、风险因素、保险单期限和保险费等各种条件。
承保人抉择可以产生两个方面的重要作用：
①避免投保人的逆向选择，减少公司不必要的损失；
②通过对不同地理位置、不同类型业务的选择，扩大业务量，最大限度地获取利润。
（2）实施抉择
一般每个承保人都有自己的业务范围和授权范围，超出了承保人的授权范围或业务范围，只有向上一级主管部门或经理的建议权而没有批准权。上一级主管或经理可以对承保人的建议作出三种决断：批准、拒绝、将投保单转交更专业或高级的承保人处理。来源233网校
三、承保管理
1．保险公司的承保管理的主要任务
保险公司的承保管理的主要任务有：
①建立经营目标，以补充或支持公司的总目标。
②告诉承保人怎样完成这些特定的目标。
③定期检查承保人的工作。
④制定并适时修改《承保指南》，以适应客观情况的变化。
2．承保管理的职能
（1）参与公司管理
保险公司的高层管理小组通常包括负责承保、市场销售、理赔、财务、精算和其他职能的人员。承保管理人员将公司的总目标变成承保的具体目标和经营实践。
（2）制定和实施《承保指南》
①《承保指南》通常需要列出承保人对每一险种应当考虑的一些因素，与这些因素相关的投保申请者的各种特征，公司对这些投保申请者的态度等。
②承保人对每一份投保人的申请作出评价，然后决定怎样处理这些申请，怎样实施这些决定等。
③在作出了承保管理决定之后，检查它的结果，以判断其结果是否令人满意。
四、续保
1．续保的含义
续保是指在保险合同即将期满时，投保人向保险人提出延长保险合同期限的申请，保险人根据投保人当时的实际情况，对原合同条件作出修改，继续对投保人签约承保的行为。
2．续保的优越性
（1）对保险人
续保不仅可以稳定公司的业务量，而且利用与老客户已建立起来的关系，可以减少许多展业工作量和费用。
（2）对投保人
投保人通过及时续保，不仅可以得到连续不断的、可靠的保险保障与服务，作为老客户，在体检、服务项目及费率等方面得到公司的通融和优惠。此外，续保手续和程序更简单。
3．注意事项
保险人续保时的注意事项有：
①及时做好对保险标的的再审核工作，以避免保期的中断；
②当保险标的的危险程度增加或减少时，应对费率进行适当的调整；
③保险人应根据上一年经营和赔付的情况，对承保条件与费率进行适当调整；
④考虑通货膨胀因素，使投保金额能够随生活费用指数的变化而作出调整。
