二、多项选择题
91．BE【解析】个人商用房贷款审批人审查的内容包括：①贷款资料是否完整、齐全，资料信息是否合理、一致，首付款金额与开发商开具的发票或银行对账单是否一致，有无“假按揭”贷款嫌疑；②借款人是否符合条件、资信是否良好、还款来源是否足额可信；⑧抵押房产是否合法、充足和有效，价值是否合理，权属关系是否清晰，是否易于变现；④贷款金额、成数、利率、期限、还款方式是否符合相关规定。
92．BC【解析】银行市场环境分析包括外部环境和内部环境分析，经济与技术环境、政治与法律环境属于外部环境中的宏观环境。
93．ABCE【解析】个人住房贷款的审查与审批环节中，贷款审查人负责对借款申请人提交的材料进行合规性检查，对贷前调查提交的个人住房贷款调查审批表、面谈记录以及贷前调查的内容是否完整进行审查。贷款审查人对贷前调查人提交的材料和调查内容的真实性有疑问的，可以进一步重新调查。贷款审查人审查完毕后，应对贷前调查人提出的调查意见和贷款建议是否合理、合规等在个人住房贷款调查审查表上签署审查意见。
94．ABCDE【解析】《中华人民共和国担保法》第二条第二款规定了五种担保方式：保证、抵押、质押、留置和定金。
95．CDE【解析】个人汽车贷款受理和调查环节的风险点主要表现在：①借款申请人的主体资格是否符合银行个人汽车贷款管理办法的相关规定；②借款申请人所提交的材料是否真实合法；③借款人的欺诈风险；④借款申请人的担保措施是否足额、有效。
96．ABCDE【解析】关于抵押物风险，包括：①银行未及时办理抵押手续或抵押手续无效导致抵押物悬空，抵押权力无效，银行权利无法得到法律保障；②抵押物权利瑕疵风险可能会导致银行付出高昂的成本；③抵押物价值下跌风险。抵押物在估价过程中也存在一定的人为风险，如抵押物评估高于实际价值，在处置抵押物还贷时，可能出现不足额收回贷款本息的风险；④抵押物处置风险。由于我国法律规定及司法环境等问题，造成银行抵押权有时难以实现；⑤由于我国法律规定及司法环境等问题，造成银行抵押权有时难以实现。
97．ABCDE【解析】银行内部操作风险管理措施包括：①建立完善的银行内部控制体系，强化对业务操作过程的控制，建立操作风险预警机制，通过持续监测和早期预警，采用现场和非现场的监控手段，使管理人员及时采取预防措施；②建立完整而清晰的岗位责任制度；③加强系统基础设施建设，完善系统控制；④建立应急预案。故选A、B、C、D、E。
98．CD【解析】个人抵押授信贷款是指借款人将本人或第三人的物业抵押给银行，银行按抵押物评估值的一定比率为依据，设定个人最高授信额度的贷款。个人抵押授信贷款有效期限各行规定不同，期限最长为30年。故选项C正确。抵押率根据抵押房产的房龄、当地房地产价格水平。房地产价格走势、抵押物变现情况等因素确定，一般不超过70%，故选项D正确。选项A中，银行核定的贷款额度小于原住房抵押贷款剩余本金的，不得转为抵押授信贷款。选项B中，借款申请人无重大不良信用记录。选项E中，以原住房抵押贷款转为抵押授信贷款的，如抵押住房价值无明显减少，可根据原办理住房抵押贷款时确定的房屋价值确定抵押住厉价值。
99．ABCE【解析】商业助学贷款的利率按中国人民银行规定的利率政策执行，原则上不上浮，故选项D错误。商业助学贷款的期限原则上为借款人在校学制年限加6年，借款人在校学制年限指从贷款发放至借款人毕业或终止学业的期间。故选项C、E正确。归还贷款在借款人离校后次月开始，贷款可按月、季或按年分次偿还，利随本清，也可在贷款到期时一次性偿还。贷款银行可视情况给予借款人一定的宽限期，宽限期内不还本金。故选项A、B正确。
100．DE【解析】国家助学贷款实行“财政贴息、风险补偿、信用发放、专款专用和按期偿还”的原则，商业助学贷款实行“部分自筹、有效担保、专款专用和按期偿还”的原则。可见两者共同的原则包括专款专用和按期偿还。
101．ABCE【解析】个人住房贷款与个人贷款的贷后检查内容相比，还应对开发商和项目以及合作机构进行调查。调查的要点包括：①开发商的经营状况及账务状况；②项目资金到位及使用情况；③项目工程形象进度；④项目销售情况及资金回笼情况；⑤产权证办理的情况；⑥履行担保责任的情况；⑦开发商履行商品房销售贷款合作协议的情况；⑧合作机构的资信情况、经营情况及财务情况等；⑨其他可能影响借款人按时、足额还贷的因素。
102．AE【解析】个人质押贷款是自然人以合法有效、符合银行规定条件的质物出质，向银行申请取得一定金额的人民币贷款，并按期归还贷款本息的个人贷款业务。选项B对于购买个人汽车，银行有向自然人发放的用于购买汽车的个人汽车贷款；选项C对于购买商用房，有专门的个人商用房贷款；选项D购买家具，可以选择个人耐用消费品贷款。故选A、E。
103．BCE【解析】个人教育贷款审查和审批环节的主要风险点包括：①业务不合规，业务风险与效益不匹配；②不按权限审批贷款，使得贷款超越授权发放；③贷款调查、审查未尽职；④将贷款调查的全部事项委托第三方完成；⑤审批人对应审查的内容审查不严，导致向不具备贷款发放条件的借款人发放贷款。
104．ABCDE【解析】①贷款人应根据审慎性原则，完善授权管理制度，规范审批操作流程，明确贷款审批权限，实行审贷分离和授权审批；②贷款审批人应根据银行商用房贷款办法及相关规定，结合国家宏观调控政策，从银行利益出发审查每笔商用房贷款的合规性、可行性及经济性，根据借款人的还款能力以及抵押担保的充分性与可行性等情况，分析该笔业务预计给银行带来的收益和风险；③个人商用房贷款的签批工作由有权签批人负责。各行根据本地实际情况，也可实行审查人与审批人分离的审查审批模式；④贷款审批人签署审批意见后，应将审批表连同有关材料退还业务部门。对未获批准的贷款申请，贷款人应告知借款人，贷款签批人不得同意发放。
105．BCE【解析】“5C”指借款人道德品质(Character)、能力(Capacity)、资本(Capita1)、担保(Collatera1)、环境(Condition)。借款人的道德品质，是一种对客户声誉的度量，包括其偿债意愿和偿债历史，指客户愿意履行其付款承诺的可能性。借款人的能力，指借款人财务状况的稳定性，反映了借款人的还款能力。资本，对于个人经营性贷款，资本往往是衡量财务状况的决定性因素。担保，指借款人用其资产对其所承诺的付款进行的担保，如果发生违约，债权人对于借款人抵押的物品拥有要求权。环境，是决定信用风险损失的一项重要因素，宏观经济环境、行业发展趋势等对个人借款人的收入来源和偿债能力会产生直接或间接的影响。
106．ABC【解析】申请个人经营贷款，借款人需具备银行要求的条件包括：①具有完全民事行为能力的自然人，年龄在18(含)～60周岁(不含)之间；②具有合法有效的身份证明、户籍证明及婚姻状况证明；③借款人具有合法的经营资格；④具有稳定的收入来源和按时足额偿还贷款本息的能力；⑤具有良好的信用记录和还款意愿；⑥能提供贷款人认可的合法、有效、可靠的贷款担保；⑦借款人在银行开立个人结算账户；⑧贷款人规定的其他条件。
107．ACE【解析】在个人贷款的审批环节，“否决”表示不同意按申报的方案办理该笔业务。发表“否决”意见应具体说明理由。对于决策意见为“否决”的业务，申报机构认为有充分理由时，可提请复议。申请复议时申报机构需针对前次审批提出不同意理由补充相关材料，原信贷审批部门有权决定是否安排对该笔业务的复议。提请复议的业务，申报及审批流程和新业务相同。
108．ABCD【解析】借款人申请经销商汽车贷款，应"-3同时符合条件：①具有工商行政主管部门核发的企业法人营业执照及年检证明；②具有汽车生产商出具的代理销售汽车证明；③资产负债率不超过80%；④具有稳定的合法收入或足够偿还贷款本息的台法资产；⑤经销商、经销商高级管理人员及经销商代为受理贷款申请的客户无重大违约行为或信用不良记录；⑥贷款人要求的其他条件。而选项E所述资产负债率不超过85%是错误的。
109．ABDE【解析】中期催收是针对早期催收无效、偿还能力或偿还意愿下降，但仍有希望足额偿还本息的借款人，逾期一段时间后银行采取的催收行动。中期催收面对的客户逾期时间相对较长、还款能力和还款意愿出现一定问题、部分客户已经无法联系。此时催收客户数量会相对较少，所以银行一般会采取上门催收和发送律师函催收模式。上门催收一般安排双人进行。
110．ABCDE【解析】为防控商用房贷款信用风险，应加强对借款人还款能力的调查和分析，内容包括：①要了解掌握其收入水平的稳定性；②对其收入水平的真实性进行判断；③了解收入水平对偿还贷款的覆盖度；④借款人的其他收入所得，包括其他劳务所得、租金收入等；⑤借款人其他资产收益情况，包括各类投资收益、投资其他企业的股权分红等；⑥借款人及其家庭所拥有总资产的状况。
111．ABC【解析】如果个人对信用报告中涉及姓名、性别、身份证号码等信息有异议，个人也可以向中国人民银行征信中心或中国人民银行分支行征信管理部门提交异议申请。
112．ABCDE【解析】借款人个人真实收入状况难以掌握，诸如因失业、疾病、职业变更等原因引发经济状况发生恶化；当发生国家宏观政策调整、市场形势变化，将可能加大投机、投资成本，导致借款人预期收益下降或还款来源落空；借款人行为风险，借款人因违规、违法行为受到处罚；借款人欺诈风险。
113．ABCDE【解析】个人抵押授信贷款在贷款审批环节中，贷款审批人应审查的内容包括：①借款人资格和条件是否具备；②借款人提供的材料是否完整；③贷款额度、有效期间和贷款用途等是否符合规定；④抵押房产价值、抵押率的确定是否符合规定，由此确定的贷款额度是否准确、合理；⑤贷款主要风险点的防范措施是否有效等。
114．AC【解析】个人住房贷款按照住房交易形态划分，可以分为新建房个人住房贷款和个人二手房住房贷款。
115．ABCD【解析】公积金个人住房贷款的特点包括期限长、普遍性、互助性和利率低。
116．ABCDE【解析】贷款期限是指具体贷款产品发放到约定的最后还款或清偿的期限。不同的个人贷款产品的贷款期限也各不相同。个人一手、二手房住房贷款的期限由银行根据实际情况合理确定，但最长都不得超过30年；商用房贷款的期限通常不超过10年，具体贷款期限由贷款银行根据贷款风险管理相关原则自主确定；下岗失业人员小额担保贷款的贷款期限最长不超过2年，借款人提出延长期限的，经担保机构同意继续提供担保的，可按人民银行的规定延长还款期限一次，在原到期日基础上顺延，最长不得超过1年；个人信用贷款期限一般为1年(含1年)，最长不超过3年；个人汽车贷款的贷款期限(含展期)不得超过5年，其中，二手车贷款的贷款期限(含展期)不得超过3年。题中所述的各类贷款期限均正确。
117．ABCD【解析】《中华人民共和国担保法》第三十四条规定，下列财产可以抵押：抵押人所有的房屋和其他地上定着物；抵押人所有的机器、交通工具和其他财产；抵押人依法有权处分的国有的机器、交通工具和其他财产；抵押人依法有权处分的国有的土地使用权、房屋和其他地上定着物；抵押人依法承包的并经发包方同意抵押的荒山、荒沟、荒滩等的土地使用权；依法可以抵押的其他财产。
118．ABDE【解析】合作机构风险防控措施包括：①加强贷前调查，切实核查合作机构的资信状况；②按照银行的相关要求，严格控制合作担保机构的准入；③对由专业担保机构担保的贷款，要定期监控担保方保持足额的保证金；④对于履约保证保险，要严格按照有关规定与保险公司签订合作协议。
119．BCE【解析】个人住房贷款楼盘项目的合法性审查，主要包括项目开发的合法性审查和项目销售的合法性审查。其中，项目开发的合法性审查主要注意土地使用权是否被抵押，项目销售的合法性审查主要关注销售的商品房是否被抵押、销售的对象是否符合规定、外销房是否经过有关审批程序等。
120．ABCDE【解析】五个选项均为个人抵押授信贷款的贷款对象需满足的条件，除此之外还包括借款申请人及其财产共有人同意以其自有住房抵押，或同意将原以住房抵押的个人住房贷款转为个人住房抵押授信贷款。
121．ABCD【解析】贷款发放前，应落实有关贷款发放条件。其主要包括的条件是：①确保借款人首付款已全额支付或到位；②需要办理保险、公证等手续的，有关手续已经办理完毕；对采取抵(质)押和抵押加阶段性保证担保方式的贷款，要落实贷款抵(质)押手续；③对自然人作为保证人的，应明确并落实履行保证责任的具体操作程序。上述条件中并没有选项E的要求，且E选项的表述错误，抵押物并不一定需要转移到银行控制下。
122．ABDE【解析】对于个人经营贷款，可以引发其信用风险的主要内容包括：①借款人还款能力发生变化；②借款人所控制企业经营情况发生变化；③保证人还款能力发生变化；④抵押物价值发生变化。抵押物价值发生变化主要是指由于抵押物价格降低、抵押物折旧、毁损、功能落后等原因导致价值下跌，不能足额抵偿借款人所欠银行贷款本息的情况。选项C中借款人进行产品优化，短期内盈利水平稳中略降，不会引发信用风险。
123．ACD【解析】公积金个人住房贷款是缴存公积金的职工才享有的一种贷款权利，只要是公积金缴存的职工，均可申请公积金个人住房贷款。申请公积金个人住房贷款必须符合住房公积金管理部门有关公积金个人住房贷款的规定，而不是随意都可申请的。故选项8错误。公积金个人住房贷款不以营利为目的，实行“低进低出”的利率政策，带有较强的政策性，其贷款利率比商业贷款低，故选项E错误。
124．ABDE【解析】申请个人经营贷款，借款人需要一定的担保措施，包括抵押、质押和保证三种方式。采用抵押担保方式的，抵押物须为借款人本人或第三人(限自然人)名下已取得房屋所有权证的住房、商用房或商住两用房、办公用房、厂房或拥有土地使用权证的出让性质的土地。
125．ABD【解析】对于贷款期限在1年以上的个人贷款，合同期内遇到法定利率调整时，可由借贷双方按商业原则确定，可在合同期间按月、按季、按年调整，也可采用固定利率的定方式。
126．ABC【解析】个人征信系统收录的信息包括个人基本信息、信贷信息、非银行信息、客户本人声明等各类信息。个人基本信息包括个人身份、配偶身份、居住信息、职业信息等；信贷信息，包括银行信贷信用信息汇总、信用卡汇总信息、贷款汇总信息、为他人贷款担保汇总信息等；非银行信息指的就是个人参保和缴费信息、住房公积金信息、养路费、电信用户缴费等。
127．ABDE【解析】《中华人民共和国商业银行法》第四十条规定，商业银行不得向关系人发放信用贷款；向关系人发放担保贷款的条件不得优于其他借款人同类贷款的条件。前款所称关系人是指：①商业银行的董事、监事、管理人员、信贷业务人员及其近亲属；②前项所列人员投资或者担任高级管理职务的公司、企业和其他经济组织。
128．ABCDE【解析】为控制风险，对个人住房贷款的贷前调查内容应包括：①借款申请人所提交资料的是否真实、合法，包括借款人、保证人、抵押人、出质人的身份证件是否真实、有效；抵(质)押物的权属证明材料是否真实，有无涂改现象；借款申请人提供的直接划款账户，是否是借款人本人所有的活期储蓄账户。②借款申请人第一还款来源是否稳定、充足。包括借款人家庭月收入、资产、负债和或有负债情况是否属实；借款人家庭资产负债比率是否合理；借款人收入实现的时间与本次贷款期限、按期还款金额以及其他负债还款期限、还款金额是否匹配；对借款人依靠不同收入来源还款的审查侧重点不同；若借款人主要通过其生产经营收入还款的，侧重对生产、经营净现金流是否可靠、稳定和足额进行分析；若借款人主要依靠其工资收入还款的，侧重对借款的职务、所在公司收入的稳定性等进行分析；若借款人主要通过租金等其他投资收益还款的，侧重对该收入来源的合法性、稳定性和可靠性进行分析。③借款申请人的担保措施是否足额、有效。包括担保物所有权是否合法、真实、有效；担保物共有人或所有人授权情况是否核实；担保物是否容易变现，同区域同类型担保物价值的市场走势如何；贷款额度是否控制在抵押物价值的规定比率内；抵押物是否由认可的评估机构评估等。确认第三方保证人是否具备担保资格和保证能力。故A、B、C、D、E选项均正确。
129．ABCDE【解析】贷前调查内容包括但不限于：①借款人基本情况；②借款户收入支出与资产、负债情况；③借款人信用状况；④借款用途及预期风险收益情况；⑤借款人还款来源、还款能力、还款意愿及还款方式；⑥保证人担保意愿、担保能力或抵(质)押物价值及变现能力；⑦借款人、保证人的个人信用基础数据库查询情况；⑧有效借助社会力量，深入了解借款人情况，并与借款人及其家庭成员进行面谈，做好面谈记录。
130．ABCD【解析】根据《中华人民共和国担保法》规定，下列单位或组织不能担任保证人：国家机关；学校、幼儿园、医院等以公益为目的的事业单位、社会团体；企业法人的支机构、职能部门，但如果有法人授权的，其分支机构可以在授权的范围内提供保证。
