二、多项选择题
91．BCDE【解析】A选项，有效分散风险是对金融机构的重要意义之一，不是宏观方面的积极意义。
92．ADE【解析】按照产品用途的不同，个人贷款产品可以分为个人住房贷款、个人消费贷款和个人经营类贷款等。个人教育贷款是个人消费贷款的一部分。“财政贴息、风险补偿、信用发放、专款专用和按期偿还”是国家助学贷款实行的原则。
93．BDE【解析】根据《中华人民共和国担保法》的规定，可以用作抵押的财产包括：①抵押人所有的房屋和其他地上定着物；②抵押人所有的机器、交通运输工具和其他财产；③抵押人依法有权处分的国有土地使用权、房屋和其他地上定着物；④抵押人依法有权处分的国有的机器、交通运输工具和其他财产；⑤抵押人依法承包并经发包方同意抵押的荒山、荒沟、荒丘、荒滩等荒地的土地使用权；⑥依法可以抵押的其他财产。A、C选项，财产必须是抵押人所有的才可以抵押，租赁物不可以抵押。
94．AE【解析】等额本金还款法是指贷款期内每期等额偿还贷款本金，偿还利息以每期期初剩余的本金计算的还款方式。在前期还款中，由于剩余本金数额较大，借款人除偿还固定的本金外，还要偿还较高的利息，因而前期利息和本金相加的还款额会很高，但随着本金的等额偿还，剩余本金越来越少，每期自担的利息会逐渐下降，从而每期利息和本金相加的还款额也在下降，即每期付款及每月贷款余额也在定额减少。
95．ABC【解析】银行市场宏观环境包括：经济与技术环境，政治与法律环境，社会、人口与文化环境。信贷资金的供求状况、客户的信贷需求扣信贷动机属于微观环境。
96．ABCE【解析】银行自身实力分析的内容包括：①银行的业务能力；②银行的市场地位；③银行的市场声誉；④银行的财务实力；⑤政府对银行的特殊政策；⑥艮行领导人的能力。
97．BE【解析】市场细分是一个信息分析和归纳的过程，也是一个目标策略制定的过程。现代商业银行普遍采用计算机、数据库管理等技术工具和科学手段，配合管理层和经办人员来完成客户细分的工作。
98．ABDE【解析】在对市场细分后，要进行市场的选择。细分市场可能具备理想的规模和发展特征，然而从盈利角度看，它未必有吸引力，此时要考虑五种力量进行选择，即同行业竞争者、潜在的新竞争者、替代产品、客户选择能力和中央银行政策，它们决定整个市场或其中任何一个细分市场长期的内在吸引力。
99．ABCDE【解析】银行在挑选房地产开发商和房地产经纪公司作为个人住房贷款合作单位时，主要审查以下几项内容：①经国家工商行政管理机构核发的企业法人营业执照；②税务登记证明；③会计报表；④开发商的债权债务和为其他债权人提供担保的情况；⑤企业资信等级；⑥企业法人代表的个人信用程度和领导班子的决策能力。
100．ABD【解析】在银行的营销组织中，分行的主要职责是区域市场的管理；上传下达；研究、细化营销方案；协调、推动营销；实施对营销人员的管理；细化总部出台的营销制度；收集和发布本区域的营销信息；负责本区域的重要行业、关键客户的业务；本区域的广告策划和宣传；分销渠道建设；处理公共关系；与当地行业合作。
101．ABCDE【解析】个人贷款管理的基本原则除上述五个原则之外，个人贷款管理的基本原则还有贷后管理原则。
102．ACD【解析】贷前调查担保情况的调查中，采取抵押担保方式的，应调查：抵押物的合法性；抵押人对抵押物占有的合法性；抵押物价值与存续状况。质押权利的合法性、质押权利条件则属于采取质押担保方式的调查内容。
103．ABCE【解析】采用质押担保方式的，质物可以是国家财政部发行的凭证式国库券、国家重点建设债券、金融债券、符合贷款银行规定的企业债券、单位定期存单、个人定期储蓄存款存单等有价证券。
104．ABC【解析】按照合作机构在与银行授信合作中所履行的职责不同和对授信资产可能造成的影响程度，外部合作机构可分为三类：①担保类合作方；②公信类合作方；③中介服务类合作方。
105．BCE【解析】个人住房贷款是向购买、建造、翻建、大修自住住房的个人所发放的贷款。个人租房不可以申请个人住房贷款。房地产开发公司开发楼盘属于公司行为，不属于个人行为，应申请公司贷款。
106．ADE【解析】B选项，在一手房贷款中，在房屋办妥抵押登记前，一般由开发商承担阶段性保证责任，而在二手房贷款中，一般由中介机构或担保机构承担阶段性保证的责任：C选项，在所抵押的住房取得房屋所有权证并办妥抵押登记后，根据合同约定，抵押加阶段性保证人不再履行保证责任。
107．ACE【解析】会计报表一般包括资产负债表、损益表、财务状况变动表。
108．ABCE【解析】贷款审批人应审查：①借款人资格和条件是否具备；②借款用途是否符合银行规定；③申请借款的金额、期限等是否符合有关贷款办法和规定；④借款人提供的材料是否完整、合法、有效；⑤贷前调查人的调查意见、对借款人资信状况的评价分析以及提出的贷款建议是否正确、合理；⑥对报批贷款的主要风险点及其风险防范措施是否合规有效；⑦其他需要审查的事项。
109．ABCE【解析】贷款发放时资金划拨的过程，主要从贷款发放的条件审查与贷款资金的划拨两个方面加以考虑．主要风险点为：①个人贷款信息录入是否准确，贷款发放程序是否合规；②贷款担保手续是否齐备、有效，抵押或质押物是否办理抵押或质押登记手续；③在发放条件不齐全的情况下放款；④在资金划拨中的风险点有会计凭证填制不合要求，未对会计凭证进行审查；贷款以现金发放的，没有“先记账、后放款”等；⑤未按规定的贷款金额、贷款期限、贷款的担保方式、贴息等发放贷款，导致贷款错误核算，发放金额、期限与审批表不一致，造成错误发放贷款。D项属于贷后管理环节的风险。
110．ABCDE【解析】从实践中涉诉的贷款纠纷来看，个人住房贷款的法律和政策风险点很多，主要集中在：①借款人主体资格风险；②合同有效性风险；③担保风险；④诉讼时效风险；⑤政策风险。
111．ABCDE【解析】以上五个选项都是公积金个人住房贷款与商业银行自营性个人住房贷款的区别。
112．ABCE【解析】个人汽车贷款是指银行向自然人发放的用于购买汽车的人民币贷款。个人汽车贷款所购车辆按用途可以划分为自用车和商用车，根据购置用途不同，贷款额度有所差异；按注册登记情况可以划分为新车和二手车。自用车的贷款额度不得超过所购汽车价格的80%；商用车的贷款额度不得超过所购汽车价格的70%；二手车的贷款额度不得超过所购汽车价格的50%。新车的价格是指汽车实际成交价格与汽车生产商公布价格中两者的低者。二手车的价格是指汽车实际成交价格与贷款银行认可的评估价格中两者的低者。故选A、B、C、E。
113．ABE【解析】《汽车贷款管理办法》为便于对汽车贷款进行风险管理，将借款人细分为个人、汽车经销商和机构借款人，并首次明确除中国公民以外，在中国境内连续居住1年以上(含1年)的港、澳、台居民以及外国人均可申请个人汽车贷款，所以A、B、E三项符合题意。
114．ABCDE【解析】个人汽车贷款贷前调查可以采取审查借款申请材料、面谈借款申请人、查询个人信用、实地调查和电话调查等多种方式进行。
115．ABCDE【解析】对未按期还款的个人汽车贷款借款人，应采用电话催收、信函催收、上门催收、律师函和司法催收等方式督促借款人按期偿还贷款本息，以最大限度降低贷款损失，有担保人的要向担保人通知催收。
116．ABCDE【解析】个人汽车贷款中，汽车经销商的欺诈行为主要包括：①一车多贷；②甲贷乙用；③虚报车价；④冒名顶替；⑤全部造假；⑥虚假车行。
117．ABCD【解析】个人汽车贷款受理和调查环节的风险点主要表现在：①借款申请人的主体资格是否符合银行个人汽车贷款管理办法的相关规定；②借款申请人所提交的材料是否真实、合法；③借款人的欺诈风险；④借款申请人的担保措施是否足额、有效。
118．AD【解析】个人教育贷款的特征有：①具有社会公益性，政策参与程度较高；②多为信用类贷款，风险度相对较高。
119．ABD【解析】国家助学贷款实行借款人一次申请、贷款银行一次审核、单户核算、分次发放的方式。其中，学费和住宿费贷款按学年(期)发放，直接划入借款人所在学校在贷款银行开立的账户上；生活费贷款(每年的2月和8月不发放生活费贷款)，根据合同约定定期统一划入借款人在贷款银行开立的活期储蓄账户。所以C选项是错误的。商业助学贷款实行“部分自筹、有效担保、专款专用和按期偿还”的原则；国家助学贷款实行“财政贴息、风险补偿、信用发放、专款专用和按期偿还”的原则。所以E选项是错误的。
120．ABDE【解析】学生(申请人)在规定的时间内向所在学校国家助学贷款经办机构(以下简称学校机构)提出申请，领取国家助学贷款申请审批等材料，如实完整填写，并准备好有关证明材料一并交回学校国家助学贷款经办机构。申请人需提交以下材料：①借款人有效身份证件的原件和复印件；②借款人学生证或入学通知书的原件和复印件；③乡、镇、街道、民政部门和县级教育行政部门关于其家庭经济困难的证明材料；④借款人同班同学或老师共两名见证人的身份证复印件及学生证或工作证复印件；⑤贷款银行要求的其他材料。所以C项的说法是错误的，贫困证明须由乡镇一级的民政部门出示。
121．ABCD【解析】个人教育贷款所面临的信用风险主要表现为：①借款人的还款能力风险；②借款人的还款意愿风险；③借款人的欺诈风险；④借款人的行为风险。其中，借款人的欺诈风险表现为借款人恶意欺诈、骗贷和贷款后恶意转移资产的逃废债等现象，是个人教育贷款信用风险的重要表现形式；借款人的行为风险表现为借款人可能因违规、违法等行为受到处罚，如被学校开除，或因学习成绩不好未能获得毕业证书或学位证书，毕业后找不到工作等。所以A、B、C、D四项是正确的，E项不是信用风险的内容。
122．BCDE【解析】除B、C、D、E四个选项外，申请个人商用房贷款还须具备如下条件：①申请数额、期限和币种合理；②申请贷款购买或租赁的商用房，一般要求位于大中城市中心区和次中心区，具有优良的发展前景，并且属于永久性建筑的商用房；③与开发商签订购或
租赁商用房的合同或协议；④必须先付清不低于所购或所租的商用房全部价款50%以上的首期付款；⑤提供经贷款银行认可的有效担保；⑥当前无不利的相关民事纠纷和刑事案件责任；⑦贷款银行规定的其他条件。
123．ABCDE【解析】商用房贷款的贷后管理主要包括贷后检查、合同变更、贷款质量分类与风险预警、贷款本息到期收回、不良贷款管理及贷后档案管理等工作。所以，五个选项均符合题意。
124．ABCDE【解析】商用房贷款操作风险的防控措施包括：①提高贷前调查深度；②加强真实还款能力和贷款用途的审查；③合理确定贷款额度；④加强抵押物管理；⑤强化贷后管理；⑥完善授权管理。
125．ABCD【解析】个人质押贷款的贷后与档案管理包括档案管理、贷后检查、贷款本息回收、贷款要素变更四个方面。故选A、B、C、D。
126．ACD【解析】根据有关规定，贷款银行应在台账中建立抵押授信贷款的贷款额度、可用贷款额度、有效期间、抵押物价值、抵押率等指标，记录抵押授信贷款项下各笔贷款的贷款金额、贷款期限、贷款利率、有效期间调整等措施，并设立专门的贷款额度调整、贷款失效及终止的记录栏，记录贷款额度的调整、失效及其他变更情况。
127．BCDE【解析】根据相关规定，个人信用贷款申请需提交的材料有个人征信记录证明、借款人本人及家庭成员收入证明、个人职业证明、居住地址证明。
128．ABCDE【解析】目前，上线运行的个人征信报告是中国人民银行于2012年8月1日发布的新版个人信用报告，内容包括个人基本信息、信息概要、信贷交易信息、公共信息、查询记录五部分。
129．CDE【解析】个人基础数据库信用信息查询主体目前主要有三方面可以进行查询：①商业银行；②金融监督管理机构以及司法部门等其他政府机构；③个人。
130．ABCD【解析】根据有关规定，个人信用报告有异议时，可向所在地的中国人民银行分支行征信管理部门或直接向中国人民银行征信中心提出异议申请。如果个人委托代理人提出异议申请的，代理人须提供委托人(个人客户)和代理人的身份证原件及复印件、委托人的个人信用报告、具有法律效力的授权委托书。代理人的信用报告与委托人的异议申请并无关系，无需提供。
