6.3.1客户信用评级
客户信用评级必须具有两大功能:
有效区分违约客户；
准确量化客户违约风险。
信用评级分为外部评级和内部评级。
外部评级是专业评级机构对特定债务人的偿债能力和偿债意愿的整体评估，主要依靠专家定性分析
内部评级是商业银行根据内部数据和标准(侧重于定量分析)，对客户的风险进行评价
6.3.2评级因素及方法
1.评级因素
（1）财务报表分析结果。
（2）借款人的行业特征。
（3）借款人财务信息的质量。
(4)借款人资产的变现性。
(5)借款人的管理水平。
(6)借款人所在国家。
(7)特殊事件的影响。
(8)被评级交易的结构。
2.客户信用评级方法
专家判断法在我国商业银行客户信用评级中运用较为广泛。
（1）定性分析法--主要指专家判断法
针对企业信用分析的5Cs系统指:①品德(Character)②资本(Capital③还款能力④抵押(Collateral)⑤经营环境(Condition)----最广泛
针对企业信用分析的5Ps:个人因素(PersonalFactor)、资金用途因素(PurposeFactor)、还款来源因素(PaymentFactor)、保障因素(ProtectionFactor)、企业前景因素(PerspectiveFactor)。
针对商业银行等金融机构的骆驼(CAMEL)包括:资本充足率(CapitalAdequacy)、资产质量(AssetsQuality)、管理能力(Management)、盈利性(Earning)和流动性(Liquidity)等因素。
（2）定量分析法
较常见的定量分析法主要包括各类违约概率模型分析法
