2024年银行从业中级《个人贷款》冲关狂背手册！（符合2024年教材）

2024年银行从业资格考试中级《个人贷款》冲关狂背手册

第一章个人贷款概述

考点1：个人贷款（对金融机构）的意义

①开展个人贷款业务可以带来新的收入来源，包括正常的利息收入和相关的服务费收入；

②开展个人贷款业务可以有效获取个人客户。商业银行可以将个人贷款作为获取高价值个人客户的重要抓手，

并围绕个人客户开展零售产品综合服务。

③个人贷款业务可以帮助金融机构分散风险。如对商业银行来说，出于风险控制的目的，贷款发放需要充分分

散化，避免过于集中。个人贷款不同于企业贷款，可以成为商业银行分散风险的资金运用方式。

考点2：个人贷款的特征

一、贷款品种多、用途广

二、贷款便利

三、还款方式灵活

四、低资本消耗

考点3：个人贷款的发展历程

（一）住房制度的改革和中国城镇化进程促进了个人住房贷款的产生和发展

目前，各商业银行的个人住房贷款规模不断扩大，由单一的个人购买房改房贷款，发展到消费性个人住房类贷

款，品种齐全，便于选择。

个人住房贷款在多层次、全方位地满足客户住房消费需求的同时，也为各商业银行带来了较好的经济效益，为

房地产业健康发展和国民经济增长发挥了积极的作用。

（二）国内消费和创业需求的增长推动了个人信贷的蓬勃发展

（三）商业银行股份制改革推动了个人贷款业务的规范发展

（四）金融科技推动了个人贷款业务的创新发展

考点4：个人贷款的分类

2024年银行从业中级《个人贷款》冲关狂背手册！（符合2024年教材）

2024年银行从业资格考试中级《个人贷款》冲关狂背手册

第一章个人贷款概述

考点1：个人贷款（对金融机构）的意义

①开展个人贷款业务可以带来新的收入来源，包括正常的利息收入和相关的服务费收入；

②开展个人贷款业务可以有效获取个人客户。商业银行可以将个人贷款作为获取高价值个人客户的重要抓手，

并围绕个人客户开展零售产品综合服务。

③个人贷款业务可以帮助金融机构分散风险。如对商业银行来说，出于风险控制的目的，贷款发放需要充分分

散化，避免过于集中。个人贷款不同于企业贷款，可以成为商业银行分散风险的资金运用方式。

考点2：个人贷款的特征

一、贷款品种多、用途广

二、贷款便利

三、还款方式灵活

四、低资本消耗

考点3：个人贷款的发展历程

（一）住房制度的改革和中国城镇化进程促进了个人住房贷款的产生和发展

目前，各商业银行的个人住房贷款规模不断扩大，由单一的个人购买房改房贷款，发展到消费性个人住房类贷

款，品种齐全，便于选择。

个人住房贷款在多层次、全方位地满足客户住房消费需求的同时，也为各商业银行带来了较好的经济效益，为

房地产业健康发展和国民经济增长发挥了积极的作用。

（二）国内消费和创业需求的增长推动了个人信贷的蓬勃发展

（三）商业银行股份制改革推动了个人贷款业务的规范发展

（四）金融科技推动了个人贷款业务的创新发展

考点4：个人贷款的分类

按产品用途分类

个人消费贷款

个人住房贷款

个人汽车贷款

个人教育贷款

个人经营贷款

个人经营贷款

个人商用房贷款

农户贷款

按有无担保分类

个人抵押贷款

个人质押贷款

个人保证贷款

个人信用贷款

按贷款是否可循环分类

个人单笔贷款

个人不可循环授信额度贷款

个人可循环授信额度贷款

按业务载体分类

传统个人贷款

信用卡贷款

按业务处理渠道分类

传统线下贷款

线上个人贷款

考点5：个人贷款产品的要素

1贷款对象

2贷款利率

3贷款期限

4还款方式

5担保方式

6贷款额度

考点6：贷款对象

个人贷款的对象仅限于自然人，而不包括法人。

银行一般要求个人贷款客户至少满足以下基本条件：

1、具有完全民事行为能力的中华人民共和国公民或符合国家有关规定的境外自然人；

2、具有合法有效的身份证明（居民身份证、户口簿或其他有效身份证明）及婚姻状况证明等；

3、借款用途明确合法；

4、贷款申请数额、期限和币种合理；

5、具有还款意愿；

按产品用途分类

个人消费贷款

个人住房贷款

个人汽车贷款

个人教育贷款

个人经营贷款

个人经营贷款

个人商用房贷款

农户贷款

按有无担保分类

个人抵押贷款

个人质押贷款

个人保证贷款

个人信用贷款

按贷款是否可循环分类

个人单笔贷款

个人不可循环授信额度贷款

个人可循环授信额度贷款

按业务载体分类

传统个人贷款

信用卡贷款

按业务处理渠道分类

传统线下贷款

线上个人贷款

考点5：个人贷款产品的要素

1贷款对象

2贷款利率

3贷款期限

4还款方式

5担保方式

6贷款额度

考点6：贷款对象

个人贷款的对象仅限于自然人，而不包括法人。

银行一般要求个人贷款客户至少满足以下基本条件：

1、具有完全民事行为能力的中华人民共和国公民或符合国家有关规定的境外自然人；

2、具有合法有效的身份证明（居民身份证、户口簿或其他有效身份证明）及婚姻状况证明等；

3、借款用途明确合法；

4、贷款申请数额、期限和币种合理；

5、具有还款意愿；

6、信用状况良好

7、具有稳定的收入来源和按时足额偿还贷款本息的能力。

考点7：贷款期限

个人贷款可以展期：

1年以内（含）的个人贷款，展期期限累计不得超过原贷款期限；

1年以上的个人贷款，展期期限累计不得超过原贷款期限的一半。

考点8：还款方式

1、到期一次还本付息法【期末清偿法】

2、等额本息还款法

3、等额本金还款法

4、等比累进还款法

5、等额累进还款法

6、组合还款法

7、按月还息、到期一次性还本还款法

第二章个人贷款管理

考点1：个人贷款管理原则

1.全流程管理原则

2.诚信申贷原则

3.协议承诺原则

4.审贷分离原则

5.重视贷后管理原则

考点2：个人贷款流程

一、贷款的受理与调查

1.贷款的受理

（一）贷前咨询：现场咨询、门户网站、手机银行、电话银行、网上银行、业务宣传手册

（二）贷款的受理程序：接受申请、初审

2.贷前调查

调查的内容：

1、调查材料一致性

2、调查借款申请人基本情况

6、信用状况良好

7、具有稳定的收入来源和按时足额偿还贷款本息的能力。

考点7：贷款期限

个人贷款可以展期：

1年以内（含）的个人贷款，展期期限累计不得超过原贷款期限；

1年以上的个人贷款，展期期限累计不得超过原贷款期限的一半。

考点8：还款方式

1、到期一次还本付息法【期末清偿法】

2、等额本息还款法

3、等额本金还款法

4、等比累进还款法

5、等额累进还款法

6、组合还款法

7、按月还息、到期一次性还本还款法

第二章个人贷款管理

考点1：个人贷款管理原则

1.全流程管理原则

2.诚信申贷原则

3.协议承诺原则

4.审贷分离原则

5.重视贷后管理原则

考点2：个人贷款流程

一、贷款的受理与调查

1.贷款的受理

（一）贷前咨询：现场咨询、门户网站、手机银行、电话银行、网上银行、业务宣传手册

（二）贷款的受理程序：接受申请、初审

2.贷前调查

调查的内容：

1、调查材料一致性

2、调查借款申请人基本情况

3、调查借款申请人的信用情况

4、调查借款申请人收入情况

5、调查担保情况【※】

6、调查借款用途

二、贷款的审查与审批

1、贷款审查：贷款审查应对贷款调查内容的合法性、合理性、准确性进行全面审查，重点关注调查人的尽职

情况和借款人的偿还能力、诚信状况、担保情况、抵（质）押比率、风险程度等。贷款风险评价应以分析借款人现

金收入为基础，采取定量和定性分析方法，全面、动态地进行贷款审查和风险评估。

2、贷款审批：贷款人应根据审慎性原则，完善授权管理制度，规范审批操作流程，明确贷款审批权限，实行

审贷分离和授权审批，确保贷款审批人员按照授权独立审批贷款。

3、贷款审批

个人贷款的审批流程：

三、贷款的签约与发放

1、贷款的签约

（一）填写合同

（二）审核合同

（三）签订合同

2、贷款的发放

（一）落实贷款发放条件

（二）贷款划付

贷款发放的具体流程：出账前审核；开户放款【一次性开户放款；分次放款】；放款通知。

四、贷款支付

个人贷款原则上应当采用贷款人受托支付的方式向借款人交易对象支付；属于下列情形之一的个人贷款，经贷

款人同意可以采取借款人自主支付方式：

①借款人无法事先确定具体交易对象且单次提款金额不超过30万元人民币的；

②借款人交易对象不具备条件有效使用非现金结算方式的；

③贷款资金用于生产经营且单次提款金额不超过50万元人民币的；

④法律法规规定的其他情形。

五、贷后管理

个人贷款支付后，贷款人应采取有效方式，对贷款资金使用、借款人的信用及担保情况变化等进行跟踪检查和

监控分析，确保贷款资产安全。

贷款人应区分个人贷款的品种、对象、金额等，确定贷款检的相应方式、内容和频度。

3、调查借款申请人的信用情况

4、调查借款申请人收入情况

5、调查担保情况【※】

6、调查借款用途

二、贷款的审查与审批

1、贷款审查：贷款审查应对贷款调查内容的合法性、合理性、准确性进行全面审查，重点关注调查人的尽职

情况和借款人的偿还能力、诚信状况、担保情况、抵（质）押比率、风险程度等。贷款风险评价应以分析借款人现

金收入为基础，采取定量和定性分析方法，全面、动态地进行贷款审查和风险评估。

2、贷款审批：贷款人应根据审慎性原则，完善授权管理制度，规范审批操作流程，明确贷款审批权限，实行

审贷分离和授权审批，确保贷款审批人员按照授权独立审批贷款。

3、贷款审批

个人贷款的审批流程：

三、贷款的签约与发放

1、贷款的签约

（一）填写合同

（二）审核合同

（三）签订合同

2、贷款的发放

（一）落实贷款发放条件

（二）贷款划付

贷款发放的具体流程：出账前审核；开户放款【一次性开户放款；分次放款】；放款通知。

四、贷款支付

个人贷款原则上应当采用贷款人受托支付的方式向借款人交易对象支付；属于下列情形之一的个人贷款，经贷

款人同意可以采取借款人自主支付方式：

①借款人无法事先确定具体交易对象且单次提款金额不超过30万元人民币的；

②借款人交易对象不具备条件有效使用非现金结算方式的；

③贷款资金用于生产经营且单次提款金额不超过50万元人民币的；

④法律法规规定的其他情形。

五、贷后管理

个人贷款支付后，贷款人应采取有效方式，对贷款资金使用、借款人的信用及担保情况变化等进行跟踪检查和

监控分析，确保贷款资产安全。

贷款人应区分个人贷款的品种、对象、金额等，确定贷款检的相应方式、内容和频度。

贷款人内部审计等部门应对贷款检查职能部门的工作质量进行抽查和评价，并应进行个人贷款的贷后与档案管

理，定期跟踪分析评估借款人履行借款合同约定内容的情况，作为与借款人后续合作的信用评价基础。

考点3：贷款的分类

正常类：债务人能够履行合同，没有客观证据表明贷款本金、利息或收益不能按时足额偿付；

关注类：虽然存在一些可能对履行合同产生不利影响的因素，但债务人目前有能力偿付贷款本金、利息或收

益；

次级类：债务人无法足额偿付贷款本金、利息或收益，或贷款已经发生信用减值；

可疑类：债务人已经无法足额偿付贷款本金、利息或收益，贷款已发生显著信用减值。

损失类：在采取所有可能的措施后，只能收回极少部分贷款本金，或损失全部贷款本金。

考点4：个人贷款营销渠道

一、合作机构营销【最重要】

1、一手个人购房贷款合作机构营销【开发商】

2、二手个人购房贷款合作机构营销【房地产经纪公司】

3、其他个人贷款合作机构营销【经销商】

二、网点机构营销

（一）网点机构营销渠道分类

【全方位、专业性、高端化、零售型】

（二）“直客式”个人贷款营销模式

【“了解你的客户，做熟悉的客户”】

三、数字化营销

考点5：个人贷款定价模型

一、成本加成定价模型

贷款价格=资金成本+贷款费用+风险补偿费+目标利润

适合居于领头地位或信贷市场需求旺盛的商业银行采用，它充分考虑了银行资金成本、承担的风险和利润目

标，是典型的“内向型”定价模式。

二、基准利率加点定价模型

又称价格领导模型，国际银行业广泛采用。“外向型”贷款定价模式，它以市场的优惠利率为出发点，寻求适

合本银行的贷款价格。

基本公式为：

贷款利率=优惠利率+风险加点或

贷款利率=优惠利率×（1+系数）

风险加点：也称风险溢价或贴水，是补偿违约风险和期限风险所要求的利率，即

风险加点=违约风险贴水+期限风险贴水

三、客户盈利分析模型

基本思想：综合衡量客户与银行各种业务往来的成本和收益，根据客户对银行的贡献来制定差别化的个人贷款

贷款人内部审计等部门应对贷款检查职能部门的工作质量进行抽查和评价，并应进行个人贷款的贷后与档案管

理，定期跟踪分析评估借款人履行借款合同约定内容的情况，作为与借款人后续合作的信用评价基础。

考点3：贷款的分类

正常类：债务人能够履行合同，没有客观证据表明贷款本金、利息或收益不能按时足额偿付；

关注类：虽然存在一些可能对履行合同产生不利影响的因素，但债务人目前有能力偿付贷款本金、利息或收

益；

次级类：债务人无法足额偿付贷款本金、利息或收益，或贷款已经发生信用减值；

可疑类：债务人已经无法足额偿付贷款本金、利息或收益，贷款已发生显著信用减值。

损失类：在采取所有可能的措施后，只能收回极少部分贷款本金，或损失全部贷款本金。

考点4：个人贷款营销渠道

一、合作机构营销【最重要】

1、一手个人购房贷款合作机构营销【开发商】

2、二手个人购房贷款合作机构营销【房地产经纪公司】

3、其他个人贷款合作机构营销【经销商】

二、网点机构营销

（一）网点机构营销渠道分类

【全方位、专业性、高端化、零售型】

（二）“直客式”个人贷款营销模式

【“了解你的客户，做熟悉的客户”】

三、数字化营销

考点5：个人贷款定价模型

一、成本加成定价模型

贷款价格=资金成本+贷款费用+风险补偿费+目标利润

适合居于领头地位或信贷市场需求旺盛的商业银行采用，它充分考虑了银行资金成本、承担的风险和利润目

标，是典型的“内向型”定价模式。

二、基准利率加点定价模型

又称价格领导模型，国际银行业广泛采用。“外向型”贷款定价模式，它以市场的优惠利率为出发点，寻求适

合本银行的贷款价格。

基本公式为：

贷款利率=优惠利率+风险加点或

贷款利率=优惠利率×（1+系数）

风险加点：也称风险溢价或贴水，是补偿违约风险和期限风险所要求的利率，即

风险加点=违约风险贴水+期限风险贴水

三、客户盈利分析模型

基本思想：综合衡量客户与银行各种业务往来的成本和收益，根据客户对银行的贡献来制定差别化的个人贷款

价格，对大客户、重要客户的贷款在价格上给予一定的优惠。

客户盈利分析模式摒弃了传统的“成本导向”定价思想，树立了“以客户为中心”的经营理念，体现了客户的

地位和重要性。

考点6：个人贷款LPR定价

贷款市场报价利（LPR）是由具有代表性的报价行，根据本行对最优质客户的贷款利率，以公开市场操作利率

（主要指中期借贷便利利率MLF）加点形成的方式报价，由人民银行授权全国银行间同业拆借中心计算并公布的基础

性的贷款参考利率。

目前，LPR包括1年期和5年期以上两个品种。

LPR报价行目前包括18家银行，每月20日（遇节假日顺延）9时前，各报价行以0.05个百分点为步长，向全国银

行间同业拆借中心提交报价，全国银行间同业拆借中心按去掉最高报价和最低报价后算术平均，并向0.05%的整数倍

就近取整计算得出LPR，于当日9时15分公布，公众可在全国银行间同业拆借中心和中国人民银行网站查询。

目前，LPR已成为贷款利率定价的主要参考基准。银行发放贷款时，利率按照LPR，以LPR+××个基点、LPR-

××个基点(1个基点=0.01%)，或LPR+××%、LPR-××%的形式来确定。

个人和企业在向银行申请贷款（经营贷款、房贷等）的利率，都主要以LPR加减点的方式表示。

考点7：信用风险管理

1、信用风险的识别

（一）个人客户信用风险来源

1、商业银行与个人客户之间广泛存在着信息不对称；

2、市场价格波动；

3、道德风险与逆向选择；

4、宏观经济周期性变化。

（二）个人客户信用风险识别

1、客户的还款能力

2、客户的还款意愿

2、信用风险的评估

（一）专家判断法：“5C”要素分析法

（二）模型分析法

1、申请评分

2、行为评分

3、催收评分

3、信用风险的监测报告

（一）信用风险监测