4.4公积金个人住房贷款
4.4.1 基础知识
1.公积金个人住房贷款的概念（掌握）
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概念 |
公积金个人住房贷款也称委托性住房公积金贷款，是指由各地住房公积金管理中心运用个人及其所在单位所缴纳的住房公积金，委托商业银行向购买、建造、翻建、大修自住住房的住房公积金缴存人以及在职期间缴存住房公积金的离退休职工发放的专项住房消费贷款。 |
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原则 |
存贷结合、先存后贷、整借零还和贷款担保 |
2.公积金个人住房贷款的特点（掌握）
（1）互助性
公积金个人住房贷款其资金来源为单位和个人共同缴存的住房公积金。
（2）普遍性
只要是具有完全民事行为能力、正常缴存住房公积金的职工，都可申请公积金个人住房贷款。
（3）利率低
相对商业贷款，公积金个人住房贷款的利率相对较低。
（4）期限长
目前，公积金个人住房贷款最长期限为30年（贷款期限不得超过法定离退休年龄后5年）。
3.公积金个人住房贷款的要素（掌握）
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贷款对象 |
缴存公积金的职工均可以申请公积金个人住房贷款。基本条件是： ①具有城镇常住户口或有效居留身份； ②按时足额缴存住房公积金并具有个人住房公积金存款账户； ③有稳定的经济收入，信用良好，有偿还贷款本息的能力； ④有合法有效的购买、大修住房的合同、协议以及贷款银行要求提供的其他证明文件； ⑤有当地住房公积金管理部门规定的最低额度以上的自筹资金，并保证用于支付所购（大修）住房的首付款； ⑥有符合要求的资产进行抵押或质押，或有足够代偿能力的法人、其他经济组织或自然人作为保证人； ⑦符合当地住房公积金管理部门规定的其他借款条件。 |
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贷款利率 |
5年期以下（含）为3.33%，5年期以上为3.87% |
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贷款期限 |
最长期限是30年 |
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还款方式 |
①贷款期限在1年以内（含1年）的实行到期一次还本付息。 ②贷款期限在1年以上的一般采用等额本息还款法和等额本金还款法。 |
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担保方式 |
三种方式：抵押、质押、保证。 实践中常见的是：住房置业担保公司所提供的连带责任担保。 |
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贷款额度 |
①购买普通商品住房、经济适用房，贷款额度不超过所购买住房总价款的80%。 ②购买集资建造住房（房改房）的，贷款额度不超过所购买住房总价款的90%。 ③购买二手房的，贷款额度不超过所购买住房总价款的70%。 ④用有价证券质押贷款的，贷款额度不超过有价证券票面额度的90%。 ⑤建造、翻建、大修住房的，贷款额度不超过所需费用的60%。 |
4.公积金个人住房贷款业务的职责分工和操作模式
（1）职责分工
（2）操作模式
5.公积金个人住房贷款与商业银行自营性个人住房贷款的区别
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区别 |
公积金个人住房贷款 |
商业银行自营性个人住房贷款 |
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承担风险的主体不同 |
公积金管理中心 |
商业银行 |
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资金来源不同 |
公积金管理部门归集的住房公积金 |
银行自有信贷资金 |
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贷款对象不同 |
住房公积金缴存人 |
符合相关条件的自然人 |
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贷款利率不同 |
相对较低 |
相对较高 |
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审批主体不同 |
各地方公积金管理中心 |
商业银行 |
