2.2银行产品
2.2.1传统银行理财产品
1.储蓄存款—针对居民个人积蓄货币之需开办的存款业务
（1）活期储蓄—不限存期，凭银行卡或存折及预留密码可随时 存取现金的储蓄方式
（2）定期储蓄—储户在存款时事先约定好存期，一次或分次存入，一次或多次取出本金或利息的储蓄方式：
整存整取、定期一本通、人民币教育储蓄、零存整取、整存零取、存本取息、定活两便、个人通知存款
“定活通”—将活期账户闲置资金转为定期存款，当活期账户资金不足时自动转为活期存款
2.个人信贷
个人信贷—贷放给自然人，供借款人购买消费品或支付劳务费用的贷款
（1）个人住房贷款
个人住房按揭贷款、个人二手房贷款、个人商用房贷款
个人住房公积金贷款及个人住房组合贷款、个人其他住房贷款
（2）个人消费贷款
个人综合消费贷款、个人汽车消费贷款
（3）其他个人信贷产品
个人信用贷款、个人质押贷款、个人助学贷款、个人经营贷款
3.相关服务
（1）个人理财账户——将单一的银行账户赋予更多的个人理财功能，可快捷有效地管理个人全部资产
（2）电子银行—银行凭借金融服务经验，以电子化为特征，以现代化电子系统为保证开辟的新兴领域。主要产品为：
电话银行、网上银行、手机银行、自动取款机（ATM）、外币兑换机（FEM）
（3）银行卡—各家银行发行的储蓄卡、贷记卡、准贷记卡等
2.2.2 理财计划
理财计划——银行在对潜在目标客户群分析研究的基础上，针对特定目标客户群开发设计并销售的资金投资和管理计划
1.理财计划产生的原因
（1）产权改革和微观管理机制的完善
（2）银行业市场结构和环境的变化
（3）金融管制政策的变迁
（4）个人投资者多样化和个性化的投资需要
2.理财计划的分类
（1）保证收益理财计划银行按照约定条件向客户承诺支付固定收益，银行承担由此产生的投资风险，或银行按照约定条件向客户承诺支付最低收益并承担相关风险，其他投资收益由银行和客户按照合同约定分配并共同承担相关投资风险的理财计划。
【举例】××银行人民币理财月计划2号，该产品币种为人民币，投资期限为1个月，投资起点金额为5000元。由该银行在月初自动投资，并在月底将本金和现金收益自动派发到投资者指定账户，收益稳定。投资收益与××基金收益相关，因为理财计划定向投资于该货币基金，××基金历史收益率表现稳定，年收益率在1.9%－2.1%之间。该产品就是一个保证收益理财计划产品。
（2）非保证收益理财计划
保本浮动收益理财计划银行按照约定条件向客户保证本金支付，本金以外的投资风险由客户承担，并依据实际投资收益情况确定客户实际收益的理财计划
非保本浮动收益理财计划银行根据约定条件和实际投资收益情况向客户支付收益，并不保证客户本金安全的理财计划 2.3 证券产品
2.3.1 债券
1.债券的概念
债券——发行者为筹集资金而依照法定程序发行的，在约定时间支付一定比例的利息，并在到期时偿还本金的一种有价证券。其特征包括：
（1）偿还性—债务人必须按期向债权人还本付息
（2）流动性—持有人可按自身需要和市场状况转让债券
（3）安全性—持有人的收益相对固定，不随发行者经营收益的变动而变动，并且可按期收回本金
（4）收益性—投资者能获得一定的收入，主要表现为利息。若在到期前转让债券，还可能获得债券的买卖价差，即资本利得
2.债券的投资收益
债券的投资收益主要包括投资债券的利息收益和资本利得
（1）利息收益：取决于债券的票面利率和付息方式
例如，某支期限为5年票息为3%的债券每年支付3%的利息及利息收益
收益率——购买债券的投资回报率
例如，某支5年期债券购买时是以95元买入面值为100元，票面利率为5%的债券，那么该债券的收益率就是5.26%
赎回利率债券——债券的购买者一直持有债券到期可获得的收益率
（2）资本利得：取决于债券卖出价（或到期偿还额）与买入价之间的差额
3.影响债券投资收益率的风险因素
（1）利率风险—利率变化对债券价格的影响
（2）再投资风险—由市场利率变化引起的给定投资策略下再投资率的不确定性
（3）债券赎回风险—许多债券契约允许发行人在到期日前全部或部分赎回已发行的债券。不利赎回条款：债券的未来现金流量不能预知；发行人在利率下降时将赎回债券，投资者面临再投资风险；债券价格不可能过多地高于赎回价，潜在的资本增值有限
（4）提前偿付风险—类似于赎回风险
（5）通货膨胀风险
（6）其他风险因素—信誉风险、债券的流动性、汇率变化以及投资时间等因素
4.债券在个人理财中的应用
（1）债券是较稳定的投资理财产品
一是风险相对较低，收益相对稳定，流动性相对较好，是一般投资组合中重要的基础组成部分
二是投资者希望得到的是一种相对稳定、安全的投资收益，以此来降低投资组合中的风险
（2）投资存在一定风险
一是投资者应特别注意债券的信用评级。
二是高收益必然带来高风险，低评级的债券可能承诺较高的收益，但同样面临更大的违约可能
三是投资高信用评级的债券所得到的收益才是低风险水平上应该得到的最佳收益
